✔ 最佳答案
您好!其實您會發現業務員很多、廣告很多,但真正為客戶著想的業務員少之又少,下面是我發自內心所寫的,請您一定要看,因為關係到您以及寶寶未來的權益。
小朋友的保險主要是為爸媽而買的,在小朋友生病時,父母可能無法工作要照顧小朋友,所以要補償自己的薪資;另外必須住比較好的病房,可以讓小朋友好好休養以免交叉或是二度感染,所以小朋友的保險應該以醫療險為主,在醫療的日額至少要規劃到可以住雙人病房,也就是日額2000以上。
以您的預算16000~20000,可以考慮為小朋友規劃一個完整的醫療全險,包括終身醫療險、實支實付醫療險、意外險、防癌險。在這邊不提供保險建議,實際的規劃還是要依照您的個人狀況,與專業的保險顧問討論過後,才有辦法評估。您可以先瞭解保險的內容,再選擇一個專業有責任的保險顧問規劃。
保險主要有四大項
1.壽險:簡單來說就是跟上帝喝咖啡就會理賠的保險,有分定期與終身,定期保費低、保障高,但是有一定期限,主要在保障我們責任重大期間;終身保費較貴,通常只要繳費20年保障終身,比較適合做遺產贈與規劃。其他還有細分重大疾病壽險、還本分紅壽險等等。
2.醫療險:分為定期跟終身,定期只保障到一定年齡,是以很低的保費換取較高的保障,主要有實支實付型跟日額給付型兩種,實支實付型是花多少賠多少,彌補健保不足需自行負擔的部份,日額給付型是定額補償薪資與住院費用,提高住院醫療品質,所以一個完整的醫療險要包括兩個部份:彌補健保不足需自費部份以及補償薪資(自己)、提高住院醫療品質。
終身醫療現分為4種:
A.帳戶型:存一個屬於自己的醫療帳戶,可從裡面拿出來做醫療費用,用不完的部份轉為壽險可以留給家人,但保費最貴,壽險與醫療保障功能兼具。
B.倍數型:保費較帳戶型便宜,理賠有一定倍數限制,但理賠總額度較帳戶型高很多,對保險公司來說,合理控制理賠風險,對保戶來說未嘗不是件好事,不過用不完無法拿回來。
C.保費可退還式倍數型:保費較倍數型貴,比帳戶型便宜,理賠也有一定倍數限制,目前理賠額度最高為3000倍,以投保基本日額1000來說,總理賠額度為300萬,沒用到的部份,會將保費還給家人或是自己,保費有去有回。
D.保費可調整式無理賠上限:沒有理賠總額的限制,保費較貴,若是沒用到,則無法拿回所繳保費。在未來人口老化,醫療需求大幅提高,對保險公司來說,需承擔過高的理賠風險,所以有保費調整機制,雖然說是無理賠上限,但是真正用到會有多少?依照衛生署統計,一個人一輩子的醫療費用平均花費234萬,如果以倍數型終身醫療險日額1000來說,大概都會有250萬~300萬的理賠額度,所以要不要為自己規劃無上限終身醫療險,見仁見智。
另外終身醫療險每家保險公司都是日額固定給付,相對來說保費高但是保障偏低,所以在規劃醫療險應另外再搭配實支實付型醫療,保障的範圍會比較齊全。
3.意外險:簡單來說非因疾病引發的外來事故都會賠,小至擦傷扭傷看中醫;大至傷殘身故都會理賠。對小朋友來說,意外險也是非常重要,雖然大人有在注意,但是一不留心,小朋友畢竟不會照顧自己,意外跌倒碰傷的機會比較高。
4.癌症險:主要針對癌症的醫療費用理賠,目前每3個人就有1個人因為癌症身故,不只罹患機率高,醫療費用也龐大,所以癌症險已經是全民必保的保險之一。癌症險如果可以,越早為自己規劃越好,因為以後的癌症險保費只會變貴不會變便宜
買保險要考量很多因素,最主要有三個,公司的經營是否穩健、保險的商品內容有否符合您個人狀況需求、保險業務員是否專業有責任感。目前每家保險公司的保險商品,各有其優缺點,這邊住院費用賠得比較多,另一邊手術費用可能就賠得比較少,不可能有每一項都是最好的,一定會有弱勢的部份在,只是現在的業務員都只會講優點來吸引客戶而已。其實不論跟再好的保險公司買到再好的保險商品,但如果遇到的是一個沒責任感的保險從業人員,平時沒提供最好的服務就算了,在理賠時人又不知跑那去,可以爭取的權益沒幫您爭取,到最後繳了這麼多保費,權益卻還是損失的。
保險是一個長期的責任與契約,所以一定要選擇一個資產夠穩健能活得比您(小朋友)還久的保險公司,另外選擇一個有責任感能為客戶設想的保險顧問也很重要,我的身邊發生了太多理賠上的糾紛,都是因為沒有責任感只想從客戶口袋裡拿錢的業務員所導致,希望您將來在為可愛的寶寶規劃醫療保障時,能夠很謹慎的選擇一個適合的保險規劃。