中國人壽心安福殘照終身險&國泰心呵護久久殘照終身險優劣差別為何?

兩張商品都是屬於殘扶險
保障的範圍都差不多
也都各有各自的優點以及缺點
建議您可以依據自己的需求做選擇及規劃

礙於法令限制無法在此向您比較或是推薦商品
但是向您說明規劃殘扶險的時候需要注意的地方
基本上【殘扶險】是提供【長期看護】的保障功能
因為保障範圍是
【當被保險人喪失自主生活能力的時候
　保險公司會定期給付一筆錢
　當作看護費用或是生活費用的補貼】
建議您可以先檢視自身的保單規劃後
根據您的家族病史、工作環境
或其他您自身考量的因素
再去選擇是否需要作額外的補足或加強

因此要如何針對【長期看護】的保障範圍
作選擇及規劃先向您作個說明
根據不幸狀況真的發生時
先了解基本上會有哪些【費用】開銷
一、初期的【一次性費用】
　　例如：輪椅、拐杖等輔助器材
二、持續維持生活的【持續性費用】
　　例如：看護費用、醫療耗材等
所以在選擇規劃時
最好要有下列兩個類型的保險金給付
一、一次性的、額度較高的保險金給付
　　針對一次性的、高額度的費用提供保障
二、持續性的、固定金額的保險金給付
　　針對持續性的費用開銷提供保障
因此最主要的是選擇有針對前述的開銷提供保障
再來比較的部分就只是【給付條件的差異】而已
可以依據您的需求以及規劃方向來作選擇

因為主要的保障範圍是
當被保險人喪失【自主生活能力】的時候
保險公司會定期給付一筆錢
當作是看護費用、生活費用的補貼
在挑選這類險種作規劃的時候
除了依據您的需求以及考量因素來作選擇及規劃之外
建議您還要額外注意下列幾點
一、殘廢保險金給付的殘廢等級範圍
　　依據各家保險公司的條款內容而不同
　　有第１～３級殘、第１～６級殘或是第１～１１級殘
二、殘廢扶助金給付的殘廢等級範圍
　　依據各家保險公司的條款內容而不同
　　有第１～３級殘、第１～６級殘或是第１～１１級殘
三、殘廢扶助金是否有保證給付
　　若在殘廢扶助金給付過程中被保險人身故
　　有保證給付的話會繼續給付保險金
　　將剩餘未給付的部分給付
　　提供較大的保障範圍
　　沒有保證給付的話就會停止給付
四、保險金理賠的上限
　　給付的上限高
　　也提供較高的保障
五、最重要的是殘扶金理賠是否會【中斷】
　　殘廢扶助金開始理賠後
　　需要依據特定時間進行殘廢狀態的複檢
　　若殘廢的狀況好轉、就會中斷殘廢扶助金的給付
　　相對就較沒有保障
因為礙於法令規定不能在此推薦或是比較商品
建議您可以上【財團法人保險事業發展中心】的網站
查詢相關的商品資訊
確認保障完整後有餘力再作其他規劃
因為保險不是有買就好
而是要選擇最適合自己現況的保單

有提到要確認是否符合您的規劃需求
所以在此先向您說明保障規劃的順序以及方向
提供您規劃或是補強自己的保障作參考
基本上保險分成２大類
一、身故保障
　　被保險人身故、保險公司就會給付保險金
　　讓家人的生活不會受到影響
　　身故保障又分成兩種
　　１、壽險
　　　　被保險人不論任何原因身故
　　　　保險公司就會給付保險金
　　　　讓他的家人生活不會受到影響
　　２、意外身故
　　　　被保險人因為意外而導致身故
　　　　保險公司就會給付保險金
　　　　讓他的家人生活不會受到影響
　　因此假若本身是家庭經濟支柱
　　或是本身有負債等原因
　　或是事故的發生會導致家庭生活受到影響
　　若有上述的原因
　　建議可以選擇身故保障的規劃

二、健康險
　　針對自身相關醫療費用、保險公司會提供保障
　　而健康險又分成８大類
　　１、醫療險
　　　　針對住院、手術相關醫療費用
　　　　保險公司會提供保障
　　　　因為保障範圍最廣、也最常被使用到
　　　　因此建議您優先替小朋友作規劃
　　２、意外醫療
　　　　針對意外導致的相關醫療費用
　　　　保險公司會提供保障
　　　　因醫療險是針對住院、手術相關的費用提供保障
　　　　而意外醫療是針對意外導致的門診相關醫療費用提供保障
　　所以規劃好上述的２個險種
　　【住院】及【不用住院】的醫療費用就有提供保障
　　因此建議您要優先規劃

　　下列３個險種
　　您可以針對您的家族病史、環境因素
　　或是自身考量的其他因素等
　　作重點式的加強或是保障範圍的補足
　　３、癌症險
　　　　針對癌症相關醫療費用
　　　　保險公司會提供保障
　　　　因為癌症的住院、手術相關費用醫療險有提供保障
　　　　但是癌症的治療費用通常比較貴
　　　　只靠醫療險有時候會不足
　　　　或是把醫療險補足又很貴
　　　　而癌症險是針對癌症相關的醫療費用提供保障
　　　　保障範圍相對較小、保費也相對較便宜
　　　　因此可以選擇癌症險針對癌症提供保障
　　４、重大疾病險
　　　　針對需要長期復健療養的疾病
　　　　保險公司會提供保障
　　　　例如：中風、老人癡呆症或是帕金森氏症
　　　　這類型的疾病特點是治療時間很短
　　　　但是復健療養的時間卻很長
　　　　治療期間的住院、手術相關費用醫療險有提供保障
　　　　但是出院後的復健療養
　　　　沒有住院、沒有手術醫療險無法提供保障
　　　　假若又不是意外造成的意外險也不會提供保障
　　　　因此可以藉由重大疾病險提供相關費用的補貼
　　５、長期照護險
　　　　當被保險人喪失自主生活能力的時候
　　　　保險公司會定期給付一筆錢
　　　　當作看護費用或是生活費用的補貼
　　　　因為前述的險種是針對【治療過程】提供相關費用的保障
　　　　而喪失生活能力是因為疾病或意外導致的一種狀態
　　　　沒有其他的險種針對這樣的狀態提供保障
　　　　因此可以選擇長期照護險作為相關費用的補貼
　　上述三個險種
　　癌症險、重大疾病險、長期照護險
　　可以針對你自身的考量因素來作重點式的加強

　　接下來這三個險種建議您最後再規劃
　　６、失能險
　　　　當被保險人喪失工作能力時
　　　　保險公司會定期給付一筆錢當作薪資上的補貼
　　　　因為保障的範圍與長期照護險有部分的重疊
　　　　所以建議若在規劃完上述的險種後還有多餘的預算
　　　　再選擇當作針對【失能狀態】保障的加強
　　７、婦女險
　　　　針對婦女常見的重大疾病以及婦女常見的醫療行為
　　　　保險公司提供相關的保障
　　　　在此建議與其單規劃婦女險
　　　　不如選擇規劃婦幼險
　　　　因為保障的範圍還包含婦女險、嬰幼險的保障
　　８、婦幼險
　　　　婦女險加上嬰幼險的保障
　　　　Ａ、婦女險
　　　　　　主要的保障範圍包含下列２種
　　　　　　ａ、婦女常見重大疾病
　　　　　　　　如子宮頸癌、紅斑性狼瘡
　　　　　　　　保障範圍也和癌症險、重大疾病險相同
　　　　　　　　因此可以用作補足婦女常見重大疾病的保障
　　　　　　ｂ、婦女常見醫療行為
　　　　　　　　如因乳癌割除乳房後的乳房重建手術
　　　　　　　　保障範圍和醫療險、癌症險相同
　　　　　　　　因此可以用作補足婦女常見醫療行為的保障
　　　　Ｂ、嬰幼險
　　　　　　主要的保障範圍包含下列３種
　　　　　　ａ、順產
　　　　　　　　順利生下小朋友
　　　　　　　　保險公司會給付一筆保險金
　　　　　　ｂ、懷孕期間併發症
　　　　　　　　如子宮外孕或是早期流產等
　　　　　　ｃ、先天性嬰幼兒重大殘疾
　　　　　　　　針對小朋友先天性的疾病提供保障
　　其實作好前面敘述的５個險種規劃
　　基本的保障就【作完了】
　　加上這３個險種的性質
　　比較屬於輔助性質或是額外加強保障的險種
　　所以才會建議假若規劃完前述的５個險種後
　　您還有預算的話再做相關的規劃

因此在規劃保險時
建議您首先規劃【醫療險】及【意外險】
作完住院以及不用住院的規劃後
再針對您的家族病史、生活暨工作環境
或是您本身考量的各項因素
選擇癌症險、重大疾病險及長期照護險的規劃
作好完整性的規劃後假若還有預算
可以再選擇失能險、婦女險及婦幼險的規劃

在保險的規劃上
不單單只是著重在費率上來作考量
保障的範圍以及減輕事故發生時的開銷
必須是規劃中需要衡量的重要因素
當然保費的高低是很重要的問題
但是其實花同樣的錢有時候卻可以獲得【更完善】的保障範圍
差異的部分就是在於有沒有做過比較

但是其實每一種險種在挑選的時候都會遇到不一樣問題
比如說您規劃實支實付型定期醫療險
就會遇到【八種】不一樣的問題
或是在規劃癌症險的時候
會遇到【三種】不一樣的問題
至於要如何知道所保單的組合
或是保單條款內容是否有問題
建議您可以上【保險事業發展中心】查詢商品相關的保單條款
從各家的保單條款中去比較是否有【保障範圍】的差異
不過現行有在銷售的保單超過上百種
如果要全部比較完的話
可能會需要耽誤您很多的時間
另外一種方式就是洽詢有做過這方面比較的保險顧問協助您分析
這樣可以縮短您很多的時間

最後礙於文字限制無法向您比較或是推薦商品
後續若有相關問題或是需要【投保時】
歡迎點我大頭作進一步討論

盧韋豪Daniel
亞洲大學國際企業、財金法律
中興大學行銷碩士
律師
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您好：
要買『殘廢險』那麼都不建議投保這些「還本險」
「還本險」的保費是「不還本」的兩三倍
換言之，同樣的預算您只能保到一半到1/3的保障而已
以每月2萬保障而言，「不還本」的商品就可買到4萬~6萬的保障
那麼假設真的發生事故，一個月的看護費用外籍的就要3萬元，本國的目前要6萬
那麼您希望的是一個月賠2萬還是一個月賠4~6萬？
若失能10年，給付的差額就會是240萬~480萬
只是為了還本個幾十萬，這不是因小失大？
所以「還本險」的前提是"事故沒有發生"
那跟我們買保險擔心"事故下一秒就發生"不是很矛盾嗎？

再來，"還本"其實是一種數字遊戲
玩的是將您多繳的錢複利滾息到跟您總金額一樣的數字即可
您投保「不還本」的商品，再將您多繳的保費放到其他管道
然後用平均壽命的剩餘年齡去計算複利杺，就會發現領回的錢也可以跟還本險差不多的
唯一的差別就是您的錢不用被鎖在保險公司一輩子

您好：

我有將險種的詳細資料以及優勢，透過電子郵件寄送到您的雅虎電子郵件信箱了。
因為雅虎的信箱誤判的很嚴重，萬一您沒有收到我的信件，可能要麻煩您去垃圾郵件的地方看看，經常都會在那邊。

如果有其它問題，再麻煩您與我諮詢，謝謝您。

高先生

你好 有長期照護的觀念很棒喔
但在這之前我比較傾向於想要瞭解您所考慮的預算
以及為何做出這2個商品選擇
有意願的話歡迎與我聯絡喔~感恩
點頭像進去可以加我line聊喔

一個是一次性給付比較高，一個是之後月付金給的比較久。另外，建議買殘照之前，先檢視保單的基本功能需求是否完善了，畢竟殘照是第三階段要規劃的，看你自己的需求喔…有需要再mail或是加line問我。

好

方便跟您約個時間與你詳談嗎