call loan迷思

即使是 Call Loan 一樣要經過正常授信程序，徵信、簽案及核准，所謂之 Call Loan 目前多指的是利率以議價方式承做的短期放款。
本來 Call Loan 有可隨時要客戶還款的意思，這種借款是銀行有多餘無法貸出的資金（爛頭寸），透過績優客戶消化使用，由於優質客戶本身議價能力很強，這種消化資金的貸款也不可能依銀行一般基準利率方式加碼計價，故多參考貨幣市場初級發票之同天期利率議定（太貴了，客戶就直接發行商業本票到市場拿錢就好了）；不過這些年來，Call Loan 已無提前要求客戶還款情形，但仍以短期借款為主。
這種案子多數以短期放款來申請額度，與一般短期週轉金申請並無差異，但額度應是可循環動用的，利率條件就註明為「本案利率依市場行場議定」（或類似字眼，但有些銀行就Call Loan 會訂參考利率，每天更新，此時則註明依本行議價放款利率辦理.....），每筆動用期限則銀行政策及客戶情形訂定，一般多數都限在180天以內，由於Call Loan 市場上仍以固定利率計價為主，故考量利率風險下，實際動用天期很少超過 180天，多數落在 30天到120天間。
所謂迅速放款之迅速兩字對客戶並無意義，反而是幫助銀行迅速消化資金，不少銀行平日養了不少這種大戶（額度當然事先申請好以備用），遇需要大量消化資金或創造放款數字時，就向這些大戶提出 Call Loan 業務爭取，但這種時機往往也是所有銀行同業共同需要之時點，在競爭之下，甚至會有低於市場行情之利率出現。
如申請這種短放額度，既然是議定利率，也就是當客戶需要時，銀行就會報價（銀行當然也可主動報價），價格不合意時，就無法做成，也就不會貸放，這與一般短期放款約定以基準利率計價的放款不同，因為利率已事先約定好，沒有議價問題，客戶要用時多數都必需讓客戶使用，也就因為如此，一般Call Loan 為目的的短期放款額度，有時也會加註非議價時之利率條件，讓客戶二擇一使用，且考量有時銀行資金或許不足，但仍想與客戶有額度動用之業務往來下，都會同意該額度得全額流用發行商業本票保證，也就是當銀行並無多餘資金時，可以保證客戶去發行商業本票到貨幣市場拿錢，銀行也能經此賺取保證手續費。

綜上，審核無法避免，但可事先核准額度備用。

註：Call Loan 最主要是讓大戶可以拿到與貨幣市場相當之利率，否則很難動用，就客戶而言，去貨幣市場發商業本票拿錢，他的成本是利息+保證手續費+簽證費，只要銀行利率與他的成本利率相當就能爭取使用，此外就是業務人員與客戶交情而定，交情夠，不要高太多也能動用。

僅供參考

2012-01-19 12:47:13 補充：
Call Loan 實在不是好業務，除了收益差外，遇資金爛或月底期底要衝數字時，你得去求客戶，但遇資金情況反轉時，客戶就都跑出來了，而此時總行資金使用之優先對象絕對不是這種客戶，除非客戶願意先付額度承諾費（很少有人付此費用），也就不會讓他們動用，或是議個高於市場行情很多的利率阻止客戶動用，此時業務人員又會夾在總行與客戶之間，裡外不是人。不過這種客戶要招攬不難，對它是多個可用的備用額度而已，除非總行有另外配合爭取動用之補貼收益計算(內部損益計價），但不必預期有多大的收益。

2012-01-24 19:30:36 補充：
謝謝 Jerry 的鼓勵
不過雖已就實務面盡力說明
最後還是淪為票選
想來還有改進空間

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Jacky的回答非常詳細！
給您一個讚~

2012-02-01 10:48:16 補充：
Jacky謙虛了，也別這樣想...

發問者說不定是忘記自己問過的問題，
等到回頭來才發現這一題已經有人回答、但來不及給予評價；
您給的回答很詳細，相信未來網友搜尋時應可獲益不少！