[保險]人壽保險

我只是一位保險消費者, 多年前曾經買了一份月供 $3000 hkd多元有儲蓄成份的終身壽險. 後來認識了另一位有做了保險30多年非常有經驗的經記朋友, 他是第一位保險經記同我講千萬唔好買有儲蓄成份的人壽保險. 叫我將儲蓄與保險分開. 後來我開始深入了解有儲蓄成份的人壽保險, 又問了好多家庭有買這些產品的經驗. 一致都是越儲越少錢. 所以我決定壯士繼臂 cut 了保單改買沒有儲存成份的人壽保險. 保費每月只需 $130 (賠償金額比以前有儲蓄成份人壽高) 又可鎖定30年保費不變. 以前每月要供 $3000 幾的月費拿去自己做儲蓄. 回報當然是比用來買貴保險更好啦!
我其實都有嘗試找一些對終身壽險有正面報導的分析及新聞, 因為自己買了後都希望搵到產品正面的消息. 可惜只是 search 到或聽到這些產品的負面的報導, 越search 就越見到更多負面消息. 香港地有部份保險經記只求搵客心態, 他們多數只推銷佣金高的保險產品給自己賺取佣金而不理會消費者所需. 部份經記他/她們會用好多理論去說服客人買經記想他們買的產品 (而不是對客人有利的產品), 特別是香港地的保險經記朋友都用相同的一套推廣理論, 好似複製人家族同聲同氣真是好有趣.
如果你不了解保險產品 (例如買後每年所扣的收費佣金, 行政費, 隱藏費, 回報不是100%保險.....等等 ), 就應該先了解後才作決定.買了後才覺得自己受騙就不要怪罪於任何人, 只怪自己買前沒有做足工課.

用人壽保險儲蓄將會是越儲越少錢. 這是從好多不同有權威財經專家, 報章報導, 顧問分析, 及買了這類保險消費者的經驗, research … 等等分析得出來的結果. 這個看法, 是與好多報告的看法一致 (包括香港, 美國, 台灣..等). 此外, 與主流社會財務專家的看法亦一致.
08年2月 出版的SmartMoney雜誌第59頁一篇短文, 講及什麼是投資錯誤的方向The “Wrong Direction”, 給有準備買儲蓄保險的朋友參考.

終生壽險(Whole Life Insurance) 不是理想的投資工具, 文章講: 這種保險最大的問題是太貴: The biggest problem with whole life is that it is too expensive. 它亦指出, 第一年全部保費都被佣金與費用吸去, 之後十年內每年要用5-7%支付佣金與費用, 要第二個十年才有合宜的收益. 文章作這個結論: 最聰明的做法？購買平宜很多的定期人壽保險 Term life. 然後盡量在退休帳戶作儲蓄. (The smarter move? Buy much cheaper term insurance, then max out your retirement account.)
願大家都做一個聰明的理財者.


圖片參考：http://i36.photobucket.com/albums/e34/ricksk8/smartmoney.jpg



圖片參考：http://i36.photobucket.com/albums/e34/ricksk8/smartmoney01.jpg

如果想買沒有儲蓄或投資成份的人壽保險, 可參考以下資料:

買純人壽保險 (term life) 通常女士比較平. 如果你想即時知道大約價錢. 可上外國或以下websites 做比較 . 外國 website quote http://www.term4sale.com . (zip code 可用加州的 90001) 印出你所 quote 的價再去問香港保險agents 作比較. 匯豐及yahoo理財都有 offer 即時網上報價 for term life.

這是匯的 term life website http://www.hsbc.com.hk/1/2/hk/insurance/life
這是yahoo 財經保險中心. http://hk.insurance.yahoo.com/life/index.html

你好，我係美國萬通既agent Eric，篇幅所限都唔應該長篇大論係度討論所以簡單d答左你既問題先...

1. 首先你份壽險係保到你一百歲，你二十三歲，即係你應該係86年出世，咁你一百歲既時候自然就係2068年，所以計劃期滿日係2086，你有權交保費交到你一百歲，所以保費期滿日都應該係2086。

2.唔需要，保障額買幾大係depend on你既家庭需要，唔應該因為佢扣你風險費而想交多d保費哩抵銷，人壽唔係一樣好既儲錢工具。

3.一般派紅利既保單都會收你好高既保費，後生仔較好既做法係買一d非常低儲蓄成份既計劃，多餘既錢用黎做一d例如較進取既基金投資來賺取更高回報。

4. Term Life指既係一d純人壽既計劃，佢無任何儲蓄成份，你交既保費純粹要黎比保單行政費用同風險費。如果你一個月交$200有晒意外，住院同人壽，咁都唔算係一個貴既計劃，不過始終要睇番佢既保障內容，你所指既住院用咁既價錢買可能會係「住院入息」而非「醫療」，一定要搞清楚，因為有事羅到賠償既始終係自己

希望幫到你，有問題的話亦可以email比我討論
[email protected]

你好,我本身係一位financial planner,
見到你呢個問題,以下係我既小小經驗希望可以同你分享...

1)你是否記得自己當初買保險既目的?
(係比人SELL定係你自己覺得有此需要呢而購買呢??)

2)你而家是否清楚知道你當初所買既保險包含一些咩內容?
(例如有冇危疾?住院?又或者意外?)

3)老實講,其實每一間公司既product同價錢都係大同小異,每一個product都會有唔同既優點同缺點,但到底咩先係一個好plan? 其實並唔係取決於一間公司product,而係取決於你個人既需要...
(打個比方,你而家只得23嵗...如果我而家話我公司有一個又又好既退休計劃...難道你又會去買??我相信你唔會,因為你都係一個精明既消費者,雖然o係呢件事當中,個退休計劃可能真係fit到無plan能及,不過,因為佢唔合乎你既需要,所以再好既計劃對你黎講都係徒然...故此你一定要正視你自己既需要啊~)

4)保費多少都係次要...因為如果你話要月供幾多,個agent就做一個同你價錢差唔多既plan比你,其實對你黎講都唔係一件好事...雖然o的agent咁做都係想你既負擔唔好咁大...不過佢地就完忽略你想買一份保險既真正需要...況且每一個人既需要係會因應時間而轉變既,唔一定人大左個保障額就要大o的,有時可能會減少都話唔定架~

最後,買咩都好,最重要係搵一個真心為你服務既agent~因為一個好既
agent可能會比一個好既plan更加重要~

以上只係我既個人經驗,希望可以真正幫到你啦~
如果你仲有問題想知既可以-mail比我: [email protected]
我會盡力答你~