陳樹菊女士如何存錢?

一、累積個人資產有哪些方式？
您可以自己多開伙少在外面用餐、少打手機多打公用電話、出門多搭公車少開車、多到運動場跑步少上健身房、多聽廣播少買CD…不論您有多少省錢存錢的妙招，告訴您一個能強迫自己存錢的秘訣－先投資後消費。
讓我們來比較以下的例子：王先生是一個上班族，每個月在領完薪水之後，他會固定先支付水費、電費、瓦斯費及電話費的帳單、房貸、車貸的本息以及每個月必要的生活開銷，在付完這些費用之後才將剩餘薪水放在銀行存款，偶而他在付完這些帳單之後便會帶家人到郊外走走，逛逛百貨公司買買促銷商品，甚至為自己添購一些奢侈品，如此一來辛苦工作一個月所得到的薪水也就所剩無幾了，王先生心想反正這個月沒有存到錢就等下個月再說吧！然而週而復始的生活壓力卻使得王先生每個月最後都沒存到錢。您是否也和王先生一樣總是將資產規劃擺在最末位呢？
相反地，讓我們來看看張先生的例子，張先生和王先生年紀相仿薪水也差不多，只是張先生每個月會先投資後消費，以每個月收入5萬元為例，他會先投資2萬元作為辛苦工作的代價，並將這2萬元存入指定扣款投資帳戶，剩下的才拿去支付帳單以及日常生活所需，相信您已經可以發現其中的差別。
或許有人擔心張先生會不會因此繳不出水電費？會不會因此三餐不繼？其實這樣的擔心有點多餘，將付款順序前後對調無形中產生兩種效果：第一，克服人類原始惰性。您是否也常常花了許多不該花的錢，反而忽略了投資這件大事？第二，激發人類原始潛能。當您發現將您的薪水在扣除投資之後將無法維持生活時，將促使您更積極思考如何另外開創財源。
現在不好好規劃可能短期內看不出嚴重性，但隨著時間的經過一旦錯過時間的複利效果時，當幾年後發現事態的嚴重可能就來不及了。
二、如何做好個人資產規劃？
在解決了省錢存錢的問題之後，我們可以開始來做個人的資產規劃。雖然每個人的財務需求不甚相同，但我們可以透過以下的步驟完成個人資產規劃。

步驟一：確定您屬於哪一個財富累積階段。
依據您年紀的大小可以區分為四個階段：
累積階段：剛開始工作的前10－15年。由於可投資時限長，雖然有房貸及子女學費等固定支出，但仍有本錢可做高風險高獲利的投資。
整合階段：已工作約10－15年至退休前。由於可投資時限仍長，但此時固定收入高於支出，仍可做高風險高獲利的資本利得性投資，但退休前5年宜降低投資風險，選擇投資風險較低的投資工具。
花費階段：固定支出高於收入，不足的部分可由過去的投資彌補，雖然年紀漸長但可投資時限仍長，投資目標主要在於維持過去的生活水準，以及保護退休基金的實際價值抵抗通貨膨脹率。
贈與階段：最後的階段。此時資產遠大於日常所需，贈與稅及遺產稅的節稅為重要的考量。投資目標主要在維持良好的生活水準並考慮遺產接受者的財務需求。


步驟二：檢視您有哪些財務需求。
依據財務需求的優先性您可將財務需求區分為以下幾種：
近期高優先：財務需求優先性非常高，且短期間內就必須面對的財務需求，例如：教育費用、每月房貸及一般日常開銷等，此時必須將重點放在投資的安全性，因此以固定收益的投資工具為主（如：存款、債券型基金等）。
遠期高優先：財務需求優先性非常高但期間較長，例如：子女教育基金、退休基金等時限較長者，投資工具以成長性為主（如：定期定額或不定額投資股票型基金、年金保險等）。
低優先：財務需求優先性較低，例如：度假基金、慈善捐款等，投資工具可較投機，反正夏威夷去不成去墾丁也不錯（如：高科技股票型基金、股票、期貨、選擇權等）。
步驟三：個人資產配置規劃。
由於每個人所處的財富累積階段及財務需求的優先性不同，以下僅以一般狀況舉例規劃：
定期定額/定期不定額投資（10%）：還記得之前所提到的先投資後消費的觀念嗎？當您每個月收到薪資單時，立即透過定期定額及定期不定額投資扣款，將是一項最直接有效且符合人性化的最佳投資方式，建議您的投資金額為每月收入的10﹪。
單筆投資（30%）：配合步驟一與步驟二的檢視之後，將可充分了解自己的財富累積階段及財務需求的優先性，建議將您每月30﹪的收入做單筆投資，至於投資於哪一類的投資工具則需視個人的狀況而定，對您而言可能投資於固定收益型基金最適合，但對其他人而言或許投資於高科技股票基金才是上策。
保險（10%）：建議將您的保費控制在收入的10﹪左右，如此一來不但可以享有足夠的保障，同時也不會造成過大的財務壓力。
帳單及生活費（40%）：原則上固定的帳單的生活費最好不要超過收入的40﹪，許多人往往在收入增加之後便無止盡擴張他的消費，一旦景氣下滑收入驟減將造成生活上嚴重的壓力。
家庭急用金（10﹪）：家庭急用金當然不可少，通常以存放在銀行或郵局的活儲帳戶為主，但由於投資報酬相當低，因此，建議您家庭急用金夠用就好，否則只會錯失其他較佳的投資機會。

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