中銀零存整付一問

零存整付的利率與定期存款一樣是開始做時定的，當時定了多少便多少，日後加息或減息均不會跟住變，即使是加息或減息後才供的款項，也是用開始做時定的利率計息給您。
您可用以下的計算機計計您的本息共有多少：http://www.ncb.com.hk/nanyang_bank/html/131.html
利息 = 每月供款額 x 利率 x (供款期數＋1) / 2
例子：假設每月供款額 $1,000，利率 2%pa，供款期數 12，則利息 = $1,000 x 2% x (12＋1) / 2 = $130，本息合共 $1,000 x 12 ＋ $130 = $12,130




如果同樣是每月存入 $1,000，但存入的是儲蓄戶口而不是零存整付戶口，而儲蓄戶口的利率是 2%pa，並在 6 個月後減為 1%pa，則
前 6 個月會有 $1,000 x 2% x (6＋1) / 2 / 2（因為半年，所以除以 2）= $35 利息，
後 6 個月會有 $1,000 x 1% x (6＋1) / 2 / 2（因為半年，所以除以 2）＋ ($1,000 x 6 ＋ $35)（前 6 個月的本息）x 1% / 2（因為半年，所以除以 2）= $47.68 利息，
全年共有 $35 $47.68 = $82.68 利息，本息合共 $1,000 x 12 ＋ $82.68 = $12,082.68




如果每月做一筆 $1,000 定期，首月那筆做 12 個月，次月那筆做 11 個月，第三個月那筆做 10 個月，餘此類推，直至第十二個月那筆存 1 個月，頭 6 個月那 6 筆的利率為 2%pa，頭 6 個月那 6 筆的利率為 1%pa（實際上 $1,000 做不到定期，也不可以做 11 個月、10 個月等存期的定期，但現時只是想比較與儲蓄存款及零存整付的利息有何不同，故假設可以），則
第一筆的利息 = $1,000 x 2% x 12/12
第二筆的利息 = $1,000 x 2% x 11/12
第三筆的利息 = $1,000 x 2% x 10/12
:
第六筆的利息 = $1,000 x 2% x 7/12
第七筆的利息 = $1,000 x 1% x 6/12
:
第十二筆的利息 = $1,000 x 1% x 1/12
十二筆的利息合共 $1,000 x 2% x 6 x (12＋7) / 2 / 12（前 6 筆）＋ $1,000 x 1% x 6 x (6＋1) / 2 / 12（後 6 筆）= $95 ＋ $17.5 = $112.5，本息合共 $1,000 x 12 ＋ $112.5 = $12,112.5




可見在減息的情況下，若三種存款（儲蓄、定期、零存整付）利率相同，則零存整付的利息最多，其次為定期，儲蓄則最少。
您可計計在利率不變及加息的情況下，此三種存款（儲蓄、定期、零存整付）的利息又有何不同。
在加息的情況下，儲蓄存款的利息最多，其次為定期，零存整付則最少。
在利率不變的情況下，儲蓄存款的利息最多（但只是多少少，因為存了半年便會給息，而這利息在下半年也會生息，但因為前半年的利息很少，故生的息也很少），定期與零存整付的利息則相同。




如果預計將會減息，便應做零存整付以鎖住利率，日後才存入的款項也可享有此減息前的利率。
如果預計將會加息，則不應做零存整付，因為日後存入的款項也只會是此加息前的利率。

當然係跟而家個利息啦。
Near to Zero now!


2008-04-11 14:09:55 補充：
我意思係, 今年再做會跟反而家個利息。

上年做落的會跟上年的利息俾你。