結餘轉戶與破產問題

匿名 網友你好！對於閣下的提問，在下 cecimak 有如下的意見想發表，但請注意這些個人意見祇供你作參考之用，並不保證絕對正確！

而大x銀行便說可以替我進行結餘轉戶清卡數,但是不能完全找清所有卡數,他說最盡只能找到十三萬多元,分72期供,每期供三千多元,那麼大家認為他們的結餘轉戶計劃做得過嗎?

答：這銀行提供的計劃未算理想，建議再另行向其他銀行或財務機構查詢同類計劃以作比較！

這計劃中最不理想的是無法涵蓋所有債務，因你尚餘幾萬元的債務要自行應付，問題是這幾萬元的利息或會跟你十多萬的結餘轉戶利息不相上下！到時你的收入如無法大幅增加，恐怕一段時日後這幾萬元的債務如祇還最低還款，單是利息滾存便已拖垮你！

本人特別想知道是否做結餘轉戶的銀行或財務公司都會叫成功獲批的申請人剪剩兩三張傍身呢?

答：當然了，因銀行希望你嚴格控制個人信貸和還款，不希望你的負債數目再大幅度地上升！

依你的情況來說，收入不足一萬，但信用卡信貸額卻有五十多萬，足足是收入的幾十倍！幸好你如今的欠債數目祇是十多萬，尚未用盡所有信貸額，否則依你的收入情況，祇有申請破產一途！

故銀行向你提供結餘轉戶後，自然不希望你再透過使用信用卡令債務轉壞，故要求你取消大部分信用卡其實是合理的！他容許你保留兩三張其實已算寬容了，不少個案祇能剩下一張作傍身之用！

這是雙方協議之事，如你認為不願接納，對方亦不勉強祇是不會向你作出借貸罷了！銀行非善堂，所有都是商業行為，自然要保障自身權益和利潤！

如果假設我申請了這個結餘轉戶計劃後,突然因為失業或身體出現毛病引致不能工作,申請破產的話會不會被該銀行控告欺詐?

答：祇要你能夠證明，如非突然失業和傷病導致無法還款，申請破產便不會被銀行控告欺詐！

但匿名 網友亦要注意，如你所言由於還款期長達幾年，假設真有還款一段日子後無法繼續的情況出現，依舊要面對破產！除浪費時間外，努力償還的債務便負諸東流！

這亦是某些人不願選用這些將債務重組的還款計劃，寧願申請破產的原因！因起碼幾年後破產期也快要過去了！

2011-02-27 21:51:25 補充：
如果公司不和我續約,而我到時又未能及時找到另一份工作的話,申請破產還會被銀行控告欺詐嗎?

答：有機會！除非你在申請貸款之時已告知對方僱傭合約將近屆滿一事，而對方亦不介意並繼續批出貸款，這樣你申請破產便無問題！

但按銀行的一貫做法，如你明言在工作和收入上有這個不明朗的因素，銀行理應會拒絕向你作出批核！因你自已如今也有這個想法，銀行又豈會想不到和有所擔憂呢？故正常情況下銀行為免損失通常直接拒絕你的貸款申請了事！

2011-02-27 21:51:50 補充：
但當你無預先說明這點而事後卻申請破產時，銀行便有機會以你無如實提供工作和收入詳情，涉嫌誤導銀行批出貸款，如此便屬欺詐罪！

你的離職重點在並非突然被解僱或公司結業！而是你合約期滿公司無再跟你續約，對於何時約滿你是一清二楚的，你亦有顧慮公司並不一定必然跟你續約！那你在明知工作不穩的情況下卻無向銀行申報，相信並不容易說服對方和法官！

2011-02-27 21:52:04 補充：
他們又提及說我的信貸評級是F級,請問如果我放棄申請這間銀行,再找其他銀行或財務公司的話,會不會把我的信貸評級再下跌呢?

答：假若對方真認為你的評級這樣差，那為何又要向你提供借貸呢？如果這銀行認為你‘F’級的信貸評級可以接受，其他銀行或財務公司一樣有機會接納！

這祇是生意手法，即如你往街市買菜，你問菜販價錢是否便宜，他必定告訴你是全場最平的！但格價比較是你自己的責任，選擇完全相信對方亦是你的個人選擇！

你連這間銀行也祇是嘗試過三間，需知香港的銀行和持牌財務公司有幾十間呢？多試幾間吧！

其實你既狀況已經係刻不容緩!!如果你唔計劃一下點樣處理,找既MIN PAY都係一路找息!!
因為你入息証明唔足夠，而你自己又唔知邊間先做到，如果你每試一次，信貸紀錄就會愈黎愈差，到時你想申請都會好難同埋貴息。
其實可以避免破產，我知道坊間有Ｄ債務舒緩計劃，唔需要睇評級，直接同你欠債銀行傾分期，你case9成都做到，一定係你供款能力內，因為我地係幫你解決問題而唔係加重你負擔！不如你直接聯絡呢位小姐，睇睇佢幫唔幫到你：３５８６３２７０彭小姐
或者睇下佢個ＢＬＯＧ啦。佢好似好有經驗的！
http://hk.myblog.yahoo.com/karenpang-0511

72期即系要折墮6年，破產就4年。
人生沒希望：唔好彩供款5年後破產，加埋9年。也是最壞的情況。
人生有希望：轉工成功，人工去到萬二，雲開月明，繼續祿卡。