✔ 最佳答案
版主 您好；
問題中有些疑問...您與先生兩人的『信貸加總約有50~60萬』~
個人認為您應該將兩人的債務分開計算、即使是要申請協商；
畢竟協商是以一個人的總債務去計算，
無法兩人的債務整合為一筆做為協商的總金額。
您目前為家管、債務不清，但是否有必要進入協商？
個人認為既然您與先生的負債都是『信用貸款』，
信用貸款本就是『單利不循環』的金融借貸產品，
利率也不至於像雙卡般這麼高，
所以您要申請協商、不如以個別協商方式進行，而非先考慮前置協商。
至於先生有工作收入、債務亦不清，
建議方向一向是跟銀行談將信用貸款的還款期延長(個別協商)為主。
貸款本金不多、且又是信用貸款利息比重其實不會吃重，
要銀行不收利息，您可能就太低估銀行的本質；
恕個人直言：當初沒有足夠的還款能力、就不應該借錢度日，
一旦借出來後還不出來，其實也就要將問題回推到您們自己身上。
請審慎考量~
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曾任美商花旗銀行風險管理部的Jerry
2010-03-06 21:38:25 補充：
5.60萬是大約20萬是信貸.其它是貸款
所以要夫妻要分開協商摟
那在協商時把家庭因素列入會讓利率變低嗎
補充：一定是分開計算...
利率變低不完全取決於家庭因素，
畢竟銀行~營利事業有自己的考量。
2010-03-08 09:51:37 補充：
我想知道的是有辦過的人的意見～像怎麼跟銀行談利率的問題
如何才能降到最低
補充：您一直將問題鎖定在『利率』、本末倒置！
債務金額不多的前提下，利率或許不是問題的關鍵；
反而應該是『您們可以長期支付的月付金』才是要重視的問題。
況且您今天是要跟銀行協商、銀行亦可以跟您們照收20%的利息...
或許版主一開始就將重點鎖在利率~觀念上問題。
2010-03-08 09:51:43 補充：
如果以同樣的債務金額50萬、同樣分7年，利率分別為5%與6%，
月付金分別為6,571元、6,330元，中間差額僅241元~
銀行的觀念：不會認為這241元會讓您們的生活過不下去。
債務本就要分開計算，且因為債務金額不多，銀行給予的期數可能就不會長；
您有沒有想過50萬就算是0%，但期數只願意給4年，月付金為10,416元時，
您會繳得很開心、沒有負擔嗎？答案必定是否定的...
2010-03-08 09:53:16 補充：
我再重申一次：
繳不出來、要跟銀行協商的人是您們，
就算透過代辦，談出來的利率條件也不一定會讓您們滿意；
最後，希望您們不要將問題的重點一直放在利率上，
而是您們可以負擔的月付金！
