✔ 最佳答案
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Anthea～您好
【我有房貸想要信貸還卡債】
合庫進6個月若是有使用信用卡循環不要送了～不會過～
渣打、台新卡循若超過70%過件機率也不高
依照你60萬的年收入要做代償是沒有問題的，但是必須強制代償不可能給你現金讓你自己還
以你現在聯徵查詢次數能夠核准的銀行不多，版主須做慎選～若再有銀行婉拒資訊想要幫你也難
至於你所說先借錢周轉再做整合，現在銀行針對大額還款的客戶審核更為嚴格甚至不做～資金來源有爭議～事情沒你想的那麼簡單
雙卡風暴後銀行貸款已經不若以往那麼簡單，借款人若條件不足若不改善個人條件之後再申請貸款只會增加爾後申辦的變數
貸款的問答絕不是1+1=2那麼簡單也沒有知識+的回答那麼容易，有很多不為人知的專業技巧都是藉由時間以及處理案件經驗所慢慢累積的，這方面的經驗往往不是文字所能敘述的，可惜發問者往往只選擇願意聽好聽的話而忽略專業的建議以及注意事項
→《信 用 貸 款、整 合 負 債～應備資料以及注意事項可參考》←
→《知 識 家回答》←
貸款絕不是知識+的回答看看就好，當中還是有許多無法說明的技巧；每家銀行的規章都不相同，錯誤的選擇只會讓你的貸款案件無法順利核准徒增一些銀行不良內部資訊
知識+已有多人抄襲本人的回答方式，建議您多問多比較、一通電話一個機會
礙於知識+回答不方便做過多說明，不清楚之處請用→信件功能或補充發問～百科～會繼續為你解答
參考: 審件經驗
您好!很高興能認識您!針對您提出ㄉ問題可以給您幾個建議:
目前多數銀行針對卡債超過額度8成以上動用
或超過20萬元以上動用循環額度給予退件婉拒機會高.
初步試算房貸月付金額約在21,832元
以年薪60萬元計算平均月薪約在5萬元扣除房貸月付金額
剩餘月薪約在28,168元*8~14倍是目前銀行約可以核貸額度.
卡債動用35萬元假設薪轉有動用百元提領或是月光族
上述缺點進件婉拒機會相當高符合上述缺點建議先暫緩進行.
進件前針對卡債動用缺點幫您克服調整銀行可以貸款進件角度
並加強您貸款上進件強項後續配送方案才能提高過件!!
***個人接案經驗提供給您作為參考***
@@@您有任何問題可以詢問討論給予您更有效率分析評估!!
~~~~祝您貸款成功~~~~
參考: 銀行多年工作經驗.整合貸款多年經驗!!
您好~~我是銀行房貸專員,依您的問題提供您參考
您不用專找信貸來辦理,因為您的信卡循環加上房貸的繳息,您的收支比絕對算不過,所以建議您利用房子來增貸金額,將卡片還掉才比較有機會核准.
目前銀行房貸核准額度約銀行鑑價淨值的7~8成,(本行僅需地址即可免費初估),若無可貸金額,您可考慮本行二胎,因為您需求的40萬,二胎仍可滿足您的需求.
提供您本行目前房貸
利率:1.第1~6期 1.68%起(固定) 第7~24期 I+1.18%起 第三年 I+1.35%起
2.一段式 I+1.16%
年限:20年
綁約:3年(可大額還款)
若是無可貸空間,目前本行主推二胎房屋貸款
利率:8-18%
年限:7-10年
額度:最高150萬
綁約:1年
提供您參考~~若有任何問歡迎利用知識信件功能發問.
謝謝!!
參考: 目前擔任銀行房貸業務
版大你好，
你的狀況要貸款是需要用對方法的，
你自己去辦，一定辦不過，
因為你沒有找對銀行跟用對方法！
我這邊有專案適合你，
有需要的話，
歡迎透過寄信跟我詢問！
資料足，最快當天過件！
Dear Anthea；
房貸412萬、月付金約為20,842元，
卡債35萬的最低應繳款約為1.7萬元；
以上兩筆加總金額都有3.8萬元、年收入60萬的平均月薪為4.6萬，
收支比已超過82%......
渣打絕對因評分不足不會過、台新信貸亦為收支比過高、合庫銀就不用說了，有卡債的申請者幾乎都會踢鐵板。
收支比過高的信用貸款申請者、再申請信用貸款過件的機會本就低；
所以聯徵近期送過三家、再送就是第四查機會更低！
但問題並非沒有解決的方式，只是您並沒有針對您自己的狀況去篩選適合的銀行。
另外、您提到：『有想過跟朋友先借40萬還清卡債部分,然後去信貸,然後再去信貸,還朋友40萬,這樣行的通嗎?』~
個人看法：銀行徵審會認為『為了辦貸款而還卡債』~接受意願且過件的機會亦低，
除非等3~6個月後、且銀行仍未必會照單全收(仍有機會被婉拒甚至於砍40萬的申請額度)，變數過多不建議！
有疑問可再透過知識+的寄信功能詢問
亦可以參閱部落格資訊與過往的知識回答集
曾任美商花旗銀行風險管理部的Jerry
2009-09-08 07:52:33 補充：
提醒版主：
如真的要透過專人專責辦理...請務必先查明：
1.必須要有設立營業登記
2.所營事業符合營業項目
3.需誠實開立發票給付費者
請版主務必詢問清楚，避免您的權益受損~
參考: 銀行徵信、審核主管與貸款業務之實際經驗
個人信貸：（行員承辦有保障）
可代償高利率信貸、卡款(現金卡、信用卡)、結婚教育基金、投資理財等....
本行利率：4.5%起(浮動)
會依個人信用狀況，任職公司排名、大小利率會有所不同
申請資格
１現職滿半年 或加計前職(與現職相關聯)滿半年即可
２年齡20-55歲
３年收入20萬以上者
申辦所需條件
１身分證正反面影本
２勞保卡 或投保明細
３近6個月薪資轉帳明細+封面
本行為人工審件，不跑電腦評分，審件彈性佳，過件率高。
您好，
你的負債不算少，且公營行庫審核嚴謹，你一送就辦那麼多間銀行，難怪影響審核，現在就算有銀行可以辦理也要等你聯徵消除後再辦
房貸412萬元月繳至少也要22000元左右，再加上卡債35萬元，最低應繳大約是10500元，這樣加一加你月負擔就至少要32500了，每個月大約剩下17500元，若是省著花用是還ok，收支比是還算的過去但也有高達65%了
所以，建議你要辦理要針對你的問題去分析，不是找利率低的專案送進去即可
以上供您參考
王小姐
參考: 規劃客戶財務六年的經驗+非凡新聞台主動來電採訪
你好：
首先你送的三家銀行都選擇錯誤，
你這個案件的首選應該是以房屋增貸來整合較佳，
若無空間才是選擇信貸的整合方案．
你有薪資轉帳嗎？這三家你是何時送件的？
在專業分工的時代，請選擇優質的金融仲介
１．公司合法登記。
２．營業項目必須符合。
３．合法開立發票，才有保障。
參考: ８年的工作經驗
版主你好
建議你交由專業替你技巧性的特殊處理、審慎評估和慎選銀行
才不會因不了解本身的條件，而冒然送件導致浪費聯徵次數和
延誤資金週轉的時間，請三思....
多問多比較，一通電話一個機會！
房屋貸款→精選案例
服務於某公司的陳先生，名下負債分別有房貸350萬，每月繳款約15000左右，
信貸30萬、卡債25萬，月付金高達 4 萬元;卡債每月利息將近 2萬，陳先生在
尋找多家銀行及代書欲用房屋增貸來予以整合名下金融負債，卻往往得到房屋
貸款成數已滿或申貸人負債比偏高而將以婉拒，又因當初陳先生所買的房子是
法拍屋，故總總的問題，導致陳先生貸款無門，經由為陳先生審慎評估後，讓
陳先生利用其房屋轉增的額度，有充足資金規劃償還債務，將其信貸、卡債整
合成一筆房貸，降低月付金並降低利率省去高額利息，讓陳先生減輕還款壓力
也省去多家繳款的麻煩。
專業銀行房屋貸款：
一、二胎房屋貸款
1.服務特色：缺少裝潢資金嗎？需要資金週轉嗎？即使房屋已無殘值，仍可利用二胎房貸來解決您的問題
2.申請條件：年滿20至60歲之國民皆可申請
3.貸款額度：30至150萬
4.貸款期限：3~10年
5.還款方式：本息均攤
6.貸款限制：房貸地區限制為台灣本島之房屋；以上方案之銀行核撥金額與利率依個人實際條件差異而
有所不同，如需深入詳細評估，歡迎來電免費諮詢。
7.檢附文件：(1)借款人身份證正反面影本 (2)借款人工作及收入證明 (3)土地及建物權狀影本
(4)房貸前貸一年繳息明細
二、房貸轉增貸款
1.服務特色：目前房貸利率居高不下嗎？想要增貸一筆資金來週轉嗎？想要整合名下之負債嗎？
只有房屋有殘值，都能滿足您的需求！
2.申請條件：年滿20至60歲之國民皆可申請
3.貸款額度：規劃額度最高依銀行審核房屋條件而定
4.貸款期限：20~30年
5.還款方式：寬限期、本利均攤
6.貸款限制：房貸地區限制為台灣本島之房屋；以上方案之銀行核撥金額與利率依個人實際條件差異而
有所不同，如需深入詳細評估，歡迎來電免費諮詢。
7.檢附文件：(1)借款人身份證正反面影本 (2)借款人工作及收入證明 (3)土地及建物權狀影本
(4)房貸前貸一年繳息明細
您好：
只能說應該是找錯銀行!!
合X根本是一點機會都沒有...
而渣X跟台X都是電腦評分的、本身都是卡債、機會相當低!!
目前已經3家銀行退件...
只能等3個月後、再來重新辦理!!
建議您到時候找人工審件的銀行處理(本行就是)...
整合成功的機會較大!!
你好
你的工作是做什?
我可以幫您承辦!!
有問題歡迎詢問
希望可以幫您解答!!
Anthea大大您好~~
自金融風暴過後銀行審核的條件變得更加嚴格~~
你本身的卡循每張信用卡因該都超過8成以上了八~~
不然怎ㄇ會沒有過~~因為這幾基銀行看卡循都看得很重的~
還有你目前近3個月是否以聯徵3次了~~
如妳已經3次了你必須要乖乖等3個月後才有辦法在申請了~~
你本身如過是我說的沒錯的話妳就是自己亂送銀行導致沒有過件~~
就算你跟朋友先借你要過件還是必須要等3個月後~~因為聯徵紀錄銀行是看的到的~~
若有更多銀行貸款問題，歡迎使用知識＋寫信功能或是補充或是MSN與我討論！
一通電話多多詢問~也可讓你詳細了解~~不要浪費寶貴的聯徵次數~~~
貸款就像扣環一樣~~一個環節扣者一個環節的~~有一個環節出錯了就會斷掉~~就像貸款一樣如果送錯銀行你收到的結果就是評分不足~~
貸款不是在知識家發問看看就能貸得出來了~~因為是有許多技巧及經驗的累積的~~再來銀行常常審核的規範一直在變~~一般人是不知道的~~
切記~~先跟你收費或是叫你辦門號的都是騙人的~~~~小心不要上當受騙了~~~
近來有許多不肖代辦~~利用低價收費先吸引客人~~在銀行核准後與客人聯絡說銀行需要包紅包或是一些其他費用才有辦法撥款~~始的手續費原本從3000-5000變成費用的20%以上~請務必小心不要上當受騙了~~
參考: 在金融業最少超過8年以上~~~熟知各家銀行的流程及審核方式也有跟銀行內部配合~~
大大你好，我是銀行的行員 ^^
以個人銀行經驗提供您以下分析與建議!!
現在因為受到金融海嘯影響各大銀行放款緊縮...
也不隨意放款...條件不符或負債比過高...辦貸款或整合會很難哦!!
如果你一定需要過件 我有認識的我可以介紹給你~
我推薦你可以到 銀行的特約中心 核貸率很高 名聲很好唷!!
給你參考：
http://1bank.163.to 你也可以直接在yahoo搜尋銀行特約中心就會看到網址了
希望可以幫助您!! 也希望您能不再煩惱貸款的問`題，能安心放心做自已的事！
銀行授信貸款整合專員 琪琪~ (如有何問題~歡迎寫信給我) ^^
1.最後一次留給我,大眾銀行聯徵第四查可接受
2.下表用大眾銀行的方式評估,請參考(明細就電話確認)
3.如果純代償信用卡應該還可以
4.工作和其他資料,請來信or來電or傳簡訊留資料,立即線上評估,如己無法承做,評估完成會建議其他同業~依你目前申請的銀行,會婉拒是正常的,但不知是否有信用問題,如有,誰辦結果都一樣~
5.保證大眾銀行員工親辦,非代辦行銷(40萬7年 月付金7061)
扣憑60
月平均 5.00
月付金比51.08%
無擔合計35
負債比 7.00
無擔上限 110.00
可承作空間 75.00
參考: 現職大眾銀行信貸專員
Anthea您好：
這位人士，因為這邊資料不齊全，沒有辦法幫你做評估，何況你已經送第三家的銀行，已經犯了天條，理論上來說很難在貸款了。
因為銀行審核的方式，是要依照你的月薪22倍來做計算，這邊沒有寫出你的月薪到底是多少錢？也不知道你房貸月付金到底又有多少錢？
你不曉得你的信用卡月付金有有多少錢？這些數目關係很大，如果不清楚根本就沒有辦法幫你做貸款。
而且要很明白的告訴你，妳絕對沒有辦法自己去銀行辦理貸款，因為這已經是不可能的事，一般個人三個月以內不能辦超過三次的聯合徵信紀錄，你說你曾經辦理3家的信用貸款，我們也不曉得你是什麼時間去辦理的，在一切條件都很模糊的情況之下，我們只能大概給你做一個推斷。
首先，第一間銀行合作金庫，因為他們是公立行庫，所以只接受優質人員辦理貸款（軍公教、前五百大企業員工），而且他們的條件狀況不能夠太差，因為他們放款的態度是很保守的，所以你可能因為如此造成你的評分下降，導致你後來送的兩家銀行，因為你的平等不足而不給你貸款。
加上他們計算你的月薪，已經趨近於22倍的債務比，通常銀行如果達到20倍，就就差不多沒有貸款的空間。
但是如果告訴我詳細狀況的話，或許你還有貸款的空間，但是問題來了，因為你的狀況可能不佳，某些銀行會要求先坐代理償還你的信用卡之後才有放款的空間，甚至於只有代償的空間，沒有放款的餘額。
或者是說人家會要求你停止使用那些信用卡，才會給你辦貸款。
而且每間銀行的授信準則都不同，你不了解他們的內部規局，那麼你隨便送出去做貸款絕對會失敗。
加上有許多經驗告訴我，辦理貸款的時候，有很多人都不知道應該準備什麼文件，才會比較適合他自己，而且這些文件裏面的資料，不能夠太過於難看，要不然就算真的有辦法貸款，也可能借不到你理想的金額。
而且我們保証，如果你貸款沒有通過、將不會收取任何費用。
如果你還有相關的疑問可以打電話來問我，不論是還款以及協商的相關條件，都可以問我，這種事情最好還是交給專業的人士來處理，如果有問題請在一般人的作息時間之內（早上十點以後，晚上十一點以前），打電話給我，我可以給一個回答。
林先生
參考: 律師事務所上班經驗＆貸款實務經驗
不知你的工作性質為何，工作多久，什麼職務，什麼學歷畢業，信用卡有無預借現金及遲繳，三間銀行沒過的原因，可以免費評估，歡迎詢問!
參考: 6年行員經驗的放款襄理
發問者你好
救救北極熊～提供相關經驗供你參考
分析：
房貸粗估利率2.5% 分20年 月付金約21834，
卡債35萬月付金約15000，你的月收抓５萬計算，
收支比21384+15000=36384 36384/50000=73%
73%的月付金已經大於多數銀行的規定（一般介於55-60%之間)
現在辦理不是沒有機會，但是需要讓你的聯徵次數先沉澱，否則現在辦理只是亂槍打鳥。
４０萬／７年／月付7000-8000之間
以上建議供你參考，實際辦理還有許多細節須注意，如有疑問可以委託專業經理人幫你規劃。
貸款可以挑選的銀行十來家，選擇不能憑直覺，一般民眾只會找信任的銀行或利率低的銀行，往往忽略能否過件才是重點，銀行喜愛的客群不盡相同，當你一家家嘗試無形中聯徵已經過多，條件再優質也是枉然
→貸款條件查詢←
→貸款利率查詢←
各家銀行對貸款額度、利率及授信審核標準皆不同讓專業理財規劃一次搞定您的貸款麻煩事
以上供你參考。。。有疑問請再補充發問
版大，你的年收入是六十多萬，那你月收入我用四萬五來算
請問有薪轉，勞保卡嗎
若都有的話，那你可以承作利率4.8-7.8%的代償方案
而首先要先了解版大的情形才能評估
第一點就是你的月付力
房貸以412萬來算的話
每月應繳金額應該是21000-22000
你月收入45000-22000=23000
45000*0.7=31500
31500-23000=8500
這是算你的支付力
也就是若你能承作的話
40萬7.8%分五年
月付金8072
是算得到
但是也逼近你的月付力了
所以銀行在給與不給之間，決定了不給
卡債若是循環超過訂約金額的八成以上
那連送都不行送件，八成以下是進件標準
建議你找一下人工審核的，看還有沒有機會喔
不太建議您貸款整合~因為卡債太高~~過件率不高~而且貸款整合只是以債養債~挖東牆補西牆~只會越欠越多~~利率和月付金根本沒降多少~~並不能解決您的壓力問題
建議您與銀行協商~~降低月付金與利率~~而且協商後~~可以暫時不用繳款~等新的協商月付金和利率出來再繳款即可喔~~~而且又可以多家整合為一筆~~繳費方便~~~另外又可以減輕自己繳款上的壓力~~利息又可以降低至五%以下~~並且按照自己可以負擔的金額去規劃環款~這樣才是最佳解決債務的辦法~
協商要看每家銀行態度都不一樣~有些硬有些較軟~但基本上銀行都是營利單位~不會對債務人很好~債務人自己去通常比較弱勢~主要原因就是欠錢~加上法律知識比較不懂~很容易吃虧~~
其實我是覺得如果真的有心要還清債務的朋友們~說真的也不要為了顧不可能在與銀行貸款的信用~而去以債養債~到最後苦的還是自己~而且想處理的話也不要心急去貪小便宜就隨便找間代辦公司~其實最好還是要自己經過很多確認~因為有些代辦公司~只是幫您送資料撰寫~結果還是債務人自己去跟銀行談~這樣還需要代辦公司嗎~自己辦就好了阿
基本上費用便宜的就要小心觀察~~~因為很多人因此不了了之上當受騙~而對其他正派公司信心不足~~
其實我覺得要真的解決債務人本身的問題才是重點阿~
PS簽的是不是律師合約也很重要喔^^只有公司合約不太有保障
現在銀行公會推出的降低利率0~5%並延長還款期數的負債整合協商方案~降低您的月付金
因為說真的10~20%的利率實在太高了~
譬如100萬一年就要付10~20萬的利息~~
您說嚇不嚇人~根本光利息就吃死債務人了~~這樣的利息錢到不如當委託律師的費用
協商當然最好找專業的律師幫您辦理~條件會比自己談的好!!!
因為律師他們有專業的法律知識和經驗~可以知道如何與銀行協商最低的利率
想想把自己高額利息的錢~省下來請專業律師辦理~~一定會划得來太多了
不過協商還是要先了解個人債務收支狀況~才能了解適不適合辦理喔~因為律師評估資格不符合也不會幫您辦
不過有疑問都可以EMAIL連絡我諮詢~
參考: 本身從事工作的經驗
你好:
關於你目前之問題來說
因金管會有規定無擔保負債為薪資之22倍限制
本行目前月薪計算方式可以扣憑除13個月計算月薪
也可以近6個月薪資加計將金除12個月計算月薪
目前銀行除會看你22倍限制規定外
另外還有收支比之規定
收支比計算方式
每月之付銀行貸款金額/月薪=收支比
一般銀行收支比大多認定至60%
本行加計房貸可認定至80%
因本行認定房貸大多家人一同繳款故認定至80%
且你目前尚有卡債之問題來說
還須注意你目前信用卡動用額度有無超過信用卡總額度之8成
如超過8成來說電腦評分之銀行會因風險性過高而婉拒
所以建議你辦理前先詢問清楚
因近期聯徵次數過多會對信用上造成瑕疵
且你目前已承辦3家銀行婉拒也表示聯徵次數也有3次
提供本行之專案給你參考一下
新卓越時貸專案
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利率：4.5% 金額：１０萬
年限 一年 二年 三年 五年 七年
月付金 8538 4365 2975 1864 1390
本行目前仍有承做代償案件整合名下負債
採一段式利率 ，定儲不變 就一率到底
本行為人工審件，不跑電腦評分，審件彈性佳，過件率高
案件可保密無需照會家人
～若還是有任何貸款疑問歡迎你加入我知識圈一同討論～
2009-09-03 00:53:19 補充：
如為近期大額還款
銀行反而會要求解釋資金來源
對你反而有害無益
參考: 遠銀實務經驗, 遠銀實務經驗
