想問下我份儲蓄壽險有無問題

(問題 : 我同我太太有兩份人壽儲蓄保單,供左三年, 開始覺得保費好似好貴, 唔知供唔供落去好, 因為見人地果d保單好似無咁貴, 請對呢方面有認識既朋友分析一下第一份：27歲開始供, 女, 唔食煙年費31000供到55歲人壽保額100000055歲時保證退休儲備及現金價值1150000如果加埋紅利55歲大約可得1650000, 以年利率5%計算第二份：27歲開始供, 男, 唔食煙年費29000供到65歲人壽保額170000065歲時保證退休儲備及現金價值20900000如果加埋紅利65歲大約可得3500000, 以年利率5%計算你地認為我同太太供落去好唔好,係唔係保費太貴, d錢用係其他地方投資會唔會仲好過供呢兩份單？請大家俾d意見 ) 貴定唔貴, 除了睇你份單的人壽保額和儲蓄成份有多少之外, 仲要睇下有其他功能, 例如有無供款假期, 同有無危疾賠償或意外賠償… … 如果你現在是三十歲, 要仲供多二十幾年, 先到五十五歲, 二十幾年之間, 如果其中一年有危疾或意外發生, 份單即使能夠停供, 但無額外危疾賠償,甘你的生活費和醫療費從何而來? 如果任何保險都無買就話, 但你們2人一年要供成6萬元 … … 連一些在生利益都無就講唔通. 可以比幾個例子你, 1. 定期人壽 : 33歲男性, 非吸煙, 一百萬港幣人壽保額, 每月約200多元, 年供約3000元. 如果你現在供開3萬元一年, 即2500一個月,減去二百多元, 每月仲有2千2百幾元可以儲蓄或投資.
供25年, 5%淨回報, 30歲開始供, 55歲約有130萬, 60歲約有168萬, 2. 危疾 : 34歲男性, 非吸煙, 五十萬港幣額外危疾賠償, 每月約400多元, 3. 意外保險 : 男性, 一百萬港幣意外賠償, 每月約80多元, 年供1000元. 如有仲有問題, 可以聯絡本人.

我覺得此計劃本身的目標很好。但是，可能比較缺乏靈活性。在長年的人生歲月，如果有經濟的困難可能會有斷保單的情況。

而且我比較過一家美資AA+實力的公司，你的計劃的回報不算好。請看看看比較：

女，27歲，人壽100萬，每年供31000，保障至100歲，在55歲可以得到187萬 （按目前5.25%計算，不是假設的派息，是目前真正的派息，而且以後更高），而且有保證4%利息，金額有142萬。

男， 27歲， 人壽170萬，每年供29000，保障至100歲，在65歲可以得到340萬 （按目前5.25%計算，只要未來加息多0.25%，就有超過350萬），而且有保證4%利息，金額有222萬。

而且，計劃靈活，不一定要供到所說的年齡，有困難，可以停供，甚至隨時可以把裏面的現金提取，不受利息。

我說的那麼好，你又買了，是否會有點不值，有點失望？

你現在既然買了3年，就千萬不要斷單，這是我的忠告。這樣對你最不利。其實有方法可以做得更好的，效果可以跟我所說的差不多。想知道，請私地下給我電郵聯絡。 （方法：當然不是那些無良的代理叫你cut左那份，跟我買份新的。這樣就不需要專業有良心的代理了。）

希望幫到你！

其實首先兩個問題....
你黎份人壽保險的用途係用黎保障?退休生活?定其他
因為如果係保障...我所見到的是你地兩個的人壽保險的儲蓄成份都幾高
比較似用於保障退休....

如果係用於保障生活(萬一有咩事)
其實可以平d...但係相對地, 日後的紅利同埋可以提取的金額會相對地少

因為份人壽以儲蓄為主, 所以佢的回報會比其他計劃低...
所以你見到的, 供到55歲都剩係多左10幾萬...
(另外點解貴, 因為太太果份, 只係供到55歲, 所以因為供的年期短, 所以會每年貴左)

如果d錢用於保障退休...
咁只可以話, 未來幾年你地會辛苦d...但係退休生活會好好...
我唔敢下定論話個經紀為跑數定點...
因為唔知你地買份保單當時的情況...
如果係擔心對方有任何問題而驚供唔到樓等等
黎兩份, 好好...

你唔介意既話,我可以幫你做一個財務分析,同埋研究一下你個兩份單

你可以點我名字 左手邊"寫信給我"

等待你的回覆,多謝

您好:
其實買保險係件好事,任何保單都有好處,視乎個計劃本身適合與否?
首先您應該搞清楚自己同太太買份單既目的,係保障定儲蓄為先?
保費高相對儲蓄亦較高,
因為人壽儲蓄壽險始終有個人壽保額係度,保險公司都要收成本啦!!
所以供既保費,大部份都係成本度!!
至於本人認為如果想儲錢,可以分開兩份單,
一份係用最小既保費買足夠既保額,而剩餘既就開一份純儲蓄或者投資既保單,
當然純儲蓄或基金單都有收費,但一定會比人壽儲蓄小好多,
咁對您將來既回報會好好多,但想提您兩樣野!

2011-10-26 13:51:19 補充：
1.三年以來是否每年都派到5%?有冇保證派息?
2.您清楚知道份單有借貸條款嗎?
借貸條款即係儲蓄部份(現金價值)既錢用既時侯要當問間保險公司借,
利息大約8-10%,而且係按日計算的!當入面既錢扣晒張單就會斷!
再講!死亡賠價係唔包括現金價值架!
如果想用番入面既錢但又唔想借既話,
只有一個方法,就係cut單!舊錢死亡又唔賠,用又要當貸款!
試想想!到年紀大好彩既仲可以重新買過份保險,萬一身體有小毛病
咁仲有公司受保嗎?年紀大就算受都好貴啦!
咁到真正需要用錢or退休既時候,咪失去左當初買份保單既意義囉!

2011-10-26 13:53:46 補充：
做個比較做閣下參考下,係我公司同樣地:(27歲開始供即是24歲)
27歲, 男, 唔食煙 以年利率5%計算
A)人壽保額170萬 年費29000
65歲時既保單價值4000000(相差成500萬)
B)如果用較低儲蓄既計劃,同樣買1700000人壽保額
年費只需8935,到65歲時既保單價值係797774(每年保費低左20000)
27歲, 女 唔食煙 以年利率5%計算
A)人壽保額100萬年費31000
55歲時既保單價值2314111(相差成66萬)
B)如果用較低儲蓄既計劃,同樣買1000000人壽保額
年費只需4675,到55歲時既保單價值係2340794(每年保費低左26326)

2011-10-26 13:54:27 補充：
我地公司的保障計劃是萬用壽險 ..而定的特別之處如下:
同一張單靈活加減保額,保費,供款期,附加保障
因人生每個階段都有唔同需要及責任,可以係不同情況下作出更改,
而無需再買多份或者cut單,一生人只要一份保儉計劃已足夠
現行派息率為5.25%..而我地公司亦有保證利息4%保證在任何經濟環境下都派4%

我地公司有保單轉移計劃,是根據客人當時買單既年齡
同保單生效日期做依據,重新設計保費.保額.儲蓄既分配,
將本身計劃轉移到本公司,假設份單係3年前買既,
轉移到本公司保單週年係就第4年,唔需要cut左而家份單去買份新單
而且保單內所有金額係隨時可動用,毋須以貸款形式,

2011-10-26 13:55:56 補充：
如果將多出既保費,46000一年做個年金計劃的話,
保守d用保證利率4%計算
儲20年 到55歲就有1,821,424
每年既年金收入係109,724
如果以現行派息5.25%計算
55歲既保單價值=2,705,992
每年既年金收入係163,012
並保證年金期到100歲,如不幸在收取年金期間內身故,
受益人可繼續領取年金或將整筆餘額給予指定受益人
如閣下對以上計劃有興趣或想了解多些..
或者你有任何保險上嘅問題 你可以直接致電比我
希望可以幫到你
我係MassMutual(美國萬通)財務策劃經理
64381897 黃小姐 Ice
E-mail [email protected]

很抱歉！由於不知道你的保單內容，所以無法俾到意見俾你！
單單是人壽保險，就已經有很多種，例如投資相連保險或萬用壽險，其保費就已經俾起傳統分紅保單的保費來得低，但是兩種壽險的性質都不同，所以不能比較。
至於你話是否供落去，畢竟這是一份有儲蓄成份的壽險計劃，若是你取消，會有一個很大損失，最少你會損失了這兩年的保費，即係＄１２萬。如果們供款能力許可的話，那便繼續供落去；相反若是覺得價錢太高，有點吃不消，你可以申請降低你的保額。
至於你話你朋友供嗰份保險唔駛咁貴，你可以直接攞佢份保單嚟睇，除咗睇保費之餘，仲要睇吓佢份單保額有幾大，保單供款年期幾長，最後仲要睇埋個回報。
如果佢份單保額同你一樣，供款年期又同你一樣，保費比你低，咁就要睇番個預期回報係咪好過你，如果好唔過你，即係話你份單的儲蓄成份比佢高。所以都係唔可以比較。

其實呢筆錢用得抵唔抵係在於你點睇既

我先問你幾個問題

第一:呢兩份單你主要係想做到乜野功用?(退休,儲蓄,保障,定係其他)

第二:假如呢份單做到你想要既野,保費方面你覺得負擔得算唔算輕鬆?

第三:係幫你設計保費個陣,你個保險顧問有冇同你做個分析?

一個理財分析就可以知佢係當你朋友咁細心設計

定亂咁黎,盡可能令自已跑到數,賺到錢

你唔介意既話,我可以幫你做一個財務分析,同埋研究一下你個兩份單

你可以點我名字 左手邊"寫信給我"

等待你的回覆,多謝

首先, 要睇返你當初為咩買呢份單
如果係為左保障加儲蓄
咁呢份單係適合你的
無風險的儲蓄, 回報低係正常的

但若然你只係想要保障的話
其實買份純人壽會更好
即齋保障, 除左賠償之外, 係唔會有任何錢拎得返
但平好多, 及可以俾到你屋企人一份安心

至於貴唔貴, 的確, 以同樣的保額, 回報黎計
係有較平的選擇
但無得咁話係咪用係其他投資資就叫好d既
始終兩樣係唔同的野
無得比較

但可以去檢討下份單的
同埋亦可以另外做其他投資
如果有問題, 可以email我
按我用戶名 (tyf***)
左手邊有寫信給我

入邊靜係得儲蓄壽險??
見人地果d保單好似無咁貴←閣下知道是什麼保險?
不同人有不同需要,只係得保額的保險,一定比有儲蓄成份的平

如果將保障及儲蓄分開,保障部分一定平好多
而儲蓄部分 按你需要及能力去做,會更合符你的負擔能力

如果有更多疑問,
可以點我名字 左手邊"寫信給我"

你哋呢兩份係傳統儲蓄人壽保險 (設計原意係做退休準備). 由於你哋買嘅保額大, 所以保費高係合理, 因為保費包括保險成本 (人壽額) 及保證於 55歲 / 65 歲派發嘅現金票券.

如果, 你覺得以同樣保費可以得到更好回報及更高人壽保額, 可以選擇市面上一 d 投資相連壽險 (講嘅係有保額嘅計劃, 唔係 101).

你要立即攪清楚一件事,你係假設自己唔死既回報,但萬一明天就死,成件事就完全唔同哂,互相買份保險,就係為左一個萬一,所以唔好再將橙同蘋果互相比較.

2011-10-26 14:15:24 補充：
朋友,你睇到有咁多回應,自己又有咩新睇法呢?投資係冇所謂既最好,只有取捨,希望對你以後既任何一筆投資都有幫助.