何謂減額繳清

我有點看不通你所發問的，就姑且以回答「何謂減額繳清保險」，看看能否解開你的疑團吧！

假如有投保人在年青時買了一份終身人壽保險，已經繳付了許多年的保費了。因此，該份保單的現金價值可不少呢！此時，該投保人可以向保險公司要求把手上的保單的保障額調低，以過去他所繳付的保費，加上當時保單的現金價值，一次性繳付降低了保障額後的保單的終身保費。保障額雖然減少了，但從此就不用再繳付保費直至終老，這就是所謂「減額繳清保險」。

終身儲蓄人壽保險的保單價值的來源有三方面：１、保證現金價值，２、不保證的紅利，３、積存的紅利所產生的利息。

當保險公司賣出一張終身人壽保單時，例如：100萬元賠額，即表示它最終必須承擔一百萬元的賠償債務。因為，跟據終身人壽保單上的條款，就算該名受保人長命百歲，保險公司也要在他一百歲那年發放一畢相當於死亡賠償的金額給保單持有人，此後該保單合約便終止了。為此，保險公司會按年為該保單有計劃地作出撥備款項，款項按年遞增，直至受保人一百歲時，撥備就儲足100萬元了。

以上所說的撥備款項，就是保單上列明的所謂按年的保證現金價值。如果在某年客顧要取消保單，他就可以取回該年積存的撥備款項。

保險公司釐定收費時，會考量其公司營運成本、預測投資回報、死亡賠償率和利潤等因素。由於人壽保險合約的年期很長，預測因素將有變化，為補救可能出現的錯誤，保險公司都會多收點保費作為日後緩衝之用。因此，如果將來預測跟實際相符時，這個為緩衝而多收保費就會退回客戶，每年以紅利名義發放。所以，紅利就是不作保證的保單現金價值了。

至於保單派發利息的原因是由於每年派發紅利後，客戶沒有提取而存放於保險公司，所以就對該畢未提取的紅利發放利息了。

就分析以上保單現金價值的三大來源，我們會明白該價值多寡跟人壽保障額有多少，以及投保年齡有直接關係。無論買保險的人年齡多少，公司都為他在100歲時備妥一畢相當於人壽保額的現金。所以年長的人買保險，保證現金價值(撥備)增長速度較快，因此保費就要大一點了。由於保費高，所以作為緩衝的儲備也多收了，日後退回的紅利也會較多，積存紅利多了，利息收入也將較多。

可是當投保人選擇了「減額繳清保險」減低保障額，一百歲時所收取的金額少了，雖然保險公司仍然須要為保單作出撥備，仍會有所謂保證現金價值。可是，由於保額減少而撥備也會相應少了，自然地什麼現金價值也將會減少了呢！

2007-10-01 13:37:10 補充：
同意澳門Agent朋友的意見。我們年齡大了健康衰退，日後未必能再次以年青時的狀況再次投保，因此不應隨便減低保額。但是在無可避免的情況下必定要停止供款時，運用減額繳清保險總好過斷單。因為就算健康無問題，斷單後所取回的現金是無法買回減額繳清保險所提供的保障額。而且日後紅利和利息增長也較減額保單的少。雖然原理上選用減額繳清保險都是再另備一份新的細保單，但保險公司郤無須再支付經紀佣金費用了，這些成本都會反映到保單現金價值去。

係用紅利及現金價值去繳付你欠o既保費
拎左去交保費, 紅利及現金價值當然會少左, 而且少左之後, 所帶出o既雪球效應都少左, 即係你將來可以得到o既就更少囉