請問gumgumpersian

先說對不起，因我近來很忙，沒時間上網，從而不知您特意找我來詢問有關您的煩惱事，令您久候，不好意思！

一) 我不明您說做部份還款至最後的12個月，是指什麼？

若您有能力可以提早部份還款，根本不需理會還款數目是那一個年期的數目，總之有錢就可以部份還款。而您說仍未過罰息期，那麼最好就不要提早部份還款了，除非是賣樓的全部還款就另當別論。無謂的罰息或手續費，可省得省。

二) 您主要的煩惱在於因仍有最少數十萬的資金在手，為了增值，所以您想在投資，但又怕胡亂投資而在所損失嗎？

對於這點，我也很理解。作為小市民，對於此時此刻的嚴重通脹，實感無奈。

當然為了日後長遠的生活費，從而小心理財與投資是必要的。但我的宗旨仍是那句，以穩當為首要看的事。

您說您能即時贖樓，換句話說，您最少有70萬在手。若您想再買多一層物業收租，這也未嘗是好事與穩當。我也看現時的樓價仍很低水，只說現時屬調整期，只要將先前無實力的炒家整固，剔離場。當這一級的樓價穩固後，我預期年尾的升浪會再次浮現。原因預測石油將升破150-200美元一桶，而且現時各個大國為了石油，不斷利用植物作為再生能源，故令人類的食物供應隨即短缺，從而引發全球通脹，若有更多的資金，適當的投資也是應該要想的事。

因您沒有說明此刻您那層出租的，我假設是100萬購入，做7成按揭，即您仍欠70萬的物業每月供多少？您的收入？以及您手上的資金有多少等？我都只是從字裡行間猜估您的，為此未能真實看到您若買多一層的實力能否負擔得來。

因方案不只您說的贖了現時出租那層樓，再努力儲存，這本是最穩當的做法，但若您的工作是穩定及看出前途的話，其實另一方案是您現持的出租那層照出租，不需做任何事。將手上的數十萬資金，以三成買多一間來出租，當然銀行知您買多一層非自住的，其利息會高一點，但也未必間間銀行會收貴利息的，因此刻銀行也看重優質客戶，只要您的能力足夠有餘，而且銀行也會將您現出租的租金當作是您的8成收入來一起計算入供樓負擔內，那麼只要您的能力是絕對應付得來，也可考慮此方案的。

那麼希望您可以再說明多一點您的情況，讓我再分析及計算誰的出路是穩當的。

2008-05-09 22:39:40 補充：
啊！ 似乎您對部份還款一詞的理解錯了。

因為您的罰息期是兩年，換句話說在這兩年內，無論您還了多少，總之是在罰息期內，都要付罰息的。

而您說想還清餘下的一年欠款？！是否您說，例如仍欠銀行70萬，想還部份到最後，假設是第230期的60萬數？您以為這樣銀行就不罰您息？這是錯的！

總之您必需過了這兩年的罰息期後，無論您喜歡還多少都可以免罰息。但有些銀行會收手續費的，而且可能有限額，例如最少要還5萬元。

2008-05-09 22:46:02 補充：
另，不太明您說，您現仍欠70萬，是否還清了還有20萬在手呢？即是說您現共有90多萬的資金在手嗎？

而您的收入只得1萬元，連供樓負擔後只能儲蓄最多$2,000。若是這樣，我會叫您寧願還清此層樓後，一邊努力儲蓄，不要太急另買多一層了。因您需預計最壞若租客不交租，您仍有能力負擔供樓的開支。

我知您是有計劃的人，亦懂得為將來打算，但事情不能急功，除非您的個人收入在2萬元，扣除供樓及其他開支後，每月仍有數千元儲蓄，那麼這相對比較穩重。

2008-05-09 22:52:25 補充：
其實此刻的您供樓負擔已很重了，我相信您是分20年，您的基本供樓已佔了您的薪金一半，只是您因出租單位，才叫幫補了大部份的壓力，假若您的工作稍一不穩定，我怕您的心理承擔不來及很沉重。

所以我會叫您寧願一步一步行，您的想法絕對是正確的，但雖時間慢慢去實踐夢想。就算是真的儲夠3成資金再買另一層，都要看當時您的工作前景，與及經濟時勢，不能一慨而論的。您的大方向已沒錯，只是當中的細節與看法需不時調整。

2008-05-09 22:57:06 補充：
若您現有70萬在手，我也會讚同您全部贖樓。先將欠債的清理為上，因我常說向銀行借貸，始終都是債務。唯有還清按揭，真的拿到樓契在手才叫真的是您的資產。

加上雖說現時的利率很低，但我的理論是每付一分的利息給銀行，就等同您儲少一分在手。所以您若有70萬的話，等過了罰息期後，可以考慮全數還清。

等機會來臨在另買多一層收租。

2008-05-09 23:04:36 補充：
而且我會叫您最穩重的做法就是先贖樓，跟著那20多萬的資金仍持在手，不要多買另一間了。因人有三衰六旺，天有不測之風雲，凡事需有危機感。萬一有事，都有錢傍身。不是將所有資金投放在投資上才叫有智慧，我們的智慧是叫我們如何懂得好好去把持住，除了想升值外，如何保值也是一個大課題值得叫我們去學習的。知嗎？

2008-05-09 23:07:18 補充：
坦白說20多萬不是很大的數，但要儲蓄是有血有淚的，所以如何去保本是很重要的。

人很多時因為貪心，最好是得不償失。這句說話我想掛在口邊，記著是"得不償失"！

2008-05-09 23:07:53 補充：
不是"最好"，打錯字是"最後"。

2008-05-09 23:08:15 補充：
是"最後得不償失"...

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