退休基金一問(20)

幾乎間間銀行保險公司都有做（有錢點解唔賺喎？）
至於邊樣好？個個sales一定係話佢既最好，為你度身訂造，對你勾劃一幅好理想既picture，你信佢，你４０歲就可以退休，買大屋，買遊艇，環遊世界．．．．
個人認為要揀適合自己既基金，首先係現在既負擔能力（如果供完唔夠錢使，咁點供呀？第日退休識飛都係假，而家已經會餓死左啦，仲使退休），仲要就係應變（萬一突然失業，或者有急需要調動資金，個投資基金既計劃彈性有幾大？），另外係風險（當然風險係同回報成正比既），風險要響自己承擔範圍之內，此外要考慮回報（其實回報係唔可以預視既，而且歷史回報亦不能作準，所以較難），仲要惗埋基金管理費（好多基金本來投資賺大錢，但係最終賺既錢都入晒基金經理既袋，完全因為管理費高，扣完管理費所剩無幾），好多基金都有兩層管理費，一個係佢講俾你聽既每年管理費幾多%（有D係用供款，響供既時候計一次，有D係按基金結餘數每年計，後者雖然睇起上黎百分比會低D，但你惗深一層，一年計一次，十年即係計十次，而且結餘年年增加，即係管理費每年增加，計計埋埋係好貴既），另外一個係佢唔會同你講既”內含”管理費（收到你錢，即刻扣起指定%，然後先投資，即係基金既單位價值已經反映左呢個費用，投資完賺到又可能再扣一次，都係會響基金既單位價格度反映埋，所以你係見唔到既，你見到既回報率係5%，可能基金本來係回報12%既，只不過”九出十三歸”你見唔到，唔知o者）．
講左咁多，唔係叫你唔好為退休打算，係叫你做決定之前問清楚，知多D，考慮清楚先好，唔好被D Sales"Lum"到即刻簽名．

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很多銀行和保險公司都有為退休而設的投資產品，沒有最好的，各有各好。你亦不能兼有所有好處。
純投資和人壽相連投資保單有分別，後者有人壽額，可以附加豁免保費條款，即是說若你因傷或病超過6個月不能工作，保險公司或銀行會為你供保單，直至你恢復工作能力。這樣便可確保你能達到退休目標。前者有能力供款有得投資，冇能力供款就乜都唔駛講。當然所有好處都要付出代價。
投資要注意以下事項：
* 供款年期有多久？
* 有沒有鎖年期？提早贖回需否罰息？
* 有多少收費項目？買賣前收抑或離場時收？抑或前後都收？每年收取的管理費是多少？
* 轉換基金需否收費？收多少？
* 有沒有其他收費？
* Agent 是否可以提供有用的意見給你？
* 退休後以甚麼形式付給你「退休金」？可否以年金形式給付？付多久？抑或一筆過給付？沒有人知道目已條命有幾長，終身年金是對擔心太長命的人較好。