欠銀行35萬元

欠銀行35萬元 , 但銀行還款期為3年,平均一個月還款1萬5千多元. 可以先向銀行申請加長還款期到10年. 如果銀行不答應便要找律師幫助了.
很多時，欠債人若無力歸還欠款，在無計可施下，會誤以為破產是唯一出路。但這些人踏上該條不歸路之前，其實可考慮申請「個人自願安排」（ Individual Voluntary Arrangement， IVA），按照自己的還款能力，與債主重新擬定還債安排。
近年申請 IVA的個案有上升的趨勢，主要的原因是欠債人可藉此避過破產，以免對工作及個人名譽帶來限制及產生負面影響，同時，又可給予自己一個喘息的機會。究竟 IVA的具體好處在哪裡？ 整體來說， IVA是比破產優勝的地方如下︰
1.欠債人毋須變賣其資產來償債，可繼續擁有自己資產。一般申請破產的人，其資產會被充公償債，但透過 IVA，欠債人只須每月依期還款，個人資產不受影響。
2.讓欠債人以定息定額方式還款，還款期一般可長達5年，務求讓欠債人每月還款後，仍有足夠金錢維持生活。若是選擇破產，欠債人在破產後的4年內，每月只能在收入中扣除基本生活費，其餘款項需交給受託人作償債之用，相比之下， IVA的安排無疑輕鬆得多。
3.在申請 IVA之後，債務人仍可保留專業資格；反之，申請破產之後，其他人可從破產管理署查核到破產人的資料，對將來營商或就業，都難免留有污點。
要符合客觀因素
從上所述，可見 IVA確實比破產優勝。這又是否意味，每當欠債人遇上還款問題時，他們只需考慮選擇 IVA這途徑來解決個人財務問題呢？答案當然不是。其實，要成功進行 IVA，是有客觀因素的。
首先，欠債人能否成功進行 IVA，主要視乎欠債人的工作是否穩定。如果工作穩定，例如是公務員或大企業員工，成功的機會率便會較大。此外，申請人的工作年資、薪金多寡、還款能力、進行 IVA時所預計的還款年期長短，以及欠債人的還款誠意等，都會影響 IVA的成功率。
事實上，擁有大筆公積金或擁有自資物業的人士，一旦破產的話，這些資產便會化為烏有，這些人也多樂意採用 IVA，以免影響其資產。但若是失業或資產不多的人士，其申請 IVA的成功率便相對較低。
此外，很多人會認為，債權人未必會同意給予欠債人重組債務的機會，但筆者相信，對債權人來說，給予欠債人進行個人債務重組的機會，對他們亦有好處，因為理論上，債權人最後所能收回的款項，會比欠債人申請破產為多，因為前者有較大誘因去吸引欠債人還債，而欠債人的家人亦可幫忙。若欠債人最終申請破產，家人的資產是不需要充公的，同時，要變賣資產來償還欠款的話，所需的時間亦不短。
有關申請 IVA之程序，略述如下︰欠債人需先行委任一位代名人（即會計師或律師），向他們呈交其還款建議及資產負債狀況說明書，同時，欠債人可向法院申請一項臨時命令，給予14天寬限期。其間任何人不得向欠債人提出破產申請，也不得採取任何法律訴訟行動，欠債人可利用此機會與債權人商討其重整償還債務的方案（如還本不還息或將還款期延長）。之後，代名人須向法庭呈交就債務人就還款建議而作出的報告，待法庭通過後，代名人便召開債權人會議，只要有欠債總額75%之上的債權人出席及投票，於會議上通過有關還款建議， IVA便告落實，而該項 IVA對於沒有出席會議的債權人，亦有法律約束力。

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破產乃最後方法, 絕不建議!

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