個人信貸評級

信貸評分


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問: 進行信貸評分時使用那些資料？



答: 基於不同的評估目的，會有多種評分方程式。其中大多數方程式都是使用閣下信貸報告中的相同資料，訂立其獨有的評分機制。


一個基本的評分方程式會使用信貸報告中的多項資料：





還款記錄－賬戶中的按時還款記錄被視為寶貴資產，有助提升信貸評分。


未償還債務－較高的信貸額使用率會降低信貸評分。請在可用的信貸範圍內保持合理的信貸結欠。


過往信貸賬戶記錄－擁有良好的過往信貸記錄，顯示了閣下是一個可靠的借款人。
近期查詢記錄－如有信貸提供機構曾查閱閣下的信貸記錄，則表示閣下可能增添了新的債項。這會略微降低閣下的信貸評分，所以申請新信貸要適可而止。


公眾記錄－公眾記錄（包括破產和法律行動）可能會對信貸評分造成負面影響。所有公眾記錄都會在閣下的信貸報告中保留七年，破產記錄則為八年。

香港現行採用的信貸評分主要基於：信貸賬戶資料、逾期還款賬戶資料、信貸查詢記錄、過往還款資料和公眾記錄資料。
請注意，若環聯會員覆核其提供的賬戶資料或閣下查閱自己的信貸狀況，將不影響閣下的評分。
問: 如何使用信貸評分？

答: 信貸提供機構在作出信貸決策時，信貸評分只是其中一部分的參考資料。除信貸評分外，信貸提供機構或會考慮借貸中的風險接受程度、內部信貸評分、申請人的一般性資料和財務資料、與申請人的關係、抵押品、以及是否有擔保人等因素。

信貸提供機構可能或不選擇使用信貸評分。環聯提供該評分的目的，旨在向信貸提供機構於作出信貸決定時提供參考，而並不參與決策過程。擁有相同評分的同一申請人可能在某一信貸提供機構獲批信貸，卻被另一個信貸提供機構拒絕。這視乎信貸提供機構的內部政策以及其他可用資料。


問: 我的信貸評分會改變嗎？
答: 信貸評分是一個流動數位，它會隨著信貸報告內容的轉變而改變。消費者的信貸報告內容，會隨著信貸提供機構所提供的新資料而作出更新。信貸評分乃按要求取得評分之時信貸報告所包含的最新資料而計算，因此過往與現時所得的評分可能不同。



問 :我如何才能提高信貸評分？

答 :透過提高信貸評分，閣下可以提高獲批貸款的可能性，並可得到較優惠的利率。要提高信貸評分並不困難。以下是五個基本步驟：



準時支付賬單。每月按時支付閣下所有的賬單。逾期還款、被追討欠款和破產會對閣下的信貸評分造成極大的負面影響。
定期查核信貸報告。不要讓不準確的資料影響閣下的信貸穩健狀況。若閣下發現信貸報告中有任何不準確的資料，應立即聯絡相關的信貸提供機構作出修正。環聯亦會聯絡信貸提供機構，協助閣下修正不準確的資料。
妥善管理閣下的債務。保持閣下的信用卡結欠低於可用的信貸額。妥善的財務管理，對財務穩健起著關健的作用。
建立穩健的信貸記錄。於提高信貸評分時，時間是最重要的因素之一。透過按時支付賬單和善用信貸額，以建立良好記錄。
避免申請太多信貸。若多個信貸提供機構在短時間內因貸款申請查詢閣下的記錄，則可能反映以下兩種情況，顯示閣下的信貸存在高風險。閣下是否因為財政困難而開立大量賬戶？閣下的債務是否超出了能夠易於償還的範圍？因此，申請新信貸要適可而止。請注意，進行多次個人查詢（即要求查詢自己的信貸報告）並不會影響閣下的信貸評分。


問 :我該如何保持良好的信貸評分？

答 :在開立任何信貸賬戶之前，閣下應先了解信貸系統如何運作，及有助閣下保持良好信貸評分的因素。以下方法有助閣下建立良好的信貸記錄和信貸評分。



明白閣下所處的位置。於釐定建立信貸記錄所須要素之前，可先評估閣下目前的財務狀況。查核信貸報告是否存在身份盜用的跡象。此外，當您的信貨報告上出現任何重要資料時，信貸提示會即知通知您。如閣下發現任何有可疑，應立即訂購信貸報告查詢有關資料，並向有關信貸提供機構報告可疑資料或錯誤。

研究閣下的選擇。仔細查閱每份信貸邀請，了解利率水平、年費及潛在問題。請注意，若閣下的財務狀況不夠穩定，無法恰當地處理信貸，那麼在開立賬戶之前，最好先改善財務狀況。
開立賬戶。當閣下選好信貸類別後，向信貸提供機構提交申請。若獲得批核，假設信貸提供機構將向環聯提供資料，則新開立賬戶會在短時間內得到匯報。
履行責任。每月恰當地使用新信貸，將有助閣下獲得良好的信貸評分。例如，透過信用卡獲得良好信貸評分的最佳方法，是謹慎地使用信用卡，每月按時償還欠款。於六至十二個月內就能提高閣下的信貸評分。
檢討進度。
若閣下一直保持穩健的財務狀況，您的信貸評分將會漸進地提高，令閣下有足夠資格獲得額外的信貸。當閣下決定另立新信貸賬戶時，請仔細查閱各項條款，確定是否適合閣下。


定期查閱信貸報告和信貸評分，藉以督察信貸狀況是一個良好的習慣；可以睇下以下條link(是有關環聯資訊有限公司的訂購環聯信貸報告:_
http://www.transunion.hk/personal/personal_zh.html )
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