買儲蓄保險要注意入麼?

以上第一位朋友回答叫閣下千萬唔好買有儲蓄成份的人壽保險是100% 正確的. 沒有偏激. 外國主流社會有好多報導都教消費者保險與儲蓄是應該分開.
任何有儲蓄或投資的終身壽險計劃都是很難儲蓄到錢.
我其實都有嘗試找一些對儲蓄保險有正面報導的分析及新聞, 因為自己以前買了後都希望搵到產品正面的消息. 可惜只是 search 到或聽到這些產品的負面的報導, 越search 就越見到更多負面消息. 香港地有部份保險經記只求搵客心態, 他們多數只推銷佣金高的保險產品給自己賺取佣金而不理會消費者所需. 部份經記他/她們會用好多理論去說服客人買經記想他們買的產品 (而不是對客人有利的產品), 特別是香港地的保險經記朋友都用相同的一套推廣理論, 好似複製人家族同聲同氣真是好有趣.
如果你不了解保險產品 (例如買後每年所扣的收費佣金, 行政費, 隱藏費, 回報不是100%保險.....等等 ), 就應該先了解後才作決定.買了後才覺得自己受騙就不要怪罪於任何人, 只怪自己買前沒有做足工課.

以下是近來一本美國雜誌報導.
08年2月 出版的SmartMoney雜誌第59頁一篇短文, 講及什麼是投資錯誤的方向The “Wrong Direction”, 現在貼出內容給有準備買儲蓄保險的朋友參考.
終生壽險(Whole Life Insurance即是儲蓄保險) 不是理想的投資工具, 文章講: 這種保險最大的問題是太貴: The biggest problem with whole life is that it is too expensive. 它亦指出, 第一年全部保費都被佣金與費用吸去, 之後十年內每年要用5-7%支付佣金與費用, 要第二個十年才有合宜的收益. 文章作這個結論: 最聰明的做法？購買平宜很多的定期人壽保險 Term life. 然後盡量在退休帳戶作儲蓄. (The smarter move? Buy much cheaper term insurance, then max out your retirement account.)
願大家都做一個聰明的理財者.


圖片參考：http://i36.photobucket.com/albums/e34/ricksk8/smartmoney.jpg



圖片參考：http://i36.photobucket.com/albums/e34/ricksk8/smartmoney01.jpg

有關更多人壽儲蓄保險的資料可以於我 blog 內找到.

若要買保險，當然要找保險公司，但若要儲蓄，則...

股票是上游產品，基金是中游產品，保險儲蓄計劃是下游產品。

投資股票需付經紀佣金、印花稅、交易所徵費等。

投資基金需付認購費、管理費、轉換費等。

投資保險儲蓄計劃需付...

越下游，經的人便越多。

2008-05-09 21:23:00 補充：
101 保單話就話有 1% 保險，但她的收費只唔只多 1% 呀？其實她只要收多您 1% 費用，那麼賠給您的錢便只不過是您自己的錢，哪是她賠的呢？如果您唔死，那麼那 1% 她更可袋袋平安。

不是說保險沒有用，事實上保險是有其價值的，只是應該保險還保險，儲蓄還儲蓄。以為買了投資相連的保險產品便是出一筆錢便得到兩樣東西，那是好天真好儍的。

2008-05-09 21:40:25 補充：
我是幫襯有較多基金供選擇的基金公司做月供的，我是比較過，認為這是最適合我的。

富達與 JF 都算是有較多基金供選擇的基金公司。有多基金供選擇的重要之處是轉換時只需付 1% 轉換費，在報價貨幣相同的基金之間轉換也不必蝕兌換差價。

富達月供的認購費為 3.25%，一筆過買則只需 2.5%，網上認購更只需 1.5%。

JF 月供，首年認購費 5%，次年 4%，第三年 3%，第四年起 2%。

買壽保要注意供款期, 保障範圍, 不保條款。
人壽保險是消費一種, 是用來保障很少發生的風險所產生的經濟損失，所以應該是不可能拿回本(你付出的保費), 等於你去戲院看戲, 戲看完了, 你不會拿回買戲票的錢, 在市場學來說, 保險是一種服務消費。
可是中國人特別喜歡儲蓄, 又不學投資理財, 保險公司因應需求, 就推出儲蓄型人壽保單, 那就是投保人不單買仔保險, 還肯長期借錢給保險公司至保單完結。這樣的產品對保險公司最有利, 所以保險公司當然肯付相對高一點的佣金。而因為通脹的原故, 今日的100元在未來一定沒有100元的購買力, 當保單結束時, 保險公司還給你已付的保險金加一點點利息, 根本不能算賺。
不專重自己的專業的保險經記, 為了多賺點佣, 當然硬銷儲蓄型人壽保單,多會把保險說成又有保障, 又有錢儲, 當印份proposal 時, 把回報寫到天上有, 地下無, 只有下邊的小字會說回報是不保證的, 當幾年後, 投保人發現 proposal 跟真實不同, 才知道, 所以就有很多人說保險係厄人，實際上拿唔番本。
所謂101單就是投資相連人壽保單, 保險公司把投資決定留給投保人, 而自己只負責1%的死亡賠款, 假設你買了單, 在你死後, 保險公司會把101單內的基金賣掉, 得到的錢 x 101%, 便會賠給你的保單受益人。
這種投資相連計劃收費很昂貴, 我由2003年11月開始月供美元500(約港元4,000)，到2004年11月已被收取了美元476.84(約港元4,499)，約9.4%收費，遠高於5%基金認購費。而且白痴的AIA就算同一基金公司的基金轉換，也要最少5個工作天，至於轉換通知更要一個月後才收到。我曾用AIA保險公司儲蓄計劃和直接買同一隻基金，一年回報相差1/3，絕對不合理。
你仲可以參考其他人既意見
http://hk.knowledge.yahoo.com/question/?qid=7006082605594
http://financial.3forum.hk/viewthread.php?tid=358&extra=page=1
http://financial.3forum.hk/viewthread.php?tid=247&extra=page=1
http://hk.knowledge.yahoo.com/question/?qid=7006082605594
http://hk.knowledge.yahoo.com/question/?qid=7006100500791

如果透過中介人(如銀行)的基金月供投資，往往要付最少2.5%認購費(恒生銀行)。而且基金多以美元結算，每次都要蝕貨幣轉換差價。但是基金選擇較多，表現在好、壞市也較佳，因為基金如無表現，投資者會提走，基金會自然死亡，所以基金經理會較緊張。

我覺得以上人士過份偏激喎...

可能你自己曾經有過唔開心既經歷,但係你咁講好似講都個個做agent都係騙人,保險公司又騙人咁羅,咁對好多人好唔公平,其實所有野都講清楚,有事既時候保險公司一定會陪lor,憑良心都唔會明知個客其實健康有問題都叫佢唔好報lor......

如果完全無儲蓄成份既單當你年老既保費就會超貴, 純人壽計劃其實係適合一d認為自己老來完全唔需要保障的人,但係諗真,你有機會老來病都可能雖要一份危疾保障用黎醫病架麻......

答番問題,如果我你,要買就應該買一d低儲蓄成份既計劃再加一d所謂terms(即係純人壽)既附加保障,咁就會好d,例如300000term同300000儲蓄再附加300000危疾同200000意外,分配比例同買多少錢就因人而異......

照你咁講一d儲蓄都唔買,無人會五六十歲都仲純買純人壽,因為保費太貴,老既時候係好難負擔到咁高既保費同風險費,所以少部份既儲蓄係必須,當你老的時候,可考慮取消term而續買儲蓄,因為儲蓄相對便宜得多,有d人話儲蓄是不好的,其實係因為後生既時候相對保費會好貴,但當你40-50歲左右說法又可能會唔同,因為兩者差額會收窄得好快,你到個時先開始做少少儲蓄的話,你分分鐘供到唔知幾時先供完......

所謂既一零一單係只一d保險公司純基金計劃,佢d當受保人離開既時候賠番戶口價值既101%比受益人,有d甚至可以加埋人壽同其他附加保障落去,但最好都唔好用佢黎買保障,哩d計劃純粹用黎儲錢投資會好d,何況佢係你份單度扣風險成本,你既回報好難會好......

其實買一份計劃要注意的地方就係要清楚知道d條文及保障細節,份計劃適唔適合自己(e.g.保障足唔足夠,自己的供款能力等等),有d人買左單一d都唔睇清楚,跟住有事既時候先話保險公司唔肯賠,咁對大家都好唔公平,我自己做agent都認為唔應該淨係聽我講而自己唔睇,我解釋完一次,都會叫d客自己睇一次睇下有無地方唔明,老師教你野你都唔會聽左就算一d都唔溫書啦,何況一份保單最多也不過10多張紙?有時賠比你既人唔係agent,係保險公司呀......

如果你有興趣的話,可以提供一d資料比我
e.g.age, sex, smoking or not, budget etc
我可以整份計劃書比你睇睇
[email protected]

以下網址給你參考:

http://hankyu-wk-investment.blogspot.com/2008/04/ifa.html

千萬唔好買保險有儲蓄成份! 真係要買就考慮純人壽保險, 間間保險公司都係唔好! 到時只會找借口唔賠, 如果你買得大仲唔賠, 所以你唔好投放咁多係保險, 免到時唔賠你就激氣! 有錢就自己留係手上扳投資, 唔好交俾人! 無人信得過!
好多agent嘜都話唔洗報, 唔洗填, 原來這些就係伏線, 保險公司就會揾這些話你無披露如實, 退回保費俾你就算, 一毫子都唔會賠! 總之到時只係不斷揾借口唔賠! 個agent又會精神虐待你! 因為agent做單時已幫公司做左好多唔賠理由係裡面, 但係我地唔熟條款內容所以簽左, 到時求救都無人理, 因為話你簽左名! 去保險公司投訴, 佢地就問你買單當時有無録音! 就溤這一句就知佢地經常係用咁方式做生意! 你真係好好考慮! 俾我就去等政府出保險先買, 唔好幫街外公司買, 越大間越衰!

2008-05-07 12:11:49 補充：
唔係偏激, 只係我自己親身經歷! 我有責任要講出來與人分享! 唔好同一個問題出現係第二個人身上!

2008-05-07 12:13:06 補充：
買就永遠係完美, 但到賠先知道滋味! 到時後悔都遲!