✔ 最佳答案
eis****** 網友你好！對於閣下 的提問，在下 cecimak 有如下的意見想發表，但請注意這些個人意見祇供你作參考之用，並不保證絕對正確！
借錢「上車」有何問題呢 ?
答：如閣下 所言，catkan11 知識長的意見是金石良言，在下表示尊重理解並且無意見！
至於應否借錢上車或有何問題呢？則可以有多角度的理解和討論！
首先有意見認為不應借錢上車，擔憂的當然是怕你負擔太重！理論上假設你連首期都未有而需要借錢補足，那當購入物業後開始正式償還按揭時，豈不相當吃力？
當然如你所言你現在的工作收入足以應付供樓外，更有餘力能分期償還借來的首期！但這情況固定嗎？要知一般的樓宇按揭供款期也以十年起計，在這段期間你的工作收入能保證不會減少？不會失業？不會因突然染病而失去工作和還款能力？
這些反對的意見主要是建基於預防有突發情況的出現，故你債務數目愈少，將來遇上斷供被收樓的風險便愈少！故在這角度下自然是建議你，別要同時負起按揭和借來的首期去置業！
但假若那些親友跟你關係良好，借給你的錢不會逼著要你限時歸還！則商借這些自己暫時未能儲足的款項先行上車，亦是一個值得考慮的選擇！因你在真遇上還款壓力時，可以暫不處理這些親友間的貸款，而先集中應付銀行按揭那方面，對你來說調度款項會靈活得多！
老實說雖然樓價有起有跌，可是卻無人敢肯定何時會跌，何時是樓價的低位！故置業如非作炒賣而是作自用或長期投資，而自忖有供款能力的話，則其實亦確是越快上車越好！那當仍未儲足首期而又有心儀的選擇時，向親友暫借首期而先行上車亦是一個合理的選擇和可行的辦法！
當然仍有幾個重點要考慮清楚！
第一是自身條件是否適合，如工作是否穩定，收入是否符合申請按揭的資格！
第二是有否其他還款的助力，如有工作收入的愛侶或配偶，或是聯名買入物業的人！
第三是借來的首期償還的問題，如上所言如在有需要時能暫停償還嗎？
第四是衡量希望買入的物業價格，自己能否負擔，如首期需多少？借足首期後餘下的按揭數目多少？每月的還款額是多少？能兼還借來的首期嗎？
第五要考慮其他的支出，除了買樓時要支付的律師費，釐印費和地產代理佣金外，要知置業後支出將一闊三大！除每年按揭的保險、管理費、差餉、地租、尚有大廈的維修費（如有的話）等！這些都是你作為業主必要支出的款項！
當閣下 充分考慮過上述問題和答案後，如真有把握同時應付按揭和借來的首期，則其實借錢上車亦是合適的選項！
2011-10-28 20:03:42 補充：
同意 catkan11 知識長的意見，利息方面亦是在下意見中有所遺漏和不足的地方！多謝 catkan 知識長的補充！
但所謂儲夠首期，何時才為之夠呢？因香港樓價的升幅，除供求和炒賣因素外，港元貶值的影響亦不在少數！即是假設十年前十萬元的購買力，跟今天十萬元的購買力，經已損失不少！那當再過幾年後儲足首期時，十萬元還餘下多少購買力呢？故這亦是需要盡快上車的其中一個考慮原因！
2011-10-28 20:04:31 補充：
其實除風險管理外，依在下之見，最重要的還是個人承受能力！老實說要能百分百保證，在未來幾十年都無風險的情況下才選擇置業，則相信無多少人能夠自行辦到吧？！而既然最終都要依賴親友援手，那相信早好過遲吧？
說到以利息來買時間，其實這是在下認同的做法！即是申請按揭時，選擇固定供款額，當遇上利息上調，供款額仍然不變，而祇會將供款的年期順延！其實減息時還款期亦會縮短，在下當然明白銀行會先行計算和扣減利息的部分才到本金，故選擇固定供款額理論上會還多了不少錢！
2011-10-28 20:04:50 補充：
但正如在下提到銀紙貶值的問題，試想想二三十年後那多供的十多二十萬，相對現今來說其實不算甚麼！但假若要即時多付十多二十萬則似乎難度不輕了！故怕的其實並非還多了錢而祇是怕銀行不願借吧！
要真能早知樓價何時升跌的話，卻也無需在此浪費時間了！而且儲錢的事說易行難，有時積蓄到某個程度，便會有其他的誘因去使用它！如買車、旅遊、投資其他地方！要知港元貶值的幅度不輕，加上利息低，如祇存港元則恐怕購買力越存越少！故倒不如先行上車，縱然供樓辛苦但起碼有個目標，每供一期便距離供滿走近一步！
2011-10-28 20:05:02 補充：
還有一點就是供樓是越年輕越好，連申請銀行按揭也相對容易！因年紀輕尚有不短的工作年期和收入增長空間，其實對能還清按揭這有正面的意義！那如果現在不買，待儲夠首期後才買，可能已過十年！即是要供滿樓也需順延十年了！
試想想，如有人在三十歲時開始借錢上車並開始供樓，假設按揭還款二十年則供滿時應為五十歲！但假若他選擇多儲十年錢四十歲時才開始供樓，供滿時則已經六十歲了！那既有負擔能力，為何不早供滿早脫身呢？這亦是另一個需要盡快上車的原因！
2011-10-30 21:27:52 補充：
多謝 Tai Man 網友的意見！
置業當然並非一切更非「大晒」，大部分人終其一生亦無屬於自己的物業！但既考慮要置業，自亦曾估算個自已有這能力！當然買樓前要衡量時機和樓價，並非盲目地隨意入市！
但為何我們不能相信發問者的個人能力和判斷呢？有何理據要對發問者買樓後的未來生活有保留呢？依這個思路走下去，即是判定發問者置業後無法應付？是甚麼原因看得這麼淡呢？是「睇死」人家無能力嗎？甚麼是「買到間屋不代表買到個家」呢？在下無意挑戰 Tai Man 網友，祇是上述問題在下實在有點不明白！
2011-10-30 21:28:35 補充：
在下明白不中聽的意見先說在前頭！但如祇提供負面的資訊又能讓發問者有全面的參考空間嗎？如果有意見認為可以幫到發問者，為何要人家「有興趣」再傾呢？不能現在就衷心直陳嗎？
既然願意選擇置業，則相信對供樓會影響個人生活質素有足夠的心理準備！記得曾看過某電視節目，訪問一位二十多歲的年輕人，已是西九「擎天半島」的業主，他聲稱為圓置業夢！為供樓放棄所有應酬和消費，追潮流商品、旅遊甚至外出用膳，基本上完全戒絕！這是他的取捨，因他絕對清楚明白自己在做甚麼！
2011-10-30 21:29:13 補充：
如意見祇是想說無論如何都買不起（因無法保證將來的收入能應付）或不應該買樓（因樓價未來祇會大幅度下跌而利息祇會上升故置業者必然無法應付），或祇能在一次過儲夠錢付清樓款的情況下才可以置業！則基本上亦確是再無可供討論的餘地！
2011-10-30 21:30:49 補充：
因字數超過上限，請轉看意見欄！
2011-10-31 23:59:38 補充：
多謝 Tai Man 網友的意見！
先謝過這些特別為在下而發表的意見，但這些意見對在下無用！
亦有些本末倒置！因發問的並非在下！要如何抉擇因在下並未面對相同處境，故不會越庖代俎代人決定而祇會提供意見！
不過在下要的就是閣下 的這些意見，重點是不管意見為何也請盡量你發表，並不需要在發問者有興趣的情況下，才語焉不詳地隨意回應幾句不著邊際的說話！
既然閣下 已充分發表意見，相信對發問者已大有裨益和有寶貴的參考價值！那麼讓發問者能得到多方面資訊目的已達，請恕在下失禮不再回應了！
再次多謝 Tai Man 網友的幫忙，填補了在下答案中不足之處！抱歉浪費了閣下 的寶貴時間！
2011-11-02 19:27:15 補充：
討論問題的目的志在引發不同的意見供發問者參考！如在下引動網友發表意見的方式讓 Tai Man 網友感到受冒犯和不快，在下在此表示歉意！
再次多謝 Tai Man 網友的教誨和意見！
2011-11-03 19:06:38 補充：
Tai Man 網友亦無需太過自以為是！
在下尊重閣下 發表任何意見的權利，不願為無意義和無答案的觀點爭拗去繼續糾纏！絕不代表在下承認自身的意見和認知有錯！
你提你的意見，我說我的意見，有何問題？！意見本身無法評定對錯優劣，要視乎不同的時空和對象去變化演譯！
由於閣下 的原答案提出的資訊在下認為對發問者無大幫助，遂才故意代發問者提問你未表達的意見！那在你補充不俗的理據給發問者參考後，在下自亦嗚金收兵！即如在下於補充中所言，閣下 的答案對在下無用！因發問的非在下！
2011-11-03 19:06:45 補充：
在下珍視的是在跟閣下 的討論當中，在下能吸收更多的知識和不同的意見，這個才是在下向閣下 表示謝意的主因！並不表示在下完全認同你的論據！假設你自認意見必屬真理，更勝在下一籌，那無所謂，尊你為智者又如何！
但雖然我倆的意見有所不同，在下依然衷心感謝 閣下肯花時間發表意見！
2011-11-04 19:14:17 補充：
Tai Man 網友你有點走火入魔了！何需如此認真呢？
你既然認為在下的意見是胡言亂語不值一晒！在下的所謂「誓言」對你又有何意義呢？難道你又會真心相信在下的「誓言」嗎？
在下對閣下 無個人意見，亦真心地感謝閣下 提供不同的知識和意見！「三人行，必有我師！」在下或未必認為閣下 的意見全對，但在下會有容納和參考閣下 意見的餘地！
法國大文豪 伏爾泰 留下傳訟千古的名句：「雖然我絕不同意你的意見，但我誓死捍衛你發表不同意見的權利！」
Tai Man 網友能容得下不同的意見嗎？
2011-11-04 19:16:09 補充：
對不起！一時手誤打錯字！是「不值一哂」，非「晒」，請諒！
2011-11-05 19:43:43 補充：
Tai Man 網友請保持冷靜！你有點意氣用事了！
問題中從未有提到希望買多少樓價的物業，無提到首期是多少、無提到發問者還欠多少首期，無提到發問者收入多少，無提到要借多少按揭，無提到要選擇那個供款年期，甚至會否置業都無表明！祇是就某個觀點在提問！
上述資料從頭到尾都祇是發問者自己心中有數和評估！故在這有限的資料下，如何去代人計算買得過與否，應不應該買呢？
在下無閣下 的本事，可以憑空得出人家絕對無法負擔的結論！
2011-11-05 19:44:06 補充：
再說發誓一事！在下感到奇怪，為何在下需要向你交代呢？相反在下亦從無要求閣下 向在下交代！
在下的意見你願接受否，甚至是否正確，根本亦與你無關！因在下的意見是針對發問者而回應的，你如何理解在下亦不會理會！
即是在下不會堅持認為你的意見一定錯，而祇會視為是不同的意見！你強要人認同你的意見為真理，已經完全脫離理性討論的階段！
2011-11-05 19:44:15 補充：
在下尊重閣下 發表任何的意見，但不表示在下會盲目地附和認同！當然意見相左原本無妨，但如連基本的尊重和包容都欠缺，那如何算是朋友呢？更遑論絕交？在下為何要乞求閣下 的原諒呢？
從來都是「你走你的陽關路，我走我的獨木橋」，在下為何要向閣下 發誓以證實自己身上是否有「屎」呢？相反地說在下卻絕不會妄求閣下 向在下起誓，去為「雞毛蒜皮」的小事作交代！
2011-11-06 14:21:09 補充：
非常抱歉！原來 Tai Man 網友對在下的言辭如此敏感，對這般輕描淡寫的意見也感到無法釋懷，更到夜不成眠的地步！既然如此，那在下勸你保持冷靜，豈不是合理和應當的事嗎？
你認為是受到在下的「欺凌」？但「特別為你而答」「唔好話我串你」「頂唔順人串你」「乖乖地聽話」「你要發誓」「自己身有屎」「係度呃飯食」 「我要同你絕交」等語句，全部出自閣下 的文中，並表明是針對在下而發！那想請問是你「欺凌」我？還是在下「欺凌」你呢？
2011-11-06 14:21:21 補充：
不過既然 Tai Man 網友說到情況那麼嚴重，甚至已對精神和生理方面都造成影響！那實在亦非在下所願和預知！
故為免對閣下 造成更進一步的影響，在下不會再作任何回應！如在下的普通言論真的傷害了 Tai Man 網友的心靈，對此表示歉意！
2011-11-07 20:51:37 補充：
Tai Man 網友何故無端將意見刪除呢？其實閣下 的意見對發問者極有參考價值！
就此刪除實在有點可惜！
如果閣下 認為刪除後就當無講過，無發生過？那祇是你自己騙自己，連自己都未能面對自己，在下明白你為何少少相反意見便夜不成眠了！
2011-11-08 21:59:19 補充：
明白 Tai Man 網友的意思！冒犯之處請勿介懷，後會有期吧！
