✔ 最佳答案
不知道你的保險觀念是不是被銀行的保險電話行銷部隊給帶壞
的。(我知道最近許多銀行電銷部隊在推銷還本型醫療險)
雖然我這樣說有些直接，但一直執於「還本」的方式來購買保險
，這樣買到的保險根本「不保險」！(特別是在醫療險方面)
這不過是電銷保險推銷員抓住人往往愛貪小便宜的人性弱點，透
過保險公司(如富邦)推出的還本醫療商品，在電話中的短暫交談時
間內不斷強調「滿期後可以領回，等於不用花錢就能有保險保障
」，消費者被如此引導一時失去了判斷力，於是就傻傻的簽下保
單。
富邦真安心醫療險、防癌險，這兩項滿期可還本的商品為何「不
保險」？我直接將這種還本型商品的重大缺點告訴你
(銀行電銷保險的人，敢坦白說出這類商品的缺點嗎？嘖嘖.....)
商品架購：
24歲女性被保險人，繳費20年。
真安心醫療保險日額1000，年繳保費：14750
真安心防癌保險日額1000，年繳保費：12800
共：27550
醫療保障：
一般住院：1000/日
加護病房：2000/日
癌症住院：2000/日
年繳保費27550乘以20年，20年共繳「55100元」，
滿期領回「578550元」，契約自此失效。
初次罹癌：10萬
如為原位癌等等低侵性癌，僅理賠1萬5
重大缺點：
一、保障非常陽春。
年繳保費達27550，但醫療保障僅住院一天1000元、癌症住院2000
元......除了陽春兩字，我不知道還有什麼更好的字句可以形容。
二、20年期滿後，醫療保險全部消失，往後的保障該如何？
這兩項商品在滿期領回本金後，契約亦同時失效，被保險人當下
馬上便得無任何醫療保障！此時保戶已經44歲了；未來隨著年紀
的增長，需要用到醫療保障的機率只會越來越高，如果20年後便
全無保障，則往後的醫療風險該如何是好？
44歲的人，想要再買醫療險，好買嗎？除了保費比起24歲買時會
貴上不少之外，除非是保戶身體非常健康過去都沒有產生任何病
歷，不然如果有了病歷之後，年紀又大，到時想買保險，保險公
司還不一定願意承保呢......
---
聽完我的分析，不知渚小姐您是否還會執著於「還本」的方式來
規劃您的保險呢？保險是您一輩子的事。
至少，我本身是在規劃自己的保險時，是絕不可能會為自己規劃
那樣的醫療險保障的，醫療保障陽春到幾乎可以說是有跟沒有差
不了多少。
而我本身可以規劃富邦的保險商品，但我卻從未曾替保戶規劃這
類的還本醫療商品，因為我根本無法建議保戶這樣買保險.....
除非是保戶醫療保障已買齊，且又有閒錢，那麼或許可以當做缺
業績時的人情商品來規劃吧......
---
上面，用詞或許有些比較直接，但我是希望能讓渚小姐在最短的
時間內了解您目前的小迷思。
我給你的建議是，多問多聽，並實際與「有良心」的壽險業務討
論，相信你的保險規劃才能真正買得「保險」！
2007-10-21 13:00:43 補充：
渚小姐您好：
＊如果說以醫療險為主約 意外險及防癌為附約（都是終身型）
＊那麼以各大家的公司來算的話，每個月各會是多少保費？
這就得看各保險業務員給您「投保的額度」。
(不過，投保終身型的意外險，感覺滿划算的，保費跟一般一年一約
的比，實在貴的驚人。)
以目前的行情來看，如果以最基本的醫療險日額1000；防癌險日額
3000以上；意外險100萬、意外醫療3萬、意外日額1000。
那麼大約得要20000~40000，依各家保險公司商品的價格而異。
2007-10-21 13:01:05 補充：
＊理賠什麼都能賠？（最怕以為能賠 結果最後卻說不賠之類的）
最簡單的方式，就是將壽險、醫療險、防症險、意外險這四項最基
本的險種都規劃到，如此未來幾乎可以說發生大部分的風險都能有
相對應的理賠。
而如果你指的是「醫療險」什麼病賠不賠。那麼，老實說問題的方
向太大，可能得要你試著舉出你想要「什麼情形能賠」？再由業務
回答他的規劃此情形是否能賠。
2007-10-21 13:01:20 補充：
＊身故 全殘 疾病 意外 得癌也都賠？
我將我剛提到的四險種針對理賠列出
壽險：身故、全殘
醫療險：住院費用(意外or疾病)、醫師看診、藥物費、手術費.....
癌症險：罹癌、癌症住院、癌症手術、放射性治療、化學治療
意外險：意外身故、意外致1~11級殘、意外傷害、意外住院
2007-10-21 13:01:40 補充：
＊會扣本金？
只有「帳戶型」，未來被保險人死亡受益人可以領身故金的商品會
有所謂「扣本金」的疑慮。
而如果是你提到的富邦真安心系列，他是滿期可以滿回的儲蓄險，
自然沒有扣本金的問題。
(但事實上，是扣去的是你20年來拿去買其他報酬率高商品的利息損
失。)
2007-10-21 13:01:57 補充：
＊主約+附約式的會比全單張好嗎？
僅以一項商品為主的話，那麼保障的範圍自然會被壓縮。因為，目
前倒是沒有本身是「醫療險又是意外險」的商品，如果要規劃這兩
種商品，得分別規劃囉。
一般現在最普通的模式，就是買最低壽險主約(10~30萬，各家不同)
，之後在這個主約上面搭醫療、防癌、意外附約商品。(附約有終身
、也有定期。可視預算選擇足夠的保障)
2007-10-21 13:02:14 補充：
＊那保費哪種加起來較便宜呢？
如果是我過去替24歲的人規劃不考慮領回的足額保障商品，即
終身醫療1000、定期醫療實支實付、終身防癌3000以上、意外險規
劃。
年繳費用約在2萬4上下。
--
以上。
2007-10-24 18:31:34 補充：
有關保險分開規劃一事，更準確的說，應該是將「各險種分配在不
」不同的保險公司。
因為每家保險公司都有自己在市場上比較具競爭優勢的商品。故如
果消費者能將能眾多的保險商品中僅挑出那些比較具優勢的，那麼
保費不僅可以有效的壓低，且規劃到的保障甚至比起出在單家公司
的還要好，保障不減反升！
老實說，24歲女性被保險人的基本完整保障2萬4內真的是措措有餘
，且醫療險和防癌險還能規劃到「終身型的商品」。
