定期壽險 定期醫療險 意外險？？

依據保單的效期分類
可以區分為終身型、定期型
各型態的特性分別說明如下
一、終身型
　　通常繳費１５～２０年
　　即可獲得終身的保障
　　因為保費集中在１５～２０年繳交
　　所以保費相對較貴
　　但是有持續性的保障
二、定期型
　　繳一年保障一年
　　通常有保障年紀的上限
　　相對保障範圍較小
　　但也因為保費分攤繳交
　　相較下保費相對較便宜
　　只是要持續繳費才有相關的保障
可以依據您的需求來選擇終身型或是定期型

依據保單險種的特性以及規劃的順序
分別說明如下
基本上保險分成兩大類
一、身故保障
　　被保險人死亡
　　保險公司就會付錢給受益人
　　讓他不會因為被保險人的離開而生活受到影響
　　身故保障又分成兩種
　　１、壽險
　　　　被保險人不論任何原因死亡
　　　　保險公司就會付錢給受益人
　　　　讓他的生活不會受到影響
　　２、意外身故
　　　　被保險人因為意外導致死亡
　　　　保險公司就會付錢給受益人
　　　　讓他的生活不會受到影響
　　因此假如您本身是家庭經濟支柱
　　或是本身有負債等
　　或是家人會因為您的事故而讓生活受到影響
　　假若都沒有上述原因的考量
　　身故保障可以先不用作規劃

二、健康險
　　針對自己本身相關的醫療費用
　　保險公司會提供保障
　　健康險又分成八種
　　１、醫療險
　　　　針對【住院、手術】相關的醫療費用
　　　　保險公司會提供保障
　　　　它保障範圍最廣、也最常被用到
　　　　所以建議優先規劃
　　２、意外醫療
　　　　針對意外造成的醫療相關費用
　　　　保險公司會提供保障
　　　　因為醫療險僅針對【住院、手術】的醫療費用補助
　　　　而意外醫療是針對意外造成的門診醫療費用提供保障
　　如果規劃好上述的兩個險種
　　【住院和不用住院】的醫療費用都提供到保障
　　最基本的保障就作完了
　　所以這兩個險種建議您【務必】要優先規劃

　　接下來的三個險種
　　可以針對自己的家族病史、工作情形或是本身的考量等
　　來作重點式的加強或補足
　　３、癌症險
　　　　針對癌症相關醫療費用
　　　　保險公司會提供保障
　　　　原本醫療險有提供癌症的住院、手術費用的保障
　　　　但是因為癌症的醫療費用通常很高
　　　　單靠醫療險會不足
　　　　或是如果要規畫足夠的額度保費會很貴
　　　　因此有關癌症的相關醫療支出可以透過規劃癌症險來作加強
　　４、重大疾病險
　　　　針對需要長期復健療養的疾病
　　　　保險公司會提供保障
　　　　例如：老人痴呆症、帕金森氏症及中風等
　　　　這類型的疾病特色是治療時間很短
　　　　但是復健療養的時間很長
　　　　治療期間的住院、手術等相關費用醫療險會提供保障
　　　　但是出院的復健、療養
　　　　因為沒有住院、手術
　　　　所以醫療險不會提供保障
　　　　如果又不是意外造成的
　　　　意外險也不會提供保障
　　　　這時候就要靠重大疾病險來提供復健療養的費用補貼
　　５、長期照護險
　　　　當被保險人喪失自主生活能力的時候
　　　　保險公司會定期給付一筆錢
　　　　當作是看護費用、生活費用的補貼
　　　　上述的險種主要都是針對【醫療過程】提供保障
　　　　而針對喪失自主生活能力的這種狀態
　　　　沒有其他的險種能提供保障
　　　　所以才需要靠長期照護險提供相關費用的補貼
　　上述三個險種
　　癌症險、重大疾病險、長期照護險
　　可以針對你的家族病史、工作環境
　　以及自身的考量情形來作重點式的加強

　　接下來這三個險種建議您最後再規劃
　　６、失能險
　　　　當被保險人喪失工作能力時
　　　　保險公司會定期給付一筆錢當作薪資上的補貼
　　　　因為保障的範圍與長期照護險有部分的重疊
　　　　所以建議若在規劃完上述的險種後還有多餘的預算
　　　　再選擇當作針對【失能狀態】保障的加強
　　７、婦女險
　　　　針對婦女常見的重大疾病以及婦女常見的醫療行為
　　　　保險公司提供相關的保障
　　　　在此建議與其單規劃婦女險
　　　　不如選擇規劃婦幼險
　　　　因為保障的範圍還包含婦女險、嬰幼險的保障
　　８、婦幼險
　　　　婦女險加上嬰幼險的保障
　　　　Ａ、婦女險
　　　　　　主要的保障範圍包含下列２種
　　　　　　ａ、婦女常見重大疾病
　　　　　　　　如子宮頸癌、紅斑性狼瘡
　　　　　　　　保障範圍也和癌症險、重大疾病險相同
　　　　　　　　因此可以用作補足婦女常見重大疾病的保障
　　　　　　ｂ、婦女常見醫療行為
　　　　　　　　如因乳癌割除乳房後的乳房重建手術
　　　　　　　　保障範圍和醫療險、癌症險相同
　　　　　　　　因此可以用作補足婦女常見醫療行為的保障
　　　　Ｂ、嬰幼險
　　　　　　主要的保障範圍包含下列３種
　　　　　　ａ、順產
　　　　　　　　順利生下小朋友
　　　　　　　　保險公司會給付一筆保險金
　　　　　　ｂ、懷孕期間併發症
　　　　　　　　如子宮外孕或是早期流產等
　　　　　　ｃ、先天性嬰幼兒重大殘疾
　　　　　　　　針對小朋友先天性的疾病提供保障
　　其實作好前面敘述的５個險種規劃
　　基本的保障就【作完了】
　　加上這３個險種的性質
　　比較屬於輔助性質或是額外加強保障的險種
　　所以才會建議假若規劃完前述的５個險種後
　　您還有預算的話再做相關的規劃

因此在規劃保險時
建議您首先規劃【醫療險】及【意外醫療】
作完住院以及不用住院的規劃後
再針對您的家族病史、生活暨工作環境
或是您本身考量的各項因素
選擇癌症險、重大疾病險及長期照護險的規劃
作好完整性的規劃後假若還有預算
可以再選擇失能險、婦女險及婦幼險的規劃

除此之外保險在規劃上
不單單只是著重在費率上來作考量
【保障的範圍】以及減輕事故發生時的【開銷】
必須是規劃中需要衡量的重要因素
當然保費的高低是很重要的問題
但是其實花同樣的錢有時候卻可以獲得【更完善】的保障範圍
差異的部分就是在於有沒有做過【比較】

以最基本的保單規劃方向中
從【醫療險】及【意外醫療】進行規劃
後續再針對您本身的需求作加強
但是其實每一種險種在挑選的時候都會遇到不一樣問題
比如說您規劃實支實付型定期醫療險
就會遇到【八種】不一樣的問題
或是在規劃癌症險的時候
會遇到【三種】不一樣的問題
至於要如何知道所保單的組合
或是保單條款內容是否有問題
建議您可以上【保險事業發展中心】查詢商品相關的保單條款
從各家的保單條款中去比較是否有【保障範圍】的差異
不過現行有在銷售的保單超過上百種
如果要全部比較完的話
可能會需要耽誤您很多的時間
另外一種方式就是洽詢有做過這方面比較的保險顧問協助您分析
這樣可以縮短您很多的時間

最後礙於文字限制無法向您比較或是推薦商品
後續若有相關問題或是需要【投保時】
歡迎點我大頭照作進一步討論

盧韋豪Daniel
亞洲大學國際企業、財金法律
中興大學行銷碩士
律師
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1‧定期壽險有一年一期，也有平準型20年的。但保障期滿、都沒事的話，那就錢沒了，保障也沒了。
2‧定期醫療險也是一年一期，屬自然率(繳費隨年齡增加)，有年齡上限。屆時想再保、可能會有體況不好被拒保的風險。
3‧意外險也有終身和定期，有保證續保(目前11張)和非保證續保之分別。
以上提供參考。期能找到自己所需求的。

1.期間內的壽險 可選擇區間 一樣的保額來說 比主約壽險便宜
2.定期醫療的定期 通常一年一約 比還本終身醫療保障大且便宜 但不還本
3.意外險有意外醫療/意外死亡
意外醫療是指因外來的 突發性的造成身體受傷/骨折/需要手術之外傷等等醫療行為
意外死亡/殘廢 死因是意外所導致的

定期-->期間 (1年 5年 10年......)
壽 險-->發生死亡/殘廢後理賠
醫療險-->發生醫療(住院/手術/門診)情形下理賠
意外險-->發生意外傷害時理賠死亡/殘廢

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