破產後..買樓按揭

✔ 最佳答案

Sarah 網友你好！對於閣下的提問，在下 cecimak 有如下的意見相發表，但請注意這些個人意見祇供你作參考之用，並不保證絕對正確！

申請人破產後十幾年了，現在想買樓，但間間銀行都唔批按揭，咁有咩方法呢？

答：樓上網友的意見部分正確！其實不管你在破產期間有否還清所有債務，即使已還清所有債務及提前解除破產令（即所謂「廢止破產令」）！你的個人信貸紀錄仍然是終身地被破壞的！

雖然按環聯信貸資料庫的資料保存做法，及個人私隱條例所保障，銀行等債權人不能保留破產者的紀錄超過八年！可惜破產管理署中的資料卻是永久保存的，任何人祇要持有你的姓名及身份證號碼，花八十五元便可以查悉你有否曾經申請；或被呈請；獲頒破產令；有否提前解除；還是如期解除破產令的詳盡紀錄！

故即使環聯及銀行中都已因事隔多年再無保存相關紀錄，但當你申請貸款時便必定會向破產管理署查閱相關紀錄，那你曾破產一事銀行必定會發現！故這嚴重損害個人信貸質素的事便導致銀行拒絕批出貸款！別說貸款，想申請信用卡亦如是故必然被拒！

個人信貸被終身破壞，這其實是破產者最大的懲罰！銀行是商業機構，即使手持法庭發出的「廢止破產令」及「破產解除証明書」都不保證能獲銀行提供服務！當銀行認定你理財不善，曾有壞賬紀錄（即使已還清），非其心目中的理想客戶時，為自保當然傾向拒絕再提供服務！

如果申請人借間有限公司做擔保會否批？(間公司不是申請人，月入4萬)

答：問題的意思是以該有限公司去作擔保人，這要視乎情況！如該公司的規模、業務經營情況，資產負債情況等去決定！

舉例你找間資產值千萬元計的有限公司去作擔保人，則當然有機會獲銀行接納批出貸款！但假若這祇是小規模的有限公司，（月入四萬的意思是指這有限公司嗎？還是申請人本人呢？）那任誰都知道有限公司的經營責任模式，是股東祇需承擔有限的股本損失！那以一間資產值不高的有限公司去作擔保當然難以令銀行信納！相反你找間無限公司去擔保機會更高，因東主要上身那銀行會考慮他的經濟能力！

或者用該公司名做按揭，然後申請人做擔保，其後樓名轉回申請人，可行嗎？

答：假設這情況真的出現（但其實機會不大，原因下文再述），那既將物業按揭給銀行，則樓契便暫存銀行手上，要待還清按揭才可向銀行贖契再辦轉名手續！那在未還清按揭的情況下，如何將物業由按揭申請人（該有限公司）轉回擔保人身上呢？

你的意思是將有限公司的股東轉為擔保人吧？即是以公司股份轉移的模式去變相持有物業，而非直接將物業從有限公司轉名給擔保人吧？
但這個算盤仍是打不響！因該位曾破產而被銀行拒批按揭的人根本不可能成為擔保人，銀行對擔保人的誠信要求及還款能力，基本上跟按揭申請人一樣！故曾破產的身份無法讓銀行接納成為按揭貸款中的擔保人！

另外持有按揭的有限公司股東轉移，會直接影響銀行對該按揭的風險管理！請你想想，持有按揭的有限公司，突然轉交一位原本不獲銀行批出信貸的人（不管他是不是擔保人），那銀行事前所作的貸款者審查及風險管理豈非徒勞？故銀行必然作出反應！最直接的便是按信貸合約條文的規定，即時中止分期計劃而要求立即償清未還按揭！

故該位已解除破產多年的人希望申請按揭買樓（不管是否領有「破產解除証明書」都如是），銀行方面相信是此路不通了，除非能找到有經濟實力的人作擔保，或提供大額的抵押品，則銀行方有考慮的機會！但即使獲批貸款額或會較為保守而還款期較短，加上利息都會較一般人高！

如真希望借貸買樓，則祇能往審批相對上較為寬鬆的財務公司入手了！

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