1.花旗銀行信用貸款，40萬分48期，利率16%，月繳11,000(已繳6個月，需滿一年後提前還款才不收違約金)
2.花旗銀行信用卡，欠4萬，月繳約2,000
3.渣打銀行，5萬分84期，浮動利率，月繳1,000(已繳8個月，但需滿一年後提前還款才不收違約金)
4.玉山銀行，欠3萬，月繳2,000
因為目前身體狀況不好，需常看醫生，負擔變大，所以想將上列負債整合一下。
尤其是1的部分，覺得利率及月付款都太高，之前接到代辦公司電話，說可以用協商的方式幫我向花旗銀行談利率降到8%以下，月付額6,000以下。但是副作用就是我暫時無法跟花旗銀行有任何往來(對花旗來說我信用破產)，直到我把款項付清。代辦手續費8%，過件才收。
2.的部分，銀行目前有一個方式是，停卡，將現有金額分60期，每期加收欠款金額0.73%的手續費，一年後可提前還清，還清後需重新申辦信用卡。
我的月收入目前約為22,000，看醫生一個月就約需5,000，玉山銀行的卡因為想保留一張信用卡，所以暫時不想動。渣打部分因為尚未滿一年，所以也還要等待。主要是想問，代辦公司說協商的話只針對花旗銀行，所以不會在聯徵或其他銀行留下任何資料，想確認一下她們的說法是正確的嗎？雖然欠錢也走到這個地步，但總覺得信用破產是不是一個不好的紀錄。還有就是信貸跟信用卡有辦法整合嗎？如果自己跟銀行協商真的很難成功嗎？一定需要代辦公司或是一些律師事務代辦的出面，成功機率才大嗎？請問該如何在不增加貸款金額又可降低月付款的情況下順利解決？不好意思，心情很煩所以打的有點亂，請各位專業人士幫幫我的忙，謝謝。
更新1:
難怪代辦還是有它的生存空間及存在必要，以前我都會想自己跟銀行接洽就可以了，為什麼還要透過第三者。但是今天我想自己嚐試跟銀行聯繫一下談看看，結果花了快兩個小時，打了20通電話，換來的結果是：因為我繳款一切正常，所以無法幫我處理任何事情(變更利率或月繳款金額等等)。為什麼銀行的態度那麼強硬？我願意想辦法解決問題卻不想跟我談。難道一定要等到我真的還不出錢了，銀行才願意跟我談嗎？花旗信用卡的部分已經處理了，就是用我上面寫的方式。花旗信貸的部分我想先不繳款，讓她們來找我談，請問這樣會有什麼不良影響嗎？現在還會有委外的催款方式嗎？
