防癌保險理賠 併發症 安寧病房 問題(保險問題)

第一次遭遇事故真的是一點頭緒都沒有
看了很多諮詢網站最後還是懵懵懂懂
後來在親友的介紹下認識
TW119台灣交通事故諮詢有限公司的律師

聽我口述事件的經過跟目前處理的情況
幫我擬定了和解書的內容，並協助我幫理保險的理賠金
而且保險金很快就拿到了

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原來有專業人士的協助處理車禍是這麼簡單的一件事
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幫你回答，互相解決囉

各位親愛的同業夥伴們
小弟來三八分享一下
經過小弟15年來.經手2000件以上的理賠小經驗

==================================
其實葉大已經..點出重點了
首先大家要釐清...併發症...與...合併症...的差異
(以下是我的看法.請其他專業人士補充)

1.併發症
原先為a疾病..但後來導致b疾病的發生...其中ab疾病具有因果關係
如:
我岳父.因大腸癌切除後..發生腸沾黏
因此.腸沾黏的病症就是大腸癌術後的併發症

2.合併症
原先為a疾病...但同時發生b疾病...其中ab疾病沒因果關係
如:
因皮膚癌.住院...同時發現糖尿病的病癥.並確診為糖尿病
皮膚癌..是不會導致糖尿病的原因
但.醫生於患者住院時.除了治皮膚癌外.當然還會治療糖尿病
這時..稱之為合併症


======================================

所以啦

ˇ我岳父之例來論
大腸癌術後..所致的腸沾黏手術及治療
防癌險到底要不要賠呢????

這就是要以該張保單..的保障範圍是否包括...併發症..來確認








2010-08-12 10:02:17 補充：
不含併發症的條款...舉例:
第十五條 癌症住院手術醫療保險金
被保險人於本附約保險責任開始後的有效期間內，經醫院診斷確定罹患癌症，於醫院住院並接受癌症治療手術者，每次手術本公司按每一投保單位壹萬伍仟元乘以約定投保單位數後計得之金額，給付「癌
症住院手術醫療保險金」。

=========
其中...雖說沒提及併發症是否涵蓋其中
但
由==>於醫院住院並接受癌症治療手術者==這句話
他定義為...癌症治療手術者...
這就是意味者...如非治療癌症手術...就不會賠
以我岳父之例....腸沾黏手術是不會賠的

2010-08-12 10:10:36 補充：
不含併發症的條款...舉例:

第十二條【癌症住院手術醫療保險金的給付】
被保險人於本契約有效期間內，經診斷確定罹患癌症，並以此癌症為直接原因，經醫院或醫師診斷必須住院接受癌症病灶全部切除手術時，本公司按每一投保單位每次新台幣五萬元給付該被保險人「癌症住院手術醫療保險金」。

===============
由==>以此癌症為直接原因，經醫院或醫師診斷必須住院接受癌症病灶全部切除手術時==這句話
他定義為...
1.以癌症為直接原因...
2.住院接受癌症病灶全部切除手術
這就是意味者...如非直接癌症手術.及非切除病灶..就不會賠
以我岳父之例....腸沾黏手術是不會賠的

2010-08-12 10:27:53 補充：
一般來說
一個做10年的業務員
賣上1000張保單..是可能的
但要辦過20次癌症理賠..可能都沒機會
如何期待業務員.有豐富的實例經驗
再加上..業務員大多不研讀專業知識...會弄懂..才奇怪

我累積經手2000例
是因為接手學生保險.1所大學.1所高中.2所小學....前後約6年
光那所大學.就2萬個學生..幾年下來.就破千件
沒辦法.這間大學有太多進修部的學生
學生年齡分配太廣..所以出險率當然就高

2010-08-13 09:43:39 補充：
其實....住院保險金...以我上述之原則..同樣適用
所以...不再贅述

2010-08-13 09:48:31 補充：
舉個..有誠意的保險商品寫法

第十四條【癌症外科手術醫療保險金的給付】
被保險人於本契約保險責任開始後的有效期間內，經「醫院」診斷確定罹患癌症，並於有效期間內以癌症為直接原因或癌症所引起之併發症，

===>這種的寫法..就是最好的啦
明確訂出..癌症所以起的併發症..也算
這就是簡單明瞭.讓大家都不麻煩

2010-08-13 09:52:37 補充：
再來續答....安寧病房的問題
其實都是一樣的思維

保單條款中是否有提及這個區塊
而提及的方式為何?

1.有提到==>包含安寧病房
2.沒提到相關限制
3.又提到==>不包含安寧病房

我的看法是....1.2....都是要賠的
因為...沒提及不賠...就是要賠啦
這夠簡單了吧
只有素養不足...才不敢說...要賠

我的客戶生前投保三商美邦防癌保險,因卵巢癌開刀,後因腹部積水住院,最終身故,我幫她家人申請理賠,腹部積水住院期間防癌險就不賠,

2010-08-11 22:05:30 補充：
【癌症住院醫療保險金的給付】
第十二條
被保險人於本契約保險責任開始後的有效期間內，經醫院醫師診斷確定罹患癌症，並以此癌症或因此癌症所引起的併發症為直接原因，經醫院醫師診斷必須住院治療者或入住醫院附設之癌症安寧病房時，本公司依其病理檢查診斷確定後之實際住院日數按每一投保單位每日新台幣一千五百元給付該被保險人「癌症住院醫療保險金」。

您好
我的見解是這樣的.供您參考
我約在11年前買了防癌險
當時的防癌險並無理賠併發症
然而那時後的醫療險是理賠無上限
也就是說癌症併發症可以透過醫療險來理賠
而無損保險人權益

而現在的醫療險除了遠雄以外(但遠雄保有調整保費的權利.所以我覺得還是不踏實)
都是帳戶型或倍數型有理賠上限
今天癌症併發症若防癌險不理賠
勢必由醫療險理賠
這樣您帳戶的額度會減少...
其次
有些保險人帳戶型理賠上限是100萬.若只申請理賠50萬.剩下的日50萬身故後是可以拿回來的
有些則是總繳的保費扣除理賠金額.若有剩.身故後是可以拿回的(例如國泰安心保)
今日癌症併發症透過醫療險理賠
不是影響當事人權益嗎
所以我是認為
今日買防癌險有無理賠併發症是很重要啦

再者
很多保險公司防癌險都賠的很多很漂亮
但大多數ㄉ當事人不會一直得癌症申請理賠
所以只是看的到吃不到
有何用?
然而癌症引起併發症的機率算蠻大的
還不如選有理賠併發症的防癌險實際一點

至於安寧病房有理賠最好
人都快死了
沒理賠也無所謂了

當初三商美邦的業務跟我說
我們公司併發症理賠是沒寫在保單中
但會視情況理賠啦!
所以不用擔心~~~
我心理想*騙肖耶*
有寫在保單中的都不一定理賠
更何況是沒寫在保單中的
不是嗎

最後我幫兒子買台灣人壽的防癌險
理賠內容沒其他保險公司好
但併發症及安寧病房有理賠白紙黑字寫的很清楚
雖然買保險當然是希望備而不用
萬一哪天不幸用到了
心情已經很差了
不希望跟保險公司還在為"這個那個有無理賠吵鬧不休"

您好~ 事實上安寧病房和併發症都有差~
保險上的"癌症"定義, 多指的是細包異常增生且具轉移特性的惡性腫瘤~屬原發
性疾病~一般防癌保險所稱的併發症,是指以癌症為直接原因或癌症引起之併發症(疾病),最常見的例子就是癌細包轉移~

例子: 某甲於99年一 月一日,因為胃癌住進台大醫院,並進行腫瘤切除手術,
休養20日後,傷口癒合於99年1月20日出院~但某甲之後於99年5月15日因身體
不適至台大醫院檢查,發現之前的癌細包轉移至脊椎骨,並再次住院25天~
以上述來看,第二次住院是因為先前的胃癌引起,屬於併發症,但不論兩次住
院中間隔了一天,還是5個月, 沒有理賠併發症的防癌險對於第二次,癌細包移轉
骨頭的25天住院費用,是不予理賠的(只賠第一次原發性胃癌住院20日的部份)~

這樣你明白有沒有賠併發症的差異了嗎?

我接下來列出中國人壽五年定期防癌險的條款給你參考:
1.名辭定義:本附約所稱「癌症」係指組織細胞異常增生且有移轉特性之惡性腫瘤或惡性白血球過多症，經病理檢驗確定符合行政院衛生 署最近刊印之「國際疾病傷害及死因分類標準」歸屬於惡性腫瘤（詳如附件二）之疾病。
2【保險範圍】
第五條 被保險人於本附約有效期間內，經專科醫師病理切片檢驗報告診斷罹患癌症或因此癌症引起併發症時，本公司依本附約約 定，給付保險金。

2010-08-11 17:14:39 補充：
原發性疾病,簡單說= 身體健康惡化自行發作,不是受其它重疾影響牽連而發作的~

您好: 幸福人壽 終身防癌全方位幸福防癌險(併發症 安寧病房皆有理賠)[1單位]給付內容：罹患低侵襲癌症-10,000初次罹患癌症(不含低侵襲癌症)-100,000住院給付(每日；含安寧病房)-1,500癌症出院療養保險金(每日)-500癌症門診醫療保險金(前後三十日)-600癌症住院手術保險金(每次)-20,000癌症門診手術保險金(每次)-3,000放射線治療(每次)-1,000化學治療(每次)-1,000骨髓移植(不限次數)-100,000義肢(四肢各ㄧ次)-30,000～120,000義乳(每側各ㄧ次)-30,000～60,000義齒(限一次)-20,000非低侵襲癌症／全殘豁免-有癌症身故-200,000一般身故-100,000癌症給付上限-2,000,000【商品特色】1.第一次罹癌保險金與低侵襲性癌症與其他癌症單獨給付2.配合先進幹細胞移植手術 領先業界推出癌症骨髓移植手術保險金給付不限次數3.癌症住院醫療保險金給付(附約)永冠業界住院及安寧病房皆有給付4.沒有擇一擇二 義肢義齒義乳全部有給付 理賠範圍最大5.癌症門診手術保險金(附約) 降低罹癌後負擔6.給付範圍包含癌症直接所引發之併發症7.罹患非低侵襲癌症或全殘豁免保費8.領先業界推出各項保險金其累計最高給付上限新台幣200萬/每一投保單位可依您的預算及需求來做規劃深怕您眼花撩亂、所以不提供您建議書可來信索取或留言給我哦~~選對業務員 比選對保險公司商品更重要~保險經紀人跟一般壽險業務員不同的地方保險經紀人可銷售及服務各家保險公司商品以客戶利益為優先考量希望在您有限的預算當中買到完整的保障我們代理銷售及服務的保險公司有 遠雄 新光 國寶 國華 中國 幸福 中泰 富邦 宏泰 全球 安聯 臺銀 友邦 美商安達 大都會 康健 台壽產險公司有 新光 蘇黎世 旺旺友聯 華南 新安東京 富邦 泰安 明台 台灣產物 台壽保 保險不是有買就好 要買到讓我們生活無虞才是最好保險經紀人可銷售及服務各家保險公司商品以客戶利益為優先考量可以看看我的部落格也可以跟我索取　各家醫療 防癌險 投資型 意外險的比較表各家保險公司都能提供協助～所有保險商品皆能提供服務我們不是在賣保險～而是再幫您省錢買保險~~~~不管您在哪裡,都會為您提供最好的服務~~~~給您參考看看

Albert 您好:
仔細查閱三商美邦該險種一些條款,的確未發現相關"併發症"的字眼. 以下是我們公司的--台灣人壽好安心防癌終身保險的條款內容..
【癌症外科手術醫療保險金的給付】
第十五條：被保險人符合本契約第八條之約定，並於本契約有效期間內，以治療癌症或因癌症所引起之併發症為直接原因，經醫師診斷於住院期間必須接受外科手術治療者， 每次手術本公司依「住院醫療日額」的二十倍給付「癌症外科手術醫療保險金」；若經醫師診斷僅須接受門診外科手術治療者，每次手術本公司依「住院醫療日額」的二倍給付之。

所以如果每家公司的防癌險種,若有針對"併發症:之保障義務,還是需要於條款列出,方能保障被保險人之權益,並由保險人履行其權利義務
祝 日安
台灣人壽 小涂

你問的這個問題真的很好,大家都不知道癌症險是否有無包含併發症或是安寧病房,那到底是有包含好還是沒有好,那就見仁見智了.

在此我舉一個例子:有一個人去醫院檢查,發現喉頭有結核菌瘤,請問她是不是癌症?答案是錯,但是他屬於癌症的併發症.

就舉我們家的防癌險-新癌症終身健康保險附約.HG2
你可以去網路上找條款,在第十五條
被保險人於本附約保險責任開始後的有效期間內,經<醫院>診斷確定罹患癌症,並於有效期間內以癌症為直接原因或癌症所以起的併發症,..........(以下請自看),在保單條款中很清楚的寫出來.

再來你所舉例的三商,就我所知是沒有包含併發症的喔

如有不清楚,歡迎指教

2010-08-11 13:59:14 補充：
二樓的大大請先了解再來發言好嗎?那是因為你們的防癌險沒有理賠併發症這個區塊,懂嗎?

目前的癌症險保單並沒有將癌症病發症寫進條款中,

這不是保險公司偷懶或不賠,而是因為併發症有千百種狀況,

所以不寫進條款乃是方便彈性辦理,免得表列後有非表列的狀況不賠,

那客戶才真的是虧大了,根據實務狀況,

只要醫生確定是癌症的併發症並寫在診斷證明書中,

保險公司沒有理由不賠,但如果沒有明顯的牽連合併狀態,

例如癌症合併心臟病高血壓糖尿病等等,

這樣要理賠當然就會有困難,至於安寧病房的問題,

實務上會進安寧病房的患者,存活期大都在一兩個月內,

所以保險公司也不會小氣到不賠,因為卻實只有癌末病人會住進去,

所以總結就是你要看到條款載明併發症或安寧病房很難或沒有,

但是實務上卻是每一家都會理賠,否則這家保險公司就不用賣了,

這樣回答不知道能不能解決你的問題?

歡迎討論!

本人非保險相關人員,僅個人主觀意識發表
防癌保險併發症理賠：
如有理賠要保書會記載...癌症引起併 發症....，就有理賠

實際案例：
癌症(腦癌、或中後期癌症)住院,病因xxx器官衰竭(功能不正常或失調)需長期住院,因原因為癌細胞所引起,這個就是典型的『癌症引起併發症』(不是因癌症住院)



安寧病房：是否有理賠要保書會記載
但因癌症雖住安寧病房,實際有醫療行為,保險還是要理賠...,為避免爭議如有醫療行為,如購買的癌症險沒理賠安寧病房,要自行申請『病歷摘要』附上,較無爭議,因保險公司無未調病歷怎知有醫療行為(有也不會跟保戶講【對自己有利....)