前置式收費基金+20年儲蓄VS AIA的AA PLAN

首先，你講既基金名稱「前置式收費基金」是很新及特別的名稱，但睇你介紹，似乎是一隻舊單「基金+ 1%人壽」，行內俗稱101 單。至於你講個隻30年的單，因為資料太少，估唔到係咩野單。
我先將「保險」同「基金+保險單」的分別界紹一下，你想要知詳細d，再email 比我。
保險公司除了可以銷售保險單外，亦可銷售有保險成份的基金單。
先講保單。人壽保單。人壽單通常會做埋意外保同儲蓄，而儲蓄部份會發放紅利，同埋保險公司多數會確保不少於某個%的回報，即係儲蓄部份一定有回報。這類單，通常供了10年後其滾存到的儲蓄及紅利足以支付餘下年期的保費，簡言之，即係供了10年後唔駛再供，詳情你要問番個sale。呢類係傳統舊單，sale 可賺的回佣較少。這類單沒有投資成份。
基金+1%保險單。這類單其實是基金單，只不過是經保險公司賣單，所以要有1%保險成份，呢個保費係送的，目的是當你有魂歸天國的時候，保險公司會幫你供埋份單，絕對唔係人壽單。這類單有年期限制 (full payment) ，一般是20-30年，中途只可申請一次暫停供款，為期不得超過2年，如果你要在 full payment 前斷單，都要比全期 (20-30年)的行政費，管理費等。所以如果你想在供了 2-3年斷單，隨時攞唔番錢重要比埋餘下年期的行政費同管理費。買這類單時，要考慮得好清楚，在全期 (20-30年)中，是否可以每月都比畢錢去供，如果失業點算，緊急用錢點算。
如果你想儲d錢用嚟結婚或留比下一代，其實可以有幾種做法。
1 買人壽單。呢類單的好處是當你未儲到好多錢時又突然走左，你既屋企人就有保障。記著，是舊單個種，一定唔可以同任何投資掛鈎。
2 做定期，要先有幾萬元個定期息先會好過紅薄仔個息。
3 零存整付，好多中資銀行有得做，每月供$500或以上，做12個月或以上年期，利息好過紅薄仔，而且少錢都做得。
4 買純基金，沒有保險成份。銀行有上面我講個種基金賣，同純基金賣。而家講下純基金，可以月供，亦可一次過購入。ICBC月供的基金種類較多，服務較好。基金有風險，可升可跌，同大類的基金產品，都有好幾家基金公司 (fund house) 做，你可以叫ICBC print 晒出嚟比你睇，你會睇到佢地的表現，收費，市值等資料。純基金可以隨時買賣，無年期限制，無貨（基金）在手亦唔駛比管理費。零活好多。
5 買股票。
至於用邊種方法儲錢，就要睇下你可以承擔風險的能力和你願意承擔幾多風險拉。 個人建義︰一定唔買保險公司的基金單同有保險成份的基金單。

我是一位普通市民. 多年前同你一樣買左一分儲蓄保連人壽一齊. 每月供款二千hkd . 就算是同自己儲蓄. 當時Agents 只是簡略提過回報10幾% (其實只是估計數字) 根本完全我都不知道每月供款保險公司是如何分配. 自己也沒有太計較因為羊群心態, 人買我又買. 認為一定無錯. (這份保險今天已經cut 了). 因為後來認識了一位已退休的保險業老前輩, (他也是一位國際銀行的高層職員). 與我解釋好多有關保險的知識, 由於沒有「利益關係」所以他的意見是好中立. 自己也開始留意有關保險的資訊.喜愛研究保險. 得出結果是
用保險作儲蓄或投資工具就像用有洞的水桶裝水越儲越少錢. 這個看法, 是與 CONSUMER REPORT 消費者報告的看法一致。此外，與主流社會財務專家的看法亦一致。

圖片參考：http://i36.photobucket.com/albums/e34/ricksk8/bucketwithholes.jpg

我cut 了儲蓄人壽保險後我改買純正和最廉宜的『鎖定保費定期人壽保險』 (簡稱「定期壽險」（Level-Premium Term Life Insurance) 每月$10 usd 保費就可以有 $200,000 usd 保額. (20年鎖定) . 我買人壽保險的目的只是為了家人而選購人壽保險, 正所謂仔細老婆嫩, 萬一我明天死了他們都有錢生活下去. 我現在只是用每月的一餐飲茶錢就有足夠的保障. (以最小的金額, 換取最大的保障)
至於儲蓄方面. 就可以用以前月供昂貴的保費節省下來存在銀行, 不但自己可以靈活運用, 也不必去向保險公司提取cash value 現金而另外支付利息. 且有銀行CD利息的收入..... (有好多提供FDIC保險的internet銀行CD利潤更高達5 - 6% 回報, 完全100%安全) 將資金放入不同的投資種類 (如﹕銀行存款或債券, 股票或地產等), 去將風險分散, 然後在每一種投資種類裏面決定是用那幾樣工具(如直接持有股票抑或用共同基金). 最後才是選擇作什麼的投資(買那一間公司的股票或買那一個共同基金). 當 20 年後的term life期滿時, 此筆儲蓄累積的金額, 已遠超過儲蓄型保險的退還金額, 且所茲生之利息.
買儲蓄保險時, agents sale 客多數不會披露過去數年實際派發紅利的比率. 只憑個別一兩年派發率高的數字, 推算出未來30至40年都會有豐厚回報. 可是普遍的消費者都不理會儲蓄保障內裡複雜的細則. 客戶簽約後,保險公司卻逐步調低紅利預測, 這時客戶才赫然發現, 簽約前的樂觀預測只是一場誤會. 買家希望藉此儲錢養老, 可惜的是顧客年老退休時, 預期可得的紅利或 cash value比預計大減四至七成, 投保人權益完全欠保障. .. . .. . 其實投保人實際可取回金額真是謎.
買了所謂分紅儲蓄人壽保險的朋友都希望藉此儲錢養老. 每月將血汗錢供款給保險公司. 但研究發現保險業派發的紅利給顧客連續地「有減無加」, 保險業「紅利息率」近年亦普遍大跌. 導致顧客年老退保時, 預期可得的紅利或較保險公司當初預計的大減. 如果真是可以儲蓄到錢, 請問保險公司可否於保單內寫明 "每年可獲紅利利潤多少" 而不是寫 「每年可獲紅利僅屬預測、並無保證」.
如果你繼續供款就越供越多. 我當年都供了一段日子, 同好多朋友商良後最後都要決定壯士段臂. 我的agents 一知我話要cut,重緊張過我老婆生仔.用千方百計想說服我, 又出公司高層, 又請食飯... 場面真係精彩.我認識好多家庭因為買了這裡儲蓄保險而後悔. 儲蓄保險就即是"上車容易落車難". 要cut有「投降罰金」(surrender charge), 罰金便可能將「現金淨值」全部或部份扣除, 在購買壽險後三四年內要取消極可能會全軍盡墨. 因為你購買時你的agents 已經賺取一筆高佣金 (你不是比人呃的) , 佣金通常是第一年保費的六成或以上, 年金的佣金是投資金額6%, 有些產品的佣金還高達10%以上, (好吸人的佣金, 另我都想入行) 如果你一同你agent講想cut 保單,他們一定要阻止你中途落車了.
儲蓄同保險應該是分開的. 買保險不應該期望於保險公司拿到任何 "著數" . 我買的健康醫療, 房屋火險及汽車保險, 每月只希望支付保費, 而不望需要用得到. 同樣導理, 人壽保險買了就算, 完全不希望我家人用得到. 都係呢句: 如果用保險儲蓄將會是越儲越少錢. 贏家永遠都是保險公司. 所以我有多餘錢都買保險公司投票.