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Hower您好,
消費者債務清理條例規定三種債務清理程序:前置協商、更生程序、清算程序;前二種都需要有基礎的償債能力,以利訂出每月攤還之數額,後者則需要有可供拍賣之財產,以做為債務之清償。
依據消費者債務清理條例第151條規定,消費者對於金融機構因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約而負債務,在聲請更生或清算程序前,應與最大債權金融機構進行「前置協商」對話。
也就是說,您必須要先向最大債權金融機構提出前置協商聲請,協商不成立,或是協商成立後因不可歸責於己之事由導致毀諾,方得進到下一個程序,更生或是清算。
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雖然依照消費者債務清理條例第151條,申請前置協商僅需檢附:表達協商意旨之書面、自行填寫之債權人清冊,及債務清償方案說明等三份文件,但金管會和銀行公會磋商的結果,須檢附七大文件如下,請參酌:
一、前置協商申請書。
二、身份証正反面影本。
三、前置協商申請人財產及收支狀況說明書。
四、聯合徵信中心核發的債權人清冊。
五、國稅局核發,近二年度綜合所得稅資料清單及最近一個月的財產資料清單。
六、近三個月之薪資證明文件,例薪轉存摺、薪資單。
七、勞工保險異動明細正本。
當然,如果有利於自己申請的文件都可以附上,如傷殘證明、或重大傷病證明等,可協助爭取有力的條件。
前置協商期限,依消費者債務清理條例第153條規定:「自債務人提出協商請求翌日起於卅日不協商,或開始協商之翌日起於九十日協商不成立,債務人得逕向法院聲請更生或清算」而實務上,最大金融機構會在收到債務人協商申請文件後,多會寄出協商程序開始通知函,所以,開始協商的起點,應依收到該通知函的日期起算,九十天。
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更生和清算程序,其主要要件之一,即「協商程序無法讓債權債務關係依此機制而獲得滿足」,也就是說,如果你是因為協商不成立而向法院聲請更生(或清算)程序,法院看的部份,就會著眼在「為何協商機制無法讓債務人負擔」的重點上。
依消費者債務清理條例第43條第1項,聲請更生或清算程序除裁判費用新台幣一千元外,需檢附:
1.更生(或清算)程序聲請書。
2.財產及收入狀況說明書。
3.聲請人之債權人清冊。
4.聲請人之債務人清冊。
然而,條文闕漏,實造成審理之延宕;若您欲提出更生或清算程序的聲請,除上述文件外,另應檢附相關證明文件,以說明「協商機制無法讓債務人負擔」之理由。
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三種債務清理機制,大抵如上述。然而,重點來了,您目前沒有工作,若同意協商條件,必須要確定日後繳款無虞;建議您還是先找到工作,再與銀行協商,會比較妥當。要不然悔諾了,又必須再提出法院救濟程序,實在是沒有必要急於現在提出申請;您若有其他方式可繳款,則另當別論。
若您想走清算程序,而讓債協商不成立,被駁回的風險應該也很高。一旦被駁回,除了無法回歸協商程序,也讓自己的債務更雪上加霜。
再強調一次,債務清理是有方法與適用要件的,且是一個不可逆施的決定,請您一定要三思。
這樣寫,不知道你看不看得懂~笑~部落格有小弟整理的債務清理資訊,如果還有問題,請利用部落格留言。