債務重組問題

我欠款數約25萬,
月薪$12,000, 現職公司做左有一年,
欠款最多匯豐(約19-20萬), 渣打約5萬，每月大約要還$7000-8000,
1) 每月都有還款可是有時不夠數便會再用咭提錢出來交還款，這叫不叫準時還款呢？
2) 希望可以減低每月還款，故搵過匯豐借唔成功，ctitbank也唔成功，請問可以怎麼做呢？我仍問緊其他銀行貸款，請問有沒有其他銀行介紹給我呢？
3) 現在我個人預計每個月還$3000-$3500, 所以想試做債務重組,是否可以書面向匯豐申請債務重組呢？這辦法可不可行呢？是否同銀行匯豐傾比較實際o的!!還是再找其他2線銀行或財務公司呢？
4)請問我現在還可以怎做呢？還有其他方法嗎？每月要還這麼大畢款項，真的很吃力，不想再這麼辛苦，還要公養父母呢！故現在不段想辦法希望盡早解決呢！

還有不想將債務一拖再拖,越滾越大，我希望可用5-6年清還哂所有錢!!
我知道自己要負番個責任, 所以想選擇由債務重組來比較好,不想走破產這條路呢？
煩請大家盡可能幫忙解答~~希望前路仍是光明的人上!!!