✔ 最佳答案
您好,比較建議您辦理減額繳清,保額變低但不需再繳保費。
但倘若您要附加醫療險的話,一定要以終身壽險當主約,保額不用高,10萬即可出單。倘若以定期壽險當主約的話,假設買20年期的定期壽險為主約,其他醫療險及醫外險附加其下的話,20年後就要全部重買,若體況變差的話還有可能被拒保,不可不慎。
一般在做保險規劃時,通常會建議保障型的保險不要超過年收入的1/10(風險管理),保額盡量拉高到年收入的10倍,至於個人理財(存款、基金、股票、投資型或儲蓄型、分紅保單等)建議為收入的3/10,其他的6/10為生活家用雜費。
除了終身壽險及定期壽險外,建議購買其他險種的順序為:
1. 實支實付醫療險(支付病房費用等雜費支出,用來填補醫療缺口)
2. 意外險(即傷害險,建議保額至少為壽險的2倍,應注意有無附加意外住院險、意外實支實付醫療險)
3. 終身醫療險(定額醫療險,用來補償日薪/生活費損失,或用來聘請看護)
4. 終身癌症險(癌症長年高居國人十大死因第1名,平均每4人中就有1人因癌症病逝,治療過程往往花費鉅資)
5. 定期醫療險(可在一定期間內拉高醫療保障)
6. 重大疾病險(心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭、癌症、癱瘓、重大器官移植手術,有家族病史者應越早買越好)
7. 婦女險或婦嬰險(有考慮生寶寶的婦女或高齡產婦,有家族病史或遺傳性疾病者)
8. 長期看護險 (倘若罹患符合長期看護條件的疾病時,有購買此險種的病患的確可以減輕家人很多負擔,但由於 保費十分昂貴,且不一定用得到,因此建議最後才來規劃)
當1-6項皆買到足夠的保額時,才來考慮購買儲蓄險(還本型壽險、增額壽險)或是分紅保單等做退休規劃用,保費高、保障低的商品。終身醫療險其實是用來補償日薪/生活費損失(假設月薪有3萬,則日薪為1000元,終身醫療的保額就至少應有1000元),或當作聘請看護(目前行情半天約1000元,全天2000元起跳)的費用,實支實付險才是真正用來填補醫療缺口,很多人以為買了終身/定期醫療險就好,卻沒有規劃到保費低、保障高的實支實付醫療險。
兩種險種功能不同,所以都很重要,這兩種加起來保額建議至少要有3000元(實支實付折算成日額),還有一種是定期醫療險,比較建議用來在一定期間內拉高醫療保障。基本上如果預算不是太緊,不建議捨棄終身醫療險單買定期醫療險。因為一來保費平均每5年調漲一次,保費會越來越貴,而且要一直繳到70或75歲,總繳的保費不見得會比終身壽險便宜;二來退休後不一定有額外的錢可以支付商業醫療險,三是現代人越來越長壽,一但活超過70或75歲,就失去了所有的醫療保障,而且到那時也不可能買到任何一張醫療險。趁著年輕比較有能力賺錢繳保費時,就趕快在限期內(一般是20年)繳完,又可以保障終身。
如果有需要幫忙做保單規劃的話,歡迎跟我聯絡喔!
可銷售多家壽險及產險,包括富邦、新光、中國、台銀人壽、大都會、全球、安聯、國華、幸福、遠雄......,以及旺旺友聯、新安東京、富邦產險、南山旅平險等,幫您量身訂製保障最完全,保費最低廉的保單。