美國次級按揭貸款問題

美國次級按揭（Subprime）是樓宇加按, 私人貸款而無實質抵押的;
例如: 銀行做七成樓按, 但有客要做至九成,
其餘二成由次級按揭公司承辦, 如果貸款者無力還款, 便會成壞賬.
問題的最大殺傷力是可以引起擴散效應（spillover effect）。根據按揭銀行公會的資料，美國住宅按揭市場去年第3季貸款總額逾10萬億美元，按金額計當中有10%、按宗數計即每5宗按揭就有1宗屬於次級按揭。
該公會的數字顯示，次級按揭貸款者拖欠比率，由2005年底的11.6%，升至去年底的13.3%。整體按揭的拖欠比率，亦升了0.28個百分點，至4.95％。
樓按斷供潮將延至明夏
逾10萬億美元的樓按中，有25％，即2.5萬億美元，是可調息按揭（圖）。這種按揭有八成，是用了「前期優惠利率」（teaser rate），即首兩年息率低至1厘，2年後才返回6厘以上的正常水平。該2.5萬億美元中，有72％，即1.8萬億美元是屬於次優質（Alt-A）或次級按揭，這些借款人，皆是信貸紀錄差、或沒有足夠文件支持有穩定收入的人士。
當樓價下跌，借款人無法再靠加按來套取額外現金，供款又在未來18個月內、因為屆滿兩年而要大增數倍時，斷供的機會便會大增。
如果美國次級按揭貸款惡化, 對全球經濟做成嚴重影響, 股市大瀉, 經濟走入衰退,
香港出口主要輸入美國, 中國工廠也受嚴重打擊.

(經濟通) 04月 24日 星期二 08:48AM

《經濟通專訊》穆迪投資服務昨晚（２３日）表示，預料美國去年次級按揭貸款損失或會增至佔本金６％至８％，較上月時預測的５﹒５％至６％為高。
穆迪分析師Ｄｅｂａｓｈ　Ｃｈａｔｔｅｒｊｅｅ表示，由於違約及拖欠貸款增加，相信進行債務重組的個案將會上升，以作為取代收回按揭物業出售的另一選擇。（
經濟通) 04月 13日 星期五 06:08PM


《經濟通專訊》金管局副總裁韋柏康出席銀行公會例會後表示，難以估計美國次級按揭問題的發展，但美國按揭市場規模龐大，料次級按揭只佔其中一小部分，惟本港可在今次美國次按問題汲取教訓，期望本港金融機構不要放鬆其信貸準則，以免出現同樣問題。
他表示，今日（１３日）在金管局與銀行公會例會中討論到，有關內地推行第二階段ＱＤＩＩ及ＣＥＰＡ等發展，亦提到《巴塞爾》資本協定ＩＩ的落實情況，新協定對本港銀行界影響溫和。
(經濟通) 04月 03日 星期二 08:41AM

受次級按揭壞帳潮拖累最嚴重的全美第２大次按商Ｎｅｗ　Ｃｅｎｔｕｒｙ，周一（２日）宣布申請破產保護。加州大學的經濟報告預期，次按壞帳危機今年底前仍將困擾美國樓市。
(明報) 04月 03日 星期二 05:10AM

【明報專訊】美國掀起的「次級按揭風暴」上月中席捲全球股市，不單道瓊斯工業平均指數4個月以來首度跌穿12000 點，歐洲和亞洲股市也一度接近全線下挫。這種只佔全美住宅樓房比例3％的貸款，究竟有什麼魔力，能引起世界震盪呢？有經濟學家更預言，美國經濟今年可能因為樓按問題，而步入衰退。
次級按揭（Subprime）問題的最大殺傷力是可以引起擴散效應（spillover effect）。根據按揭銀行公會的資料，美國住宅按揭市場去年第3季貸款總額逾10萬億美元，按金額計當中有10%、按宗數計即每5宗按揭就有1宗屬於次級按揭。
該公會的數字顯示，次級按揭貸款者拖欠比率，由2005年底的11.6%，升至去年底的13.3%。整體按揭的拖欠比率，亦升了0.28個百分點，至4.95％。
樓按斷供潮將延至明夏
逾10萬億美元的樓按中，有25％，即2.5萬億美元，是可調息按揭（圖）。這種按揭有八成，是用了「前期優惠利率」（teaser rate），即首兩年息率低至1厘，2年後才返回6厘以上的正常水平。該2.5萬億美元中，有72％，即1.8萬億美元是屬於次優質（Alt-A）或次級按揭，這些借款人，皆是信貸紀錄差、或沒有足夠文件支持有穩定收入的人士。
當樓價下跌，借款人無法再靠加按來套取額外現金，供款又在未來18個月內、因為屆滿兩年而要大增數倍時，斷供的機會便會大增。
資料顯示，次級按揭，及可調息按揭借出的高峰期，均為2006年夏天及對上的一年，兩年低息期陸續會在未來18個月屆滿，換句話說，美國樓按斷供問題，將會一直持續至明年夏天。
200萬間銀主盤推低樓價
上一次的收樓比率（因斷供而被銀行收回）高峰期出現在2002年首季，達到全部樓房的1.51％，經濟師預期，今年底的收樓比率會更上一層樓至1.6％。估計未來兩年，有高達200萬間住宅被收樓，這等同美國未來兩年新樓加二手樓交投量的13％。有這麼多「銀主盤」推出市面，很有機會進一步推低樓價。當樓價進一步下跌時，又會引發更多斷供個案，造成一個惡性循環。
除了樓價已開始下跌之外，令人更感憂慮的趨勢，是美國金融機構在斷供率升之下，開始收緊按揭貸款要求。聯儲局貸款部門在2月所做的調查發現，放款者收緊要求的程度屬近年罕見，受影響的不單是次按貸款者，亦包括次優質按揭貸款者。
銀行收傘 進一步打擊買樓需求
經濟分析員估計，在金融機構「收傘」之下，可能有20％去年仍可以借得次按的人士，無法再取得按揭。去年新造按揭中有兩成屬次揭，其中兩成不能取得按揭，即有4％透過按揭買樓的需求，會即時消失。
在上周，美國公布新屋銷售出乎意料地下跌3.9％，至年率化只有84.8萬個單位，而且存貨上升至8.1個月的銷售量，創16年以來新高。按營業額計全美最大的發展商Lennar Corp.公布2月底止的季度，因為新盤滯銷而純利大跌73％。昨晚，當地銀行M&T Bank也表示，因為次優質按揭組合價值大跌，盈利將受打擊。種種象顯示，因次按引發的樓市信心危機，正在擴散。
不過，聯儲局主席伯南克上周在國會聽證會上，仍傳達樂觀信息，指次級按揭市場的發展，雖令短期樓市前景不明朗，問題須密切監察，但其影響還未擴散至整體經濟環節。多家銀行像匯控（0005）、花旗和高盛亦表示，未發現次級按揭的問題擴散到其他貸款上。

http://hk.news.yahoo.com/070424/74/26479.html
http://hk.news.yahoo.com/070413/74/25h1k.html
http://hk.news.yahoo.com/070403/74/24vwl.html

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