關於「保證保」所謂“免體檢” 的疑問

我之前在部落格所寫的文章..一共三篇
字數太多..超過回答上限
就委屈大家至我部落格看全文吧

供大家思考
http://tw.myblog.yahoo.com/et003367/article?mid=1030&prev=1031&next=946&l=f&fid=18
ps.
我沒賣過這個商品.也沒機會賣這個商品.所以不需為她辯解
但..也不需要不能賣..而做奇怪錯誤的攻擊
============================================
首先...我先解釋一下消費者文教基金會董事長謝天仁今天表示，供老年人承保的保證保但書多，2年內僅意外死亡及完全殘廢才給付，身故亦只給所繳保費，呼籲公平會調查廣告是否引人錯誤。我相信消基會都是幫助消費者.不讓消費者受害.這部分我相當的支持與肯定不過..很多東西..真的不是大家看到這些問題一開始..我要跟大家上一點保險課這個商品==真的是不用提供健康告知亦無體檢問題...確實是一定承保大家這時..一定很悶...一般來說..身體不好..甚至絕症...保險公司都通拒保而這些保險公司為何可以辦到...這已經跳脫大家的固有保險觀念開始上課搂這樣的型態...一定保不是剛出來....而是..在中華民國..行之有年了早在民國24年就有了........哈哈..你一定會不相信我揭開謎底..........郵局賣的簡易壽險...就是類似一定保的商品早在..85年我剛做保險時...我一個同學要跟我買保險..但他身高170..體重110結果被我的保險公司加費30%.醫療全不賣...後來.我請他去買郵局的簡易壽險這一來就不用被加費30%了..(這招別學喔.我沒教你喔)還有另一個有類似機制的東西===勞保所以..一定保..有問題嗎?我可不認為=======================================解釋保險公司打的算盤為何?客戶投保時.保險公司都要健康告知..這樣才能過濾掉有問題的客戶===這就是核保而保險公司..不要求告知..就是放棄核保的機制....不論.身體健康或重症..全都收對一般人來說...都覺得這家保險公司瘋了...準備賠死了吧其實...我覺得才不會賠死..還賺很大哩保險公司不賠死的原因為何????????????1.設置...削減給付的機制削減給付...這意思是說..保險公司.為了避免..客戶的投保短期的出險原保額是100萬的話..會設一個時間週期..是減少給付的...直到周期結束..才會回到100萬的保額如果是生重病的客戶...是撐不到那麼久的所以..這也是一種..核保技術..可以有效的過濾出..短期投保又出險的客戶群這個模式.....有郵局及勞保...都有用...我跟大家說一下郵局簡易壽險模式如下圖...當你購買3個月內..就是退保費到了滿3個月後..就變成保額的25%...以100萬保額來說..就是賠25萬直到了滿9個月之後...保額才是真正的到達你購買的100萬所以..這個機制..跟大家看到的一定保..有沒有很類似呢?接下來要介紹...勞保模式當你加入勞保的第一年之內身故==只有賠投保薪資*10個月直到第三年之後..身故==就是賠保薪資*30個月這也是..利用消減給付的技術..來避免投保後短期出險的問題後面來介紹..一定保的理賠機制大家看一下.下面的圖形有發現了嗎?是不是..也是一樣的機制因此..這並不會是=錯誤=的保險商品型態 太多保險業務員..都是半路出家哪懂得保險公司有哪些=核保技術=再加上...此類商品..只有少數公司販售當客戶詢問業務員時..往往因為沒研究.而答不出來且當客戶喜歡時..該名業務員也沒商機..因為他的公司沒賣所以...只好跟客戶說==>那是騙人的東西.誤導消費者的商品.......我要駁斥一個問題===>消基會秘書長黃鈺生說，調查發現，保證承保商品暗藏玄機，「投保後兩年之內，非意外傷害身故不理賠」，意即只有意外死亡及意外致完全殘廢才給付，給付亦僅是所繳保費，並無利息；消費者自行存款留予子孫，尚會生息。===>我看到快笑翻了現在有多少保險商品...其實都是這樣..你知道嗎?自從預定利率降到3%以下時...保單就有一條很妙的東西..大家可以檢查一下自己的保單...看我有沒有騙你 人身保險商品審查應注意事項第26條保單設計時產生保單價值準備金或累積所繳保險費總和大於死亡保額時，得以保單價值準備金與累積所繳保險費總和中最大值給付身故保險金這就說明了...總繳保費大於保額的現象...早就發生本來..很多保單就只是領到自己的錢..當然也沒有利息消基會要質疑這個問題...那應該是把現在市場上一半的保險商品.都納入了吧






2010-10-01 18:19:50 補充：
100個業務員有99個根本就不知道這個商品內容
也沒看過條款及費率

就道聽塗說的..把在同事主管那聽來的=訊息=..拿來回答
看了...真是讓人不知該如何是好

有的業務員..有看了一些資料..但卻是瞎子摸象
看了一部分..就認為已經了解全部

我雖然不能賣這個商品...但在適當時候.我會幫我的家人買這個東西
當然...有客戶符合一定要件.我也會推薦他去買
雖然..我推薦..也賺不到一毛錢

2010-10-01 18:24:43 補充：
補充一個地方

保證保==這一類的商品可以區分出
1.壽險
2.意外險
二種.....
所以.大家都誤解.他只有意外險....你多看一些商品就知道還有壽險型態

再來
保證保==這一類的商品可以分類出.
1.定期險
2.終身險
所以..大家誤解..他只是定期險...你多看一些商品..你就知道還有終身型態

2010-10-01 18:26:57 補充：
一大堆人===提到住院醫療..手術.....xxoo
我真是悶

這種商品..最賣被拒保的客戶
被拒保的客戶...能買壽險.意外險.醫療險嗎?
當然不能

所以...對被拒保客戶來說...你談那些醫療險...一堆的
是一點意義的沒有的事情
不能買...有個啥用呢?

2010-10-01 18:28:22 補充：
最後.................
怎樣才是划算?????
很簡單
當我罹患重症或絕症...我再來買
而且..要把生命...抓在第五年之前...身故
最好是第三年的第一天...........效益才是最大化
因此.....
如果...只是一般的慢性病....買這種保單就不聰明了
因為...慢性並不代表...死得快
所以...這保單的最佳購買消費者....就是5年內會身故
如果...你沒有5年內會身故的問題
我就不建議你去買了

2010-10-02 07:19:53 補充：
文大....你又陷入迷思了
消費者永遠是==感性思考==
保險公司永遠是==理性思考==

保險公司對客戶進行銷售時..都是感性訴求
因為每一個人都會擔心..可能發生的危險
劃一個大餅.或提供一個夢想...讓你感覺到會被保障

而
保險公司開發商品及計算保費...都是理性的計算與開發
是以不賠錢..且會賺錢..為前提下的計算
所以..保險公司很清楚..危險的發生率及賠付的幅度

消費者只是保險公司嘴上的那隻鴨子

2010-10-02 07:26:53 補充：
然而
保險只是一個工具...看你怎麼用

就像...一般人結婚時會買一套西裝
很多人..可能10年都不需要穿
很多人..天天要穿

那..平常不用穿的人
是買一套放衣櫥..到結婚哪一天穿....還是結婚前再買就好
一定保就是...那套西裝
一個不需穿西裝的人....當然是..結婚前再買就好
有些是...可以家常必備...有些是..到時再買就好

業務員故意陷客戶於迷失中...就是為了增加銷售金額

生病住院是一陣子

長期看護 (理賠殘扶金)才是一輩子

保險~

不是有買就好！

當悲劇發生時~

你的保險夠保險嗎??

您早晚會擔心的問題：

年輕時： 萬一 發生意外+家庭責任

(誰~來負擔?)

年老後：萬一醫療不夠+需要長期看護

(誰~來照顧?)

這是張儲蓄險

(是存錢，不是消費！)

這是張重大疾病險

(萬一發生大事...照顧您一輩子！)

這是張失能險

(萬一不能工作...富邦提供終身生活上

的實質支援！)

這是張長期看護險

(萬一需要看護...毎月提供2~2.5萬！)

這是張老年醫療險

(70歲後醫療不夠用...毎天提供6000元

以上住院日額的給付！)

史上超級無敵新商品.........

明天會先到?

還是

災難會先到??

誰也不會知道..........

生病是一陣子

長期看護才是一輩子

台灣人口新問題

"少子化、不婚、晚婚"

~台灣人口老化的問題日溢激增！

走不了活不好

買長期看護險比較好

買長期看護險的4大理由

一、 一般醫療險大多以"住院"為給付前提

當因傷病導致需長期照護時，

頂多前端的住院、手術期間能申請醫療險

理賠，但後續短則幾年、

長逹幾十年的照護所產生的龐大費用

是没有給付的。

二、看護費是非常可觀的，

若一天是2000元計算，

一個月看護費就高達6萬元，

將造成家人龐大的經濟負擔。

三、退休後，還有一、二十年的老年生活

要過，基於長期看護險有投保年齡的限制

，為避免年紀太大喪失投保資格，

應儘早投保。

四、生育率年年創低，毎戶家庭總人口數

平均僅3.0人，意謂著未來一個小孩將扶養

二位老人，晚輩負担沈重，為不拖垮家庭

經濟，毎個人都應該儘早規劃自己的退休

安養問題，為人父母更不宜有"靠子女就

好"的想法。

歡迎您來投保

富邦人壽 ~新終身壽險
FW1L(甲型)

以投保200萬元為例~

一經醫師認殘(1~3級殘)

(豁免保費1~6級殘)

毎年理賠生活扶助是保額的

12%~15%~

理賠終身
所以附約也是保障至到期不失效！

(身故後
返還200萬的身故金~絶不會倒扣 )

承保後

毎五年自動增額25%

而且是完全免健康告知

這樣才能叫做保証保,一定保

而且還保証一定會理賠！

生老病死總難免

天災人禍更難防

該買的保險

最好不要省

哇靠.... 要預估生命何時終結也是滿難的一件事

有人明明醫師也都說活不過**年

扁扁閻羅王就是不收留他讓他多活了**年

聽民大這麼說阿文真的要鎚心肝...因為阿文老爸3年9個月就走了= ="

雖然''錢''能安撫傷口....

但這商品會不會太現實一點了....

電視上的保證保是意外險,次級體投保容易在日後發生理賠問題,本人不建議您.
可以先告知保險公司,保險公司會按要求填問卷或體檢,評估被保人是否可以投保、加費投保或拒保.
http://data.udn.com/data/titlelist.jsp?random=0.9888513696712484
而且保證保不是終身險,繳費期滿是可以再續約的,不過保費會貴出許多.

您好：

保證保，並不保證一定會理賠。

個人見解....
首先:保險保費是精算出來的!
保證承保....所以符合的年齡層都能投保(無論健康與否)
再來就要看保障的內容了!!

2年內一般疾病身故,不是理賠投保的保險金額!
而是退還保費(maybe加計少許利息)
意外身故當然還是有意外險的保障但保險裡,所謂的意外:非疾病外來突發的事故所致....所以如果身故或事故主因是疾病.....很抱歉也賠不到~

而這險種有可能可以附加意外住院部份,但一定要住院喔.....如果只是意外門診回診追蹤那還是賠不到.

所以羊毛出在羊身上,意思也很清楚.
但不代表這商品不好喔!!
只是客戶群需求問題........以我的角度覺得你媽媽就有合適這類型的保單!

但保險公司的角度,你的投保對他來說有莫大的宣傳效果.去吸引其他健康體不喜歡體檢人士的投保!!!
SNST 保經寶哥 991001 13:13PM

保險分很細，人人都有需要，但是樣樣要錢，所以要考慮

保險分很細，所以爭議也很多

生病有錢領 ? ( 實支實付 )
住院有錢領 ? ( 住院日額 )
手術有錢領 ? ( 手術醫療 )
癌症有錢領 ?
出意外有錢領 ?
殘廢有錢領 ?


只有疾病才有 ? 只有意外才有 ? 疾病或意外都有 ?




人身保險分成四類：
1.人壽 - 人死了才有錢領，生命末期提前給付，1-6級殘殘廢給付金
2.健康醫療 - 因疾病或意外，住院日額、實支實付(兩者擇優)、
....手術倍數型、手術定額型、術後療養金、出院療養金、
....手術慰問金、門診手術、回診金、實支實付等。
....長期看護或者重疾特傷
3.意外傷害 - 因意外，住院日額、實支實付(兩者擇優)、門診手術等
....殘廢等級比例幾付、生活照護金等等(殘扶金)
4.年金 - 類似勞保退休給付一次整額或者定期定期(每月 / 每年 等等)
....勉強把儲蓄掛在這邊也不見得正確健康醫療跟意外傷害的給付項目未必定期與終身或者所有產品都樣樣有，要看商品
知識團 = 系統工程師的居酒屋 + 電腦週邊急救團 終身解決活太久的問題
定期解決子女尚小、家庭責任重、保障不足、錢花在刀口上的問題
終身 + 定期 分別利用其優缺點，小兵也能立大功
家庭責任最重的時候應該是子女 20 歲以前
20歲以後應該可以自己工作獨立自己養自己了傳統防癌屬於長期抗戰型主要理賠在住院以及化療
癌症末期你可能住沒兩周，人就掛了，那能領多少 ?
有得到癌症才有理賠，沒得到癌症一塊錢也賠不到
重大疾病或特定傷病屬於零存整付、整額提領型
除了癌症之外還有其他幾付項目，比較多元化
出了事整筆提領愛醫不醫隨便你
覺得癌症末期醫了也沒用，帶配偶跟子女出去玩
創造最後美好的回憶都可以 。
所以這兩項也是各自利用他門的優缺點
畢竟大多數的健康醫療險，住院日額拉得高
也可以彌補防癌住院的不足
或者加減補貼化療的費用，減輕自己的負擔
以為會得癌症，結果到死都沒得到癌症，得不到理賠，保險騙人 ?
以為會意外死亡，結果卻因為疾病死亡，得不到理賠，保險騙人 ?
喜歡賺錢、賺利息的感覺，沒買到保障商品，生病住院手術沒理賠，保險騙人 ?
為了節省預算，保障只買一點點，出事了賠的不多，或者賠不到，保險騙人 ?
誰說長期看護是老年人的專利，年輕人因為意外事故 1 - 6 級殘也可以符合賠付
買到不好的商品或者錯誤的商品，比完全不買還糟糕
知識團 = 系統工程師的居酒屋 + 電腦週邊急救團

您好：我是遠雄人壽的阿志，專業帶有誠信及熱忱是我秉持的信念;守護客戶的權益及為客戶爭取最大權益是我的使命。

其實保證承保已把給付條件都寫清楚了，真的是「免體檢」沒錯，但它的保障項目就是「壽險」，在投保前2年身故，只理賠所繳保費，若在投保2年後身故才會理賠保額，只是之前很多人不懂，所以才會有理賠上的糾紛，認為為什麼沒理賠保額?原因在於他是在前2年身故，所以只有賠所繳保費而已。

保證承保一般來說我們並不建議投保，因為「保費貴」、「非終身保障」，若保障時間一過，也沒有錢可以領回，就像定期壽險一樣。所以除非是體況真的無法投保其他保險公司的人，不然一般來說我們是不會建議投保。

遠雄人壽「一家人」服務團隊我們串聯本公司全省〈北、中、南〉服務經歷最資深、理賠經驗最豐富，以最優質的服務團隊共同來為您服務，讓您不必擔心找不到業務員，我們永遠都會為您處理及解答您的問題。

圖片參考：http://imgcld.yimg.com/8/n/AE04201872/o/101010010237013869474240.jpg


2010-10-01 12:30:24 補充：
保證承保網頁：http://www.cigna.com.tw/tc/html/product/life-insurance/more.asp

神之左手　惡魔的右手版大大，知識長：

　保證保，保證的是意外險與意外醫療險

　所謂的意外，簡言之即是　外來　突發　非疾病

　像您媽媽的條件，那一條符合意外險的理賠條件，沒有較不會有理賠的事件發生

　保證保的保費是非常的高，大家都會被"保證保"所惑，但是意外險與意外醫療險，一般疾病不是該保險的保障內容

錢道理財甘仔店　kingdomwu
一切好事，由月存三千開始

保証保沒保証出險呀！而且理賠金額多寡也是另一個問題，天下沒有白吃的午餐；再怎算都是對保險公司有利的，所以看看就好了。