實際年利率 與 每月平息 的問題

月平息的計法是：

1 個月利息 = $45,000 * 1.55% = $697.50
每月還款額 = $45,000 / 6 + $697.50 = $8,197.50

（http://www.ncb.com.hk/nanyang_bank/html/138.html）

是否還有手續費？如果沒有手續費，則計不到 38.53% 這實際年利率出來。

假設手續費為 2%，則：

1 個月利息 = $45,000 * 102% * 1.55% = $711.45
每月還款額 = $45,000 * 102% / 6 + $711.15 = $8,361.45


以實際年利率計：

第 1 個月利息 = $45,000.00 * 38.53% / 12 = $1,444.88，
還本 = $8,361.45 - $1,444.88 = $6,916.57，
欠款 = $45,000.00 - $6,916.57 = $38,083.43

第 2 個月利息 = $38,083.43 * 38.53% / 12 = $1,222.80，
還本 = $8,361.45 - $1,222.80 = $7,138.65，
欠款 = $38,083.43 - $7,138.65 = $30,944.78

第 3 個月利息 = $30,944.78 * 38.53% / 12 = $993.59，
還本 = $8,361.45 - $993.59 = $7,367.86，
欠款 = $30,944.78 - $7,367.86 = $23,576.92

第 4 個月利息 = $23,576.92 * 38.53% / 12 = $757.02，
還本 = $8,361.45 - $757.02 = $7,604.43，
欠款 = $23,576.92 - $7,604.43 = $15,972.49

第 5 個月利息 = $15,972.49 * 38.53% / 12 = $512.85，
還本 = $8,361.45 - $512.85 = $7,848.60，
欠款 = $15,972.49 - $7,848.60 = $8,123.89

第 6 個月利息 = $8,123.89 * 38.53% / 12 = $260.84，
還本 = $8,361.45 - $260.84 = $8,100.61，
欠款 = $8,123.89 - $8,100.61 = $23.28（應該等於 0 才對，若用 38.38% 作為實際年利率，則可計出接近 0。）


實際年利率是以您的欠款計息的，您還了一個月款，欠款少了，下一期用來計息的金額便小了，利息也少了，而還款中的本金部份則多了，再下一期用來計息的金額又再小些，利息又再少些，...

月平息則是無論您還了多少次款，仍是用 $45,000 計息，第一個月至第六個月都是用 $45,000 計息。


這類貸款通常應不會給您提前清還的，若提前清還，應該有罰則，$1,880 可能便是由此而來吧。如果 $45,000 17 天的利息為 $1,880，年利率便等於 90%pa，如果 20 天（$47.5 * 20 = $950）的利息為 $1,880，則年利率等於 76%pa。超過 60%pa 應是犯法的。


他們是用月平息計您每月的供款額的，實際年利率是掉轉頭計返出來的，因為月平息的利率看不到實際利率是多少，故要計返實際年利率出來供參考。樓宇按揭是以實際年利率計息的。

總結：
月平息利率只是計息用
要看實際利率是多少則應看實際年利率