有關解決債務的問題???20點!!!!!

小熊維尼 網友你好！對於閣下 的提問，在下 cecimak 有如下的意見想發表，但請注意這些個人意見祇供你作參考之用，並不保證絕對正確！


請問債務舒緩,債務重組,破產這三個做法有什麼不同的情況???
答：「債務舒緩」跟「債務重組」的形式大致上一樣，祇是名字字眼上有所不同！

兩者皆是在債務人債台高築，但在尚有能力還款時，將債務委託中介人處理，如律師、會計師等！由他們評估債務人負債總額和還款能力後，相約所有債務人會議，看能否協商訂立一個還款計劃給債務人分期還款！如果得到所有債權人同意，則所有債務和利息滾存將會凍結，得出一個還款數字和年期後，祇要債務人能依計劃完成還款，則債務便可解除！
這類計劃的好處是，無需承受破產的種種後果（如破壞信貸紀錄，失去專業資格，所有資產被充公等）；能將所有債務凍結以阻止利息和負債額不斷滾大；無需再應付各債權人的追數行動！

但有好處便有壞處，第一還款期通常長達幾年（如在還款一段時間後無法繼續，便要即時進入破產程序，之前的還款努力便白費）；第二還款額通常佔收入的五至六成（即縱使有還款能力但這幾年間要節衣縮食）；第三中介人要收取費用！
破產則除因被頒破產令而差不多永久破壞信貸紀錄外，名下資產將全數被充公，如屬專業人士更或許在破產期間甚至終身無法再從事該專業！而破產期間如有工作收入，在扣除生活費後餘額要上繳還債！基本上這些是破產主要的代價，其他問題相對上並不重要！

但破產亦有正面的地方，就是不論在破產期間有否還過債，當破產期滿時所欠的債都會一筆勾銷，無需再承擔債務！即是可以一次過徹底地解決債務問題！

如破產後的工作很低收入,是否扣起生活開支後剩下才還$或扣起後冇$還會怎樣?
答：破產者在破產期間如有工作收入，則署方或受託人會按其收支情況，去釐訂一個生活費的數目給他！祇要他的收入不超過這個數字，則可以全數保留收入自用而無需上繳！當然超額（如有的話）部分便要依法上繳給署方作償債之用！

如上所言，假設破產者因收入低甚至完全無工作收入，無上繳過一毫子還債！當他四年破產期滿後（以一般情況無被延長破產令計），其登記在這破產令上的所有註冊債務，都得到破產法例的豁免保障，可以一筆勾銷無需再負償債之責！

三個做法中,對信貸資料庫是否有不同的影響???信貸資料庫何時可洗底???
答：當然有不同的差別！最嚴重的自然是破產，但其實負債沉重要債務重組，經已足令銀行或財務公司將債務人的負債情況列為負面，要再申請貸款已絕不容易，祇差在未破產而矣！

要註銷信貸資料庫的紀錄，如屬債務問題，一般要在還清款項後才能提出！而破產則會保留最長八年！請參考下列節錄自環聯信貸資料庫的資料！
環聯信貸資料庫保留紀錄期限 如下：

環聯可以基於信貸參考目的而保留目前的信用卡和個人貸款記錄；
由賬戶終止日起計算，環聯可以保留正常結束的信用卡和個人貸款記錄，為期5年；
由欠款金額全數清還日起開始計算，環聯可以保留拖欠還款記錄，為期5年；或自解除破產日起開始計算，保留5年。期限根據「守則」以取較早的日期為準；
由法律程序日期起開始計算，環聯可以保留存檔破產申請為期8年及保留其他公眾記錄為期7年；
由查詢日期起開始計算，環聯可以保留其會員的查詢信貸報告記錄為期2年；以及
假如賬戶在結束前5年內從未有過期欠款超過60天的記錄。同時，環聯亦接到會員刪除已結束賬戶的通知，環聯將儘快從資料庫中刪除該結束賬戶。
http://www.transunion.hk/chi/faq/faq.html#q5

2011-12-30 23:06:00 補充：
有關信貸資料庫,破產是否最長保留8年???

答：不是！時間最長可以是九年或以上（視乎情況）！
按上文節錄自環聯網頁的資料所顯示，假設破產者自行向環聯申請註銷關於其破產的紀錄，環聯最長是「由法律程序日期起開始計算，環聯可以保留存檔破產申請為期8年」！即是申請破產到破產期滿起計，最多保存八年！

但若破產者無向環聯提出，則環聯「自解除破產日起開始計算，保留5年」，即是算破產者的破產期於四年後順利自動解除但無主動更改紀錄，那紀錄再保存五年，即合共九年！不過有時破產期未必能於四年期滿自動解除，舉例破產令被延長一年半共五年半才解除破產，則再加紀錄保存五年便有十年半長了！

2011-12-30 23:06:21 補充：
相反假若破產者在破產期滿前已提前還清債務解除破產令，那依上述原則環聯最多祇能「由欠款金額全數清還日起開始計算，環聯可以保留拖欠還款記錄，為期5年」！即是說假設有人破產後一年已還清債務解除破產令，則環聯最多祇能保留他的破產紀錄六年，一年破產期加五年期紀錄！

2011-12-30 23:08:55 補充：
破產如是8年,是否代表8年後冇哂紀錄可以申請信用卡???

答：理論上是！但實際上卻並非如此！曾破產者基本上終身難以再申請信用卡！
首先環聯當中或許已因時效關係而無紀錄，但破產管理署中的紀錄卻是永久保存！任何人祇要有某人的姓名和身份證號碼，在支付 $85元的費用後，便可以查悉該人有否被呈請破產、被頒令破產和解除破產的資料！
其次當環聯仍保有某人的破產紀錄時，會向所有付費會員通報每日最新的破產者資料！故基本上破產一事全港銀行和財務公司等金融機構都會知悉！因它們全都是環聯的付費會員！那或許環聯會按時限取消破產資料，但銀行呢？

2011-12-30 23:09:23 補充：
如今曾有銀行被質疑長期保留客人的破產資料，銀行聲稱會從善如流，取消長期保留相關紀錄！但實情是銀行祇是將資料轉存於聯營的子公司，當需要資料時銀行能輕易取得而無需保存於銀行本身紀錄之內！


咁債務重組幾年?債務舒緩又多少年???

答：兩者情況相同，是「由欠款金額全數清還日起開始計算，環聯可以保留拖欠還款記錄，為期5年」！即是說，假設債務人還清債務，可以即時通知環聯，它會在核實後由接到通知當日起最多保留五年！

2011-12-30 23:10:28 補充：
由於字數超過上限，請轉看意見欄！

2011-12-31 09:20:54 補充：
債務重組或舒緩結束後,可以申請貸款或信用卡嗎?

答：當然可以，獲批卡的機會亦當然較破產為高！但由於亦曾有壞賬紀錄，故申請信用卡的難度同樣不低！
但如最近的收入穩定，亦再無高負債在身，或有物業於該銀行辦按揭或定期存款或股票存於銀行賬戶內，並選擇未曾欠債的銀行去申請！則成功的機會相對較高，始終他未有真正破產！
銀行作為商業機構，在賺錢之餘會評估風險，故其實對財政狀況稍為不穩的人（從銀行的角度看，欠債致要作債務重整計劃者，都已列入無能力自理財政和高風險之列），一般都傾向拒絕作出信貸批核以保障自身利益！

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2012-03-06 12:58:23 補充：
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2013-09-04 23:21:18 補充：
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