關於人壽保險!!!!緊急 20分!

如果你個女宜家係十四歲，四歲買左一份人壽單，理論上係風險費係差不多一樣，因為通常二十歲起d風險費先會提高，所以佢應該無完全欺騙你，佢講既"頭半部份"亦可能係事實。不過，我唔知你係邊間公司買，個別公司既風險費的計算方法亦不同，所以不能一概而論，你亦有機會有部份損失。

雖然如此，我亦覺得唔好咁樣cut左份舊單買新單，除非個間公司肯比你做「移植單(既當你個女宜家買單都係當你四歲買單，但係要張d現金價值搬去新公司度同cut左舊單)」，因為行政費用等已經係收左你，無理由開過張新單，如果你只係羅左一部份既錢，寧願唔供，由佢既現金價值自己run，都唔好cut單(但係如果咁做你要清楚你既計劃容唔容許你咁做)，轉保開新單哩d野絕對不明智。

仲有一點要留意，你如果係你既保單度羅錢，究竟佢係唔係當你做「保單貸款」，尤其是有d保險公司將你既「現金價值」分為「紅利」部份同「基本現金價值」部份，有d計劃雖然係可以羅錢，但係如果你羅個舊錢係係「基本現金價值」部份，佢係會當你做「保單貸款」，咁即係話佢係你既「現金價值」度收你利息，直到你放番d錢入去或者扣到你既「現金價值」為零(到時會自動cut你單)，我有朋友就試過中招。

假使你真係想儲錢，唔好買基金人壽啦，因為佢既基金選擇少，而且質素很多比強積金那些還差，分分鐘賺都唔夠你交費，想儲錢就老老實實買份純基金計劃啦，個d計劃既基金質素同回報普遍一定會好d，否則的話，傳統d走去買匯豐仲好啦。

2008-04-04 22:36:45 補充：
我個人會認為(可能有人會唔認同我講既野)，儲蓄應該還儲蓄，投資應該還投資，唔應該用基金哩買保障。但無論如何，最後怎樣決定應該係自己你自己思考後既決定......以下係我少少補充既睇法，你亦應該聽多d意見黎幫助自己作出正確的選擇，唔應該淨係聽你個朋友講，因為佢當然想你買啦：

2008-04-04 22:37:17 補充：
如果你買基金人壽...

試想想，當股市好既時候，佢o羅你好少既單位去贖回黎交風險費同行政費，這當然著數，但係相反的時候哩？如果一個唔該話因為你d基金下跌無晒現金價值而夾硬取消你張保單，你覺得咁又值得嗎？咁如果係「唔岩」既時候跌，咁又點哩？同埋你用基金買人壽，佢收你既費用一定比你純買基金或者純買人壽既高好多，基金回報亦比純基金回報亦差很遠，不信的話你可以去各大保險公司既網站看一看......就算現在的回報好，邊個又會敢講將來既回報一定一路都好呢？無人會同你講有「肯定」回報，佢話肯定有的話，某程度上亦有誤導成份，你不可不留意佢有一定既風險。

2008-04-04 22:38:05 補充：
如果你純買基金再另加一份人壽...

你供左十年人壽，就算羅晒你d錢，要供番，應該都可以唔駛供番十年就供斷，成熟左既單，保單價值一定係同現金價值差不多，even你羅晒d錢供番，唔會話新單即時cut單都好似蝕左錢咁，一毫子都羅唔番。如果你開新單，要供到張單成熟分分鐘要供多十幾廿年，買基金人壽仲要睇埋佢既回報同佢既收費，假如你供五百蚊一個月，收左你既費用，得番四百幾蚊買單位，甚至更少，費用佔你的供款越大，回報會越被拖低，

2008-04-04 22:38:14 補充：
﹝好似你有一個投資組合，包左一隻比重很大的「蝕錢基金」，即係行政費用同收費，「蝕錢基金」比重越大，你的投資回報會越差﹞，你可能供左幾年現金價值變化也不是太大，除非個d基金表現非常出色......同埋你辛辛苦苦供左成十年，你都唔捨得就咁cut左佢啦，行政費用就一定收左你架啦，唔通又比人收多一次咩......

2008-04-04 22:39:58 補充：
況且你去邊度買基金都好，投資還投資，人壽還人壽，你的靈活性一定大好多，你要用錢既時候，市好可以係基金度羅錢用，而市唔好既時候，可以係儲蓄人壽黎用攞錢用(當然要睇番你自己所選擇既計劃給你那些彈性，問題之前都有講過)，那不是更好嗎，風險更低，給自己會保障和彈性會更大，不是更乎合成本效益嗎.....

2008-04-04 22:40:09 補充：
講真，你要同佢計，人地有精算師，一個普通人，你好難會夠佢計，蝕本既生意一定無人做，如果唔係個個一窩蜂去晒買啦，買不買純粹係你覺得個計劃幫唔幫到你，你既投資目標係點同埋你會較願意接受那些風險，同埋你自己就算想買純基金，你亦應該自己做多一些資料搜集，唔應該淨係信一個半個人既意見，自己既朋友都應該先考慮清楚，因為你是消費者......

2008-04-04 22:40:16 補充：
我自己有買純保障，亦有做其他投資，如果你有興趣的話我可email一些資料給你，亦歡迎你黎我個私人投資blog參觀，但所有純粹個人意見......

你女兒的單應系AXX的分期支取儲蓄人壽計劃。經計算你須供款20-25年(當中無提取分毫)就可以keep到老(第30,35,40...週年先開始取6000元用)就最化算(Agent胡說，兩次$6000是不夠行到老)...累積本金促夠自給自促，只要保持利率就可。****不過張單你己提款冇用啦！
作為一張人壽保單保額太少(USD2萬)想糸你當初只注重回報忽视保障所以買下。初先買人壽先求保障再計年期(現有指定年期供完單)最後先算回報(人壽保險回報糸長期及低風險,非10-20以上不見效果)
現在你己取出紅利,應在女兒健康時買一張保障大額d指定年期人壽，省下的再去投資(股票、基金or保險公司的101基金計劃。不要買人壽及基金投資相連的單)。將保障及投資分開好D。

正常情況下, 儲蓄人壽的保險, 是年期越長, 將來的派發紅利或保證價值會越高, 所以一般都不會提議cut單. 但因不知你實施的保險計劃內容, 很難給予你中肯意見, 如你有疑問, 提議你直接聯絡客戶服務部, 問清楚現有保單詳情, 再決定.

人壽單無論幾多歲開始投保，都不宜cut 單。
理由︰
1 好多疾病要受保後90天或更長時間後出現先有得賠。Cut單後買新單就要承擔這個風險。
2 跟據最新的醫學發現，癌症有遺傳的因素很大。好多保險公司都拒絕家族曾患癌症的投保人申請，或加重保費。十年前這個報告未出，你女兒的單沒有這個影响，但現家買新單就而家再計過。無著數。
3 你原有的單是終身的，供到某一個年期就唔駛再供。但基金人壽單是要供到死個日。
4 舊人壽單著重人壽，但基金人壽單只重於基金，簡單的來說是一張會收額外保費同行政費的基金單。
建議
1 保留舊單，永遠都唔cut，因為買唔翻。
2 如經濟許可，又想要多d保障，可考慮獨立買多一張單。出事時，兩張單都會有得賠。
3 兩張單不能連在一起，一定要獨立兩張。因為連在一起，你唔清楚當中條款的轉變。（我朋友同AIA買了兩張不同的保障保險，但連在同一個policy number，即同一張單內，最近先知，如果其中一張claim左錢，第二張的保單就自動終結，如果分開兩個policy number，即兩張唔同保單，就唔會有影响。）
保險經紀叫你cut 單都係從自己的利益出發，所以你一定要小心細閱所有條款，人壽單買了10年，多數唔應該cut。你搵d熟保險同基金的朋友幫你睇下，但呢個朋友一定唔可以是現職從事保險經紀或賣基金，否則，你一樣得唔到中肯的意見。

轉買基金人壽更化算？是。
但是否買到更大的保額的基金人壽？不一定。
Anyway，這是一個接近被騙的例子，通常叫客人 Cut 單開新單，都是出自自身的利益的……

你好,明白你的情況,現在給你一些意見,舊單内有6000美元,計計現在雖要多少錢(愈少愈好),如2-3000美元,先取出來用,再將舊單如下的錢改為清付保險(將兩萬元保障額減少免供款至終身),保留舊單權益,再將月供五百多美元重新買份純101基金投資保單加舊單減了保障額的純人壽,何保留這舊單作永久的一個保障,這個月供平均買入法銀碼可以買更大的保額的基金人壽,和保險代理（朋友）說說是否可行,希望可以幫到你......

你要清楚為囡囡買單的目的:
1. 保障? 醫療定人壽? 保額足夠嗎?
2. 儲蓄? 儲蓄目的是? 教育? 儲出來的金額能配合你的實際需要嗎? 是但儲起D?

現已提取了款項,所以要繼續供款(舊單) 就象失去了買這單的意義:
以上的供款方法只是用保單內的Dividend供份單,將來累積現金價值就一定會小,甚至無,其實保單供或者是你自己供都係你的錢,只是左袋定右袋比, 所以用保單內的Dividend供份單係多數儲唔到錢, 只好用來作保障會比較合適(如果Dividend真的可以幫你供到100歲, 同保障額是足夠保障你的一生需要), 正確來講稱Premium Vanishing.
通常保單生效越久, Dividend的rate會慢慢每年提高。(這是你所講的-但舊單已供了多年，達到成熟期)

所以如果你是想:
1. 以儲蓄為主保障為副, 問問自己cut舊單i)Dividend的rate會每年提高, 捨得捨不得? ii)每5年有3000美金, 你覺得可以接受嗎? 及iii)繼續存款(Dividend的存放)的利率(復式)在往後的某一年期(如十年), 成果你會否接受?新單投資相連保單可以做到你儲蓄目標嗎?
2. 以保障為主儲蓄為副, 問問自己舊單USD20,000保額足額嗎? 新單只買人壽足夠嗎? 還有什麼保障比較實用? 如危疾, 意外及醫療?
3. 又要保障又要儲蓄, 保費就會相對提高。當然, 如果對儲蓄成果無所謂, 保費又會相對降低。

用保單來儲蓄是可以的, 利用保單儲蓄有一定的好處, 但一定一定一定要參考保險公司以往的派Dividend/Bonus及繼續存款(Dividend/Bonus的累積存放)的利率, 是否做得到(多數有偏差,但是否在可接受的程度)。

投資人壽是將支付人壽保費(有其他收費不詳列)後多出的保險費用作投資你指定的基金。注意: 投資相連保單的投資風險在客人身上但也許可捕捉較好的回報。

通常建議唔好Cut舊單, 供多份補足缺欠。都係果句：
你要清楚為囡囡買單的目的:
1. 保障? 醫療定人壽? 保額足夠嗎?
2. 儲蓄? 儲蓄目的是? 教育? 儲出來的金額能配合你的實際需要嗎? 是但儲起D?

如果只是想以投資作儲蓄, 最好利用101投資保單(都要睇你儲蓄目標年期呢)。

祝早日解決問題！

如有需要可電郵我。