急! 卡數 & 按揭貸款 & 阿媽走佬

樓主你好！對於閣下的提問，我有如下的意見想發表一下，但請注意這些個人意見祇供你作參考之用，並不保證絕對正確！

對於樓主家中的遭遇，在下無意亦無資格評論！但單就樓主提出的問題，則有可供討論的地方！

我想問清楚樓主，這物業由令尊和令慈聯名持有，本已無需承擔按揭！祇因令慈再按後才有欠下銀行二十六萬這事？對嗎？
其實我覺得奇怪銀行為何在未取得所有業權人簽名同意前，會輕易批出按揭呢？但現在先不深究這個問題！

那令慈欠這銀行二十六萬，再加上其他卡數約十七萬，即合共約四十三萬！對嗎？那她每月還七千，是全數債務的還款，還是單還銀行按揭就已經要七千呢？

我再想知，依你所言，這物業你們已居住二十多年！而令慈以這物業去向銀行申貸款亦祇能取得二十六萬！那麼在下可否理解為這是一個較為舊的物業嗎？而這物業的價值亦應該不會太高！對嗎？

如果是的話，則建議令慈申請破產以求徹底結清所有債務！
因為她申請破產，名下的業權會被破產管理署充公！但因這物業仍由令尊這位聯名業權人，你令尊並未破產，署方無法強行充公他名下的資產！祇能將物業釘契以阻止業權出現改變！
香港破產法例祇管個人，跟家人配偶都無半點關係！
那這物業將會變為由令尊跟破產管理署共同持有，你們依然不以佔用！但令尊百年歸老後物業將會被署方全數充公！

在下建議令慈申請破產以解決債務，有幾個考量！
第一她破產後，那四十多萬的債務會交由破產管理署控制，即時免去債權人追數之苦！
第二她因病相信無法工作，故破產期內應該無需上繳還債！而這些債務在四年破產期滿後不論清還與否都會一筆勾銷！
第三她申請破產後不會被債權人追債，法例規定進入破產程序後所有私下還款都無效，所以所有追債行為都會停止！即是她可以無需再失蹤，可以回家跟家人一起生活！
第四這聯名物業當然會因她申請破產而被拖累，後果就是如上所言被署方釘契和有失去的機會！
由於物業的價值不高，故在再住多年後於令尊百年歸老時雖然會被充公，但祇是住也已經賺了！無需再尋住處和交租等支出！

不過假如令慈不去破產，而被按揭銀行主動收回物業，則會被要求拍賣！當然在扣除欠債數目和法律費用後，有餘款會退回令尊，但到時手持不太多的餘款難以再尋安居之所啊！

故兩害取其輕，由令慈主動申請破產去解決相信是較為理想的！

而物業那方面我則建議待令慈破產後，令尊再直接跟破產管理署商討能否買回全部業權，會較被債權銀行收樓為理想！
就算跟署方談不妥！也可以如上所言依舊佔用物業至令尊百年歸老才被收樓！

2010-06-06 22:39:01 補充：
可惜物業唔係聯名,只係寫左阿媽個名.要等收樓後買番既話.暫時都無咁多錢..

答：如果物業祇得令慈一人的名字，那非常不幸！當她破產後物業將會被破產管理署充公，而就算她不自行申請破產，但當債權人知道她名下有全資擁有的物業，則必定會主動申請她破產！

所以如果你們希望保存這個物業，惟一辦法就是代她承擔還款的責任！

2010-06-06 22:42:31 補充：
另有一不情之請，如果樓主認為在下的答案幫到你！願意的話請自選在下的答案為最佳而不要交付投票！

因為最近有人刻意以造票的方式，去破壞在下在知識問題中展示答案的機會！故懇請樓主別讓這人有可乘之機！

當然假設樓主另有打算則請按自己意思行事，在下自當尊重樓主的決定！

2010-06-07 22:06:20 補充：
我仲有2個問題想問既就係,我阿媽拎張屋契副本去地產度話睇下有無人肯買.可以咁做的?

答：祇要她未申請破產或被債權人將物業釘契則可以！因她是業權持有人，有權將物業放盤出售！而出售後可向銀行贖回樓契完成買賣手續！

另外,如果間屋比破產管理署充公左,咁佢當銀主盤咁放出尼,我地可唔可以要求租?

答：銀主盤通常都是出售，少有放租的！所以相信你們難以用租的方法去繼續居於上址！

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首要問題是你媽媽現在會否站出來面對問題還是打算逃避？如是後者，你和你父親已變得十分被動，亦沒有什麼可做！

如果她還打算面對問題的話，請先要她列出所有欠債，例如那張信用卡及有多少結欠？有關按揭的詳細情況，例如尚餘貸款額、年期及月供銀碼？還有沒有其它私人貸款甚至二按等。所有貸款現時有否逾期？另外亦需要知道樓宇市值多少？樓齡多大？你父親的年紀及現時他有沒有其它負債？

有待你回覆以上問題我們再作討論。

以你情況可考慮做債務重組iva / 債務舒緩 drp 去解決你的債務問題

DRP債務舒緩計劃 (Debt Relief Planning)

債務舒緩計劃(DRP)是債務重組其中之一種方法，可以說是IVA的簡化版，其中最大之分別在於無需透過法律程序，更可與個別的債權人直接商談還款方案，使欠債人避免破產而能在新的還款方法下，重過正常人之生活，及在指定之年期間還清債項。

首先欠債人須提供所有個人之欠債資料紀錄，經由專業人士分析。
經過分析後，DRP不像IVA需要委任代名人替欠債人擬定還款報告，另外，亦不需要聘請律師向法庭申請臨時命令，亦不需要上庭開債權人會議。
欠債人只需經過本公司替其擬定一份說明欠債人之還款能力，還款額、利率、期數及還款方式之建議上，之後，本公司會分別向個別之債權人獨立提交，並直接與其商討一個能符合雙方利益之協議。整個過程大約需一個半月至兩個月時間。
協議一經諾實，欠債人會與債權人簽署新的還款協議書並履行新的還款方案。直接還款給債權人。

透過DRP與債權人達成新的還款方案，使欠債人可以大大減少利息的支付，並且可以在可見的數年間償還所有債項，使欠債人減輕生活負擔，維持在合理的生活水平。
適合敏感之行業，如銀行、保險、金融及紀律部隊等
由於DRP不需要經過律師，會計師以及不須上庭，另外，DRP成功後，不須透過代名人安排其還款，所以DRP可以省卻很多不必要的行政費，如專業人士之費用及堂費等，因此費用較IVA優惠。
DRP的還款方案是個別獨立提交債權人，不似IVA需於庭上作出表決，而表決結果需多於75%的負債比例方為成功，故此，DRP可避免庭上之骨牌效應，風險較低，成功率高。
欠債人可以避免破產，也不會有破產紀錄，更重要的是不會影響現有工作及聲譽。


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IVA個人自願安排 (Individual Voluntary Arrangement)

個人自願安排的程序：

首先欠債人須提供所有個人之欠債資料紀錄，再經由專業人士分析。
欠債人必須委任一名代名人，代表其處理所有IVA上的安排，而代名人必須為法院所認可的專業人士。
欠債人透過委任的代名人，擬定還款方案，方案內列明欠債人之所有債項，並跟據其還款能力，提出一份列明利率，期數及還款金額之還款建議書。
方案擬定後，經律師向法庭申請臨時命令，一經申請接納，欠債人由IVA申請至頒報或反對期間，債權人不能向欠債人申請破產及提出法律動議。
於債權人會議上，債權人會跟據還款方案作出表決，當負債比例多過75%贊成，而剩下之25%亦必須以小數服從多數之方式接納此議決。
方案通過後，欠債人需透過代名人執行還款方案，並跟據議案上之還款方法分派給各債權人。

我之前同你情況一樣, 不過搵左懿德國際債務重組事務所(SOS IVA SOLUTIONS CO.)既周生幫手, 做iva,
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