乙人壽保險（不分紅保單）範例說明：甲41歲，投保「乙公司人壽保險」，保額100萬元，約定所繳保費100萬元，並於六年期滿領回滿期保險金，同時兼具保障＋理財＋儲蓄的多重需求。其保險利益說明如下：（本範例宣告利率以乙公司100年1月宣告之2.38％為例，並假設第二保單年度起宣告利率維持不變。）單位：新台幣元保單年度年齡所繳保費保費（註2）費用保險（註3）成本年末保單價值準備金年末身故或全殘保險金累積（註4）報酬累積報酬率年末多一天解約金平均年複利1411,000,00015,000301,008,6721,008,6728,6720.87%1,008,672－242－－－1,032,9431,032,94332,9433.29%1,032,9431.17%343－－－1,057,7971,057,79757,7975.78%1,057,7971.89%444－－－1,083,2491,083,24983,2498.32%1,083,2492.01%545－－－1,109,3141,109,314109,31410.93%1,109,3142.09%646－－－1,136,0061,136,006136,00613.60%1,136,0062.14%＊本範例數值僅供參考，不代表未來實際之保單價值，實際數值會因計算天數、契約生效日等因素而有差異，未來各保單年度之宣告利率以實際宣告之數值為準，不同的假設條件將產生不同的試算結果。註1.「宣告利率」係指乙公司於本契約生效日當月宣告或各保單週年日當月第一個營業日宣告並用以計算各該保單年度保單價值準備金之利率。該利率依據本險資金運用狀況之績效，並參考市場利率訂定之，其下限不低於台銀、一銀及合庫等三銀行上月月初（第一個營業日）牌告之二年期定期儲蓄存款最高固定年利率之平均值。註2.保單費用＝所繳保費×1.5％註3.保險成本＝危險保額×單位保險成本，並按月自保單價值準備金中扣除。本範例所列為各保單年度之扣繳總額。註4.累積報酬係以各保單年度末保單價值準備金扣除所繳保費計算得之。對於上述的保單契約,本人有幾點疑問想請教保險或理財達人:
1.契約中所提及的[不分紅保單], [保險費用], [保險成本], [保單價值準備金], [危險保額] 和 [單位保險成本]是什麼意思?請盡量用白話解釋!
2.[保險費用], [保險成本], [年末多一天解約金] 和 [平均年複利]是如何計算出來的?最好用計算式來說明之!
3.註1.的說明是什麼意思呢?
4.以整體評估,此人壽保險值得花錢投資嗎?有何優缺點呢?
以最高20點相贈了!
更新1:
更正一下:
保單年度1 的[年末多一天解約金]為990,516元!
1,008,672元是錯的!
更新2:
其實我是定存族,我原本是要作[一年期的1.88%高利定存]的!
因為那家銀行的理專說:[明年開始政府會徵收二代健保稅,利息收益超過2千元的所得部分要扣繳2%的健保稅!]
他才推銷這種[儲蓄險保單]給我,說可以避開健保稅!
這種[儲蓄險保單]第一年解約的話,只能拿回990,516元,我一定會虧掉本金!
但是第二年以後所換算出來的[平均年複利]都會比[現在銀行的定存利率]高很多!
那位理專是這樣子跟我介紹這種[儲蓄險保單]的,我也不知道跟[定存]比起來是否真的有比較好嗎?所以才發問此一問題!
更新3:
我最主要的目的就是要[保住本金! 並用定存的方式增加一些利息的收入!]
但是現在銀行的定存利率才1~1.6%,又要被扣健保稅,實在是很令人生氣啊!
更新4:
我是保守型的定存族,我不敢投資任何的基金和股票,因為那些都有可能會虧掉本金!
我不能再失去這些本錢了,目前找不到工作,只能靠微薄的利息收入來養活自己!
