債務協商的問題..請專家教我

這位人士您好：

首先針對你的債務來做分析，你能夠處理的債務問題，並不包含汽車貸款第十一萬元，因為那是有擔保的債務，無法納入協商當中。

不過其他的四十九萬元，有辦法納入協商當中，因為它是沒有擔保品的債務。

債務協商要有什麼資格，除了你要有償還債務的能力，也就是說必須有工作之外，還必須符合三項條件。

這條法律你必須
1.五年之內不能是營業單位負責人。
2.如果是負責人，每個月的營業額不能超過二十萬元（要有開發票才算）
3.你的負債，必須在一千兩百萬以下，免擔保的債務（沒有抵押品的債務）

對你的信用會有什麼影響：那就是一旦協商完畢之後你的信用卡就不可以再使用，在你償還完債務之前，沒有辦法跟銀行辦理貸款，債務償還完畢之後，還有三到五年的信用恢復期，這段期間之內也是沒有辦法跟銀行作任何的借貸，除非是你短時間之內，能用到一筆現金在你的戶頭裏面。

但是所謂的信用，就是要拿來借錢的，像你這種樣子，還要撫養家人，還是趁早作債務協商處理。

你想辦理債務協商，要找最大的債權銀行，跟他們提出協商協議，要準備好相關的文件資料，這些文件資料可以到銀行公會的網站上去下載。

但是可以告訴妳，請不要認為這樣子就可以的，因為你所準備的資料叫做基本文件，只能代表說不完這些文件準備完畢之後，可以開始參加債務協商，但是沒有辦法為你的狀況來加分，這也就是為什麼一般人雖然協商是通過了，但是他們的利率通常會在10%--6%之間。

為什麼會這樣，原因包括他當初用信用卡刷卡式在買什麼東西，有沒有娛樂行為，這些都很容易造成被銀行主觀認為是浪費奢侈的行為，再加上很多人不會寫所謂的還款協議書，不知道要怎麼去做分配，並且對你的問話當中，潛藏著太多語言上的陷阱。

很容易造成還款的期限過短，利率過高。

而且協商完畢之後，跟現在的每個月的月付金比較起來會相差很多，按照你的債務來看，可能減輕了至少一半，但是你所還款的本金，還超過你現在所繳款的金額。

不過如果要確實幫你提作評估的話，還需要你的詳細資料。
例如：你的平均收入是多少、有沒有什麼親人要撫養、所居住的房子是誰的，房租或者是貸款還有多少錢、一共有多少債務是哪些銀行。

而且協商要注意的事情，並不是只有區區的一兩件事，他要看的是你的生活全面，你刷卡信貸是用在哪一個部分，家中有沒有父母孩子要撫養，有沒有不可歸責於己之事由，自己或家人有沒有重大疾病導致需要用到大筆金錢等等。

有些時候某一些錢是不可節省的，專業人士之所以要收費，就是因為某些時候你會發覺，雖然他們的收費你可能會感到有點貴，可是後來靡的循環利息可能會長得很低，跟你自己談判所談出來的利息錢，這中間的差距可能一年的利息錢，就可以繳納你所支付的費用。

你可以把這筆錢，當成是病毒疫苗，有些時候雖然會有點痛，但是總比你發病之後，再去治療哪一個會比較愉快。

如果你還有相關的疑問可以打電話來問我，不論是還款以及協商的相關條件，都可以問我，這種事情最好還是交給專業的人士來處理，如果有問題請在一般人的作息時間之內（早上十點以後，晚上十一點以前），打電話給我，我可以給一個回答。
林先生律師事務所上班經驗＆消費者債務清理條例

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看了，謝謝。

請問你是自己在跑單的房仲業者還是房仲業的業務人員呢？
前置協商是針對無擔保的債務部份可以整合在一家做繳款，
雙卡的利息全部採單利計算本息攤還方式分期繳款和信貸是沒兩樣的，
協商後銀行希望債務者在還款期間不要再有債務擴大的現象所以會暫停債務人的信用，
所以聯徵上會有協商註記而非信用破產。
「前置協商」申請人條件：
1.未曾參與前置協商、曾參與銀行公會協商機制協商未成立、五年內未事營業活動、從事小規模營業活動營業額平均每月NT$20萬元以下之自然人。
2.有積欠金融機構債務者。
3.對金融機構之債務按期還款有困難者。

2009-07-28 20:27:23 補充：
申請前置協商需準備之文件：
1.前置協商申請書。
2.身份証正反面影本。
3.前置協商申請人財產及收支狀況說明書。
4.債權人清冊。
(1)、須檢附金融機構債權人清冊正本：向金融聯合徵信中心申請近1 個月之資料。
(2)、其他債權人清冊：債務人自行填寫非金融機構債務( 含民間債務 )或金融機構債權人清冊未揭露之金融債務亦填寫於此表。
5.近2 年度綜合所得稅資料清單及最近1個月核發之財產資料清單(各地國稅局申請)。
6.近3個月之薪資明文件(無薪轉証明請填寫收入切結書)。
7.勞工保險被保險人投保資料表及明細正本(各地勞保局申請)。

2009-07-28 20:27:33 補充：
因前置協商只有一次的機會若協商方案不滿意是無法未來再申請還款變更爭取二次的減輕還款壓力的方案，
且最怕的不是方案差的結果而是被判不成立則更是造成未來還款的窘境。
且最大債權銀行會依債務人之債務形成原因、道德風險問題、資產項目的檢示及還款誠意而去評估給予認定合理的還款方案或退件及不成立的決定，
所以若你本身對前置協商的銀行認定標準不懂，
建議在決定申請前置協商前多問多聽多參考各專業人士對債務人是有益無損失的，
多一份資訊多一份認知可以規避部份的道德風險及被輕易判不成立的危險，
有空可以上部落格看看，
若有任何問題歡迎來信，
希望對你有幫助！
淡心

匿名大大您好：
您現在的狀況，負債部份加一加總共６０萬，這邊可以幫您做整
合，期數分長一點７年，這樣子就可以減輕您的壓力了。
建議您不要協商，協商後等於你信用破產了，要一直到你把所有的
負債都還完後１～３年後，才有辦法恢復信用。
幫您整合６０萬，一個月大概繳１萬塊左右。
如有其他問題，開放線上即時通跟ＭＳＮ，我會依依為您解答。
歡迎同業配合，互相交流。
因奇摩規定不能po相關方案~，歡迎利用知識寄信功能詢問。
如有極需，也有特別管道可以幫您做分期貸款喔～！

你好 我想你現在最需要的是冷靜 被債務壓迫不是短期間造成的 一般人在誠信原則下一定是努力維持信用 但是一旦外在環境有所變化 相對對問題就出現了 ~~ 你想自己與銀行談協商解決問題 不過 以我的經驗通常在這個狀況下 一定又是你輸 因為談協商真的是需要經驗跟技巧 希望你撥空上我的部落格參考相關文章 有疑問歡迎與我連絡 做好規劃是解決你問題的 ~~

這是我之前申請協商的地方，名聲很好，給你參考　http://gtbank.24zz.com

像某位大大說的：真的建議你與銀行協商，可以降低月付金與利率，而且協商後可以暫時不用繳款，等新的協商月付金和利率出來再繳款就好！

以下是我以前的經歷過程~

我當卡奴已經是二年多的時間..這二年來一直以債養債,也將家人拖下水...
每個月都乖乖的繳給銀行5~6萬,從沒拖欠...因為一直在繳款所以也沒跟銀行協商..
直到去年被公司資遣,一直找不到工作,已經快一年沒收入了...今年5月份開始已經沒人可以借錢了,也沒錢可以還銀行了..面臨人生最大的危機..

這段時間因為還不出錢,天天被銀行催繳...搞得心情惡劣,差點喪失了求生的意志...
曾經將信用看得比什麼都重的我來說...情何以堪,經過一個多月的調適...現在的我終於放下尊嚴走出來面對一切..心情也就輕鬆許多了..

願意以過來人的角色來跟大家分享...提早`放下,提早遇見問題作準備...所以難關都能迎刃而解的...

希望這些經驗可以幫助到你，因為我也是過來人！

建議您父親與銀行協商~~才是最佳解決債務的辦法

現在銀行公會推出的降低利率0~5%並延長還款期數的負債整合協商方案~降低您的月付金

因為說真的10~20%的利率實在太高了~

譬如100萬一年就要付10~20萬的利息~~


您說嚇不嚇人~根本光利息就吃死債務人了~~這樣的利息錢到不如當委託律師的費用

協商當然最好找專業的律師幫您辦理~條件會比自己談的好!!!

因為律師他們有專業的法律知識和經驗~可以知道如何與銀行協商最低的利率


不過協商還是要先了解個人債務收支狀況~才能了解適不適合辦理喔

不過有疑問都可以EMAIL連絡我諮詢~

今日負債可以變成明日財富喔，辛苦錢不要被銀行賺走了！
仔細條列自己的問題，並謹慎評估自己的財務狀況。
理債不要怕沒面子，您反而要大膽，樂觀地面對困境，如此一來，您才能快速找出還債方法！
宣萱理債專家依多年經驗﹐會詳細評估並積極有效的協助客戶向銀行提出還款計畫，
我們會依客戶
收入金額—生活必要支出—投資存錢金額=每月還款金額

例如:欠款金額50萬的上班族﹐每月收入35000元
每月帳單最低應繳金額:
50萬元(總負債金額)=25000元(本金最低應繳額5%)+8300元(利息)=33300元(最低應繳金額)

此案例生活必要支出已快要無力負擔，經由本公司團隊建議處理5年定額還款計畫:
35000元(收入)-20000元(生活支出)-7000元(投資或存款)=8000元(每月只需還債)
★可以從33300元的月付金,降低至8000元★
所以，62期定期定額還款=債還完了！
62期定期定額存錢投資理財=錢存到了！
從負債變成勝局，築夢踏實才能圓夢，從理債變為理財，一圓彩色的夢！
起跑點永遠不嫌晚！ 積極改善！ 錢放口袋真好！

債務協商必須知道的方式
~卡奴不可不知的權益~【消費者債務清理條例】

1.債務協商：是指 95年5月份通過的協商機制，是和最大債權銀行簽訂協議其他

銀行債權統一授權由最大債權銀行收取，再按比例分配給各家銀行

繳款期限最長80期 0 %。大部份的債務人還是無法負擔。


2.個別協商：和每家銀行自行協商，協商後的還款期限和利率，也是照和每家銀

行協商後的協議而定，每月也需個別繳款。


3.個別協商一致性：先和最大債權銀行談協商，達成協議簽訂協議書之後，將最

大債權銀行給的協議書傳真給其他家銀行，其他家銀行就會

比照最大債權銀行給的條件簽訂協議書，期限最長180期 0%

但需個別繳款。


4.前置協商：基本上前置協商和95年的債務協商是一樣的，但是辦過債務協商的

人如果覺得快繳不出款項(還沒毀諾的情況下)就可以和最大債權銀

行談前置協商，如果毀諾了就不能談前置協商了，只能和各債權銀

行協商(或一致性方案個別協商)，如果前置協商或個別協商都無法

達成協議，就只有跑法院了(更生或清算)。辦理更生之前的前置作

業，必須無協商過才可以申請，申請不通過可以進入更生程序。


5.更生：若前置協商不通過或95年協商因有不可歸責於己的事由，而毀諾者就可

以申請更生，但因為這是要跑法院的，所以要準備很多證據，因為法官

只相信証據，如果證據不全，且無法在一定時間內補足，即被駁回。更

生是以你每月「收入-必要支出=剩下的餘額」來還款，期限6至8年，還

款結束其餘免責。

更生適用對象：

(1) 公司職員、勞工、小攤販、計程車司機或軍公教人員等都可以適用。

(2) 如果你是自營商可是每個月申報營業額不超過二十萬元的人，也可以向法院聲請更生。

聲請對象：

1、無擔保債務：卡債、小額信貸、房貸法拍不足額款、車貸法拍不足額款、連帶保證債務

繼承債務，欠款總數在1200萬以下的人。

2、債務協商快繳不出來或已毀約的人!

3、參加95年債務協商後，應繳款大於薪水的人!

4、參加債務協商被退件或條件無法接受的人!

5、面臨還款壓力困難!或很久都沒繳款了但想處理的人!

6、已面臨!催收、強制扣薪1/3、房屋假扣押、債權轉移..的人。


例如：聯 合 報 中華民國九十七年五月二十九日 星期四【記者洪肇君/台南報導】

消費者債務條例實施後，台南地院在前天、昨天共裁定3件更生案，陳姓女子

負債323萬餘元，月收入為3萬1500元，更生程序生效後，每月扣除最低生活

開銷17030元，還給債權銀行14470元，8年可塗銷全部債務。以陳姓女子的案

例計算，她在未來8年共96個月合計付出138萬9120元，就可塗銷323萬餘元的

債務，銀行大概只收回四成的債權，若加計分期攤還的複利，則收回近六成的債權。


※如果您已遭強制扣薪或房屋遭假扣押!請速來電以保全您的薪資及房屋。

※如果您已聲請更生，但遭駁回，您還有一次機會!時間寶貴可來電洽詢!

其實你不一定要作協商的動作~或許可以幫你作到整合代償!
這樣你的月付款就會可能會少掉一萬塊左右~

當然你如果堅持作協商的話~協商成立後~你的信用是屬於不良的狀態..須等到你清完債務時幾年後你才可以跟銀行有往來!

如果你有興趣的話可以跟我連絡

大大您好，看了您目前的狀況。
您目前名下無擔保品債務大約是50萬，再加上您的車貸的話，光月付金的部分大慨就要兩萬多了，再加上您要負擔一個家庭的生活開銷，想必您應該是以卡養卡來維持家計吧。
小弟我給您一個衷心建議，辦理協商吧。
申請協商的資格
第一、只要您5年內沒有從事營利活動，就是沒有做過負責人。
　　(或是有從事營利活動，月營業額不超過20萬)
第二、名下無擔保品欠款不能超過1200萬。
只要您沒有以上的狀況，都可以申請協商。
協商要如何申請？
協商申請書
身分證正反影本
債權人清冊 (聯徵)
財產清冊和所得清單
薪資證明 (如果沒有的話需寫收入切結書)
勞保卡
備妥以上資料向您的最大債權銀行提出申請。
辦理協商會不會有什麼影響？
在還款期間會暫時性的不能跟銀行作往來。
如有任何問題，歡迎發問。
祝您早日結清債務

您好
建議你快快辦理協商!!
它可以降低您的月付金+壓力!
每個月只是針對一家銀行繳款即可!!
有問題歡迎詢問!~~~
就讓我幫幫您吧!!
多留一點現金在身邊才是最實際的!!
您可以參考一下喔!!