富邦意外險`

意外險是個很特殊的險種，它讓我們見識到所謂的「保險精算」是多麼不確實的事情壽險公司的意外險他的保費計算不看年齡、不分性別只與職業有關，分成六大類，以第一類而言意外身故一年保費1200元，意外住院與其他的險種另外計費 產險公司的是統保的一堆而且可能是1~3類或是1~4類相同保費，而且他是不分哪家公司都是這樣計算的，第一類的與壽險公司可能價差3成，如果是第四類的可能價差更大許多了。而且意外險(傷害險)一直是傳統保險公司的收入來源，由於意外險(傷害險)是附約，採每年收費(不是２０年繳完就保障終身)，所以讓這看起來不起眼的小險種，每年都占壽險保費收入的前五名。不過產險公司的加入，搶走了許多的客戶，究竟產險公司的意外險保單有何魅力，我們每年所繳的意外險收費是否合理?外險4443【定義】 被保險人因遭受非由疾病引起的外來突發事故，致其身體蒙受傷害而致殘廢或死亡時。在定義中可知生病並不算意外險保障範圍。【職業分級】 一般保險的費率是要考慮年齡，性別，意外險比較特殊的是，職業等級決定費率。每一家保險公司都將職業分成1~6，簡單的說：非生產事業辦公室拿筆的算第一級，越危險的等級越高，保費也越貴。意外險4443目前市場上壽險公司出的意外險保單，第一類100萬保費約為1200元，那第4類就要2800元。但最大競爭者是產險公司出的專案保單卻祇要600元，而且1~3類都是相同費率。【主附約型態】壽險公司的意外險大都是附約；而產險公司的意外險都是以主約型態單獨出單。當競爭者出現絕大多壽險公司仍抓著暴利不肯降價，於是這塊市場大幅被轉單，尤其是第3,4類職業者保費相差4倍以上，轉單情形就比較普遍。【保證續保】所有的意外險(傷害險)都是一年一約，沒有終身保障,條款內都會有一條續約條款內容如下「……本契(附)約為一年期，期滿經本公司同意繼續收取保險費本契約繼續有效……」的字眼，也就是消費型有繳有保障類似健保，但保險公司不一定續保，當一個人身體有疾病或領取殘廢保險理賠後，誰也不能保證保險公司是個慈善家，明年同意繼續收取保費。 意外險4443在產險公司的意外險訂定時，卻不是每一家都有免健康告知的機制，不過目前很多是採取「自動續保」，解決方法很簡單在投保前一定要請業務員詢問清楚，甚至是自己打電話詢問保險公司。【重大燒燙傷條款】所有保險公司的意外傷害險，通常會有重大燒燙傷理賠，是不需要額外附加的，額度為保額的25%~35%，這項理賠項目是比較少人注意的。【多倍型保障】幾乎所有的產險公司意外險，都有設計特定情況增額2~4倍保障，常見的有搭乘大眾運輸工具、天然災害、假日、電梯事故…；至於壽險公司的增額就不多見。尤其是第3,4類職業者保戶，對意外傷害險的需求更大，也是壽險公司流失最大的一群。【再保險】壽險公司業務員最後一招防禦性武器，便是攻擊產險公司會倒。這也是保險公司遇到對手時的處理方式，一旦資訊透明了便教育業務員攻擊財務問題，究竟誰會倒？說實在我不知道大間的會不會倒，我知道那不重要！因為他根本一堆都不賠。其實公司的永續性不是看財務報表而已，更重要，他們都不說的是再保制度，隨便一家慕尼黑再保公司都比十間國內保險公司要來的大，壽險公司的再保分散風險觀念一直不好，只有１０％上下，反而是產險公司的再保率遠高於壽險公司。誰比較會發生風險，消費者了ㄌㄧㄠˇ嗎?【常見問題】Q：已經買意外險是否可再加買產險公司的意外險傷害險？意外險比較原則001意外險比較原則00211答：當然可以，投保時只要告知就好了。Ｑ：將舊保單解約有無風險？答:要解約買新保單前，記的要先送新保單，等到承保後再去處理舊保單。如果已經有高血壓、心臟病…病史就不行了。Ｑ：轉單會有損失嗎？答：不會，意外險是採一年一約型式，就像健保一樣。就算繳了20年，隔年還是要繼續繳費才有保障。意外險比較原則001意外險比較原則0012Q：才剛繳費怎麼辦?答：意外險是屬於一年期的附約，如果保不到一年就會按月數比例退回。Q：產險公司的傷害意外險，可否附加傷害醫療？答：可以，不但便宜而且保障又高。保險本來就會有缺口，但那些收取暴利的公司們，資訊透明化的今日，不但不肯趕緊降價、提高保障，反過來只會教育業務員，那些賠最多的公司最容易倒閉，消費者要覺醒，比較保單利益要靠己，別奢望那些對上司唯命是從的業務員，會站在你的利益替你著想，保險是白紙黑字的契約，絕不是無形商品。

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