儲蓄存款和定期存款的利息是否固定?

儲蓄存款有每半年付息一次，也有每月付息一次。

以每月付息一次為例，假設 2007/05/01 至 2007/05/31 的存款結餘均為 $3,000，利率均為 1.25%pa，即沒有提存過，也沒有加減過利率，則利息為 $3,000 x 1.25/100 x 31/365 = $3.18。利息 = 本金 x 利率 x 存款天數 / 全年天數。2007/06/01 起，存款結餘為 $3,003.18，會用這數字計算下月的利息，所以是每月複息。每半年付息一次的便是每半年複息。

如果利率在 2007/05/21 加至 1.5%pa，即頭 20 天利率為 1.25%pa，尾 11 天利率為 1.5%pa，則利息為 $3,000 x 1.25/100 x 20/365 + $3,000 x 1.5/100 x 11/365 = $3.41。

如果在 2007/05/15 存多 $1,000，即頭 14 天有 $3,000 存款，尾 17 天有 $4,000 存款，而利率則是頭 20 天 1.25%pa，尾 11 天 1.5%pa，則利息為 $3,000 x 1.25/100 x 14/365 + $4,000 x 1.25/100 x 6/365 + $4,000 x 1.5/100 x 11/365 = $4.07。

如果在 2007/05/31 存多 $6,000，即頭 14 天有 $3,000 存款，之後 16 天有 $4,000 存款，最後 1 天有 $10,000 存款，而利率則是頭 20 天 1.25%pa，之後 10 天 1.5%pa，最後 1 天 2.5%pa，則利息為 $3,000 x 1.25/100 x 14/365 + $4,000 x 1.25/100 x 6/365 + $4,000 x 1.5/100 x 10/365 + $10,000 x 2.5/100 x 1/365 = $4.59。最後 1 天利率多了 1%pa 是因為存款額大了，因為存款額不同，利率也不同。

以南洋商業銀行（http://www.ncb.com.hk/servlet/WhkStockCtrl/interestQuotes/01?hd_str_langType=C）為例，唔夠 $3,000 沒有利息，$3,000 至 $9,999.99 利率為 1.25%pa，$10,000 至 $149,999.99 為 2.25%pa，$150,000 至 $499,999.99 為 2.5%pa，$500,000 或以上為 2.6%pa。

以恒生銀行（http://www.hangseng.com/rate/html/chi/saving/main.asp）為例，唔夠 $5,000 沒有利息，$5,000 至 $9,999.99 利率為 1%pa，$10,000 至 $149,999.99 為 2.25%pa，$150,000 或以上為 2.5%pa。


定期存款的利率在存款時定實，在存款期內不會變，例如南洋商業銀行 3 個月 $100,000 以下存款的利率為 2.65%pa，今天（2007/06/01）存入，2007/09/01 便到期，可以提取本金及利息，利息為 $3,000 x 2.65/100 x (30+31+31)/365 = $20.04。2007/09/01 你可以將 $3,020.04 再存 3 個月，3 個月後又再存 3 個月，那麼便是每 3 個月複息。

如果你 1 個月 1 個月存，則便是每月複息。如果你 1 星期 1 星期存，便是每星期複息。

南洋商業銀行的定期存款其實要 $10,000 才可以存（http://www.ncb.com.hk/nanyang_bank/html/121023.html）。恒生銀行一樣是 $10,000 才可以存（http://www.hangseng.com/hsb/chi/rate/hkdtmd/index.html）。

儲蓄存款則應該 $100 或 $1,000 便可開戶，但存款太少，會每月收幾十元服務費。


其實借錢也一樣是這樣計，例如你欠信用卡 $3,000 卡數 30 天，利率 24%pa，則利息便是 $3,000 x 24/100 x 30/365 = $59.18，如果你唔還，下個月利息便是 $3,059.18 x 24/100 x 31/365 = $62.36（如果今個月是月小，30 天，則下個月一定是月大，31 天）。每月複息。


起存金額間間銀行不同，利率也間間不同，服務費也間間不同，不過相差也不會太大。例如南洋商業銀行儲蓄利率 $3,000 至 $4,999.99 為 1.25%pa，恒生為 0%pa，
南洋商業銀行儲蓄利率 $5,000 至 $9,999.99 為 1.25%pa，恒生為 1%pa，南洋商業銀行儲蓄利率 $500,000 或以上為 2.6%pa，恒生為 2.5%pa。

南洋商業銀行儲蓄戶口每日平均餘額少過 $5,000，每月收 $60（http://www.ncb.com.hk/nanyang_bank/resource/general_service_charge_chi.pdf），恒生每日平均餘額少過 $5,000，每月收 $50（http://www.hangseng.com/hsb/chi/per/pdf/per_c.pdf）。

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