傅統人壽保險單與投資相連保險單的分別?

人壽保險最重要的功用，是在父母萬一意外去世時，未有經濟能力的子女，或沒有足夠賺錢能力的配偶，可以有一筆款項維持生活，直到家庭財務能得以重整. 所以千萬不要將人壽保險來作儲蓄和投資的工具.

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傅統人壽保險
購買最純正和最廉宜的『鎖定保費定期人壽保險』 (簡稱「定期壽險」（Level-Premium Term Life Insurance），並盡量選擇鎖定期較長的保險，是家庭的正確與聰明選擇。這種最純正和最廉宜的『定期壽險』，是消費者應優先考慮的人壽保險。
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投資相連保險
儲蓄保險則結合了定期保險與投資. 投資部份包括購買政府國債，貨幣市場投資工具，或股票。壽險保單亦可提供貸款服務。最普遍的三種終身壽險保單分別是傳統型終身保險，萬能保險(universal life)及變額保險(variable life)。
儲蓄人壽保險保費非常高，因為購買的不只是保險，還包括投資部份.經紀佣金及服務費也好昂貴,儲蓄人壽的保單都不是最佳投資工具. 保險業務員或許會誇稱這些保險是退休計劃，並強調這是在保費上外加 「強迫式儲蓄」，以備退休後獲得每月給付. 這些保單大多都包含高保費與高佣金，足以吞噬保單年收益達3%。更糟的是，每張保單前幾年都要支付高額的佣金，通常總計達一年保費的100%。 還有更可怕的，保單的投資報酬率根本都在未定之數，而且，也不知道支付的保費中，有多少被用於保障，又有多少是用於投資.
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用人壽儲蓄保險儲錢將會越儲越少錢

傅統人壽保險單是 投保人定額付與保險公司保費, 因為是你付定額而保費是赿年輕赿平, 早年的保費是多付了, 所以保險公司會把多付的錢去作保守投資, 這就是保險給你的紅利. 至於第一、二年為什麼沒有紅利, 這是因為保險公司把錢都給了你的保險經記, 知無。
投資相連保險單是把投資的决定留給投保人, 所以只有除去保險費用才用作投資。
老實說, 投資就投資, 為什麼要跟保險掛勾?

朋友首先最傳統既人壽保險系純人壽保險,因年紀越大死亡率越高導致年每保費都需要增加並到年老時可能因難以負擔保費到老死也得不到保障,所以發展到一些有保單價值既人壽保險,到無能力負擔保費時都可將保單價值換取到可保一定年期或減低保障額到離世都有一點點保障,好讓家人無需擔心離世後最後手尾費用,期後再發展到除有保單價值外還可保值既分紅保險,希望投保人能有保障之餘又可保值.
繼而因近年各地股市都有上升及大部份人間接或直接都有參與其中(例如:強積金及基金投資),所以保險公司代理一些基金公司產品衍生到一些投資相連保險.
而投資相連保險基本結構是純人壽保險加基金投資,所以每期繳交之保費都先減去純人壽保費及管理費後再購入所選定之基金購入基金單位,如選擇之基金投資回報可觀就有保障之餘又可增值,如投保前應多加留意(1)有些計劃萬一被保人離世受益人可得到投資總值加定額人壽作賠償,(2)有些計劃萬一被保人離世受益人只得到人壽或投資總值較高作賠償,(3)因純人壽保費每年都會增加,換句話來說即每年投資購入基金之金額將有所減少,(4)有些保險公司以前至式收費[即投保早期收取較多]、有些後至式收費[即在期滿或退保時收取]、有些平均收取[即以每年平均收取,(5)如投資回報很可觀想取回的話就可能再沒有任可保障或需要扣除一些因提早取消合約之手續費,如投保前應多加留意.
個人來說保險同投資分開好Ｄ,始終保險都系保障自己及至親至愛,投資系保障未來自己及家人生活,如投資回報可觀的話可提取部分作繳交保費,比自己靈活地得到保障之餘又可得到保值更希望得到增值,這不是更好嗎？
上述為個人意見只供作參考,希望可幫到閣下！
利益申報:本人是從事保險

2007-12-22 21:38:35 補充：
更正錯字:(4)系前置式收費同後置式收費

2007-12-22 21:49:52 補充：
建議閣下可投保一份供款一定年期後可保至終身之人壽保險,另將儲蓄之一部分購買基金作投資