月供基金:銀行和保險公司有何分別

我朋友同中銀買，$1,000 一隻，每月 $50 的手續費，即稱為買賣差價 (其實是經手人的佣金來的)，據我所知，有 d 公司可以去到 3% 買賣差價，當然個額唔可以太細。因為一個月 $50 已經唔多，而要銀行的經手人收少一半的話，多數未必肯的。

除此之外，會有首次認購費 1%，轉基金費 or 叫做買賣差價、贖回費幾個 % 的。

買賣差價 = 你同基金公司買貨賣貨時，要比的錢。
首次認購費 = 首次認購基金時的費用
贖回費 = 離場，唔玩基金計劃時。銀行要收費個離場費。

盡量用簡單的話打個比喻，希望你會易明 d：
首次認購費 = 海洋公園的入場費
買賣差價 / 每月手續費 = 玩裡面的遊戲的獨立收費
贖回費 = 離開餐廳時埋單的費用

這是銀行的收費，佢是開頭、中間、結尾都有收費的。

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另一類是保險公司的收費，你都講左大部份。其實是前置式收費，將所有收費前面收哂。好處是將來的收費少。壞處是開頭的錢變得很細，滾得好慢，諗下，第 1 年都無左 75%，好難用 25% 的錢，滾返失去左的 75% 返黎，都有 o既，但時間要耐 d，一般是 8 年左右。

其實，保險費用咁多，都是入 agent 袋同埋公司的一些成本。本人覺得如果個保險 agent，好識投資基金的，又幫我賺到很多錢，Cover 返收費的話，同佢買我會覺得無所謂的。但保險 agent 比較「產品導向」，基金、產品的選擇性不及銀行多，只能賣自家貨。除了某一間有 8x 隻基金外，很多保險公司的基金數量都少過 23 隻，這樣……銀行會適合很多，雖然投資額細會無專人 serve……

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由於這樣，之後就發展了另一種收費模式的存在、產生另一種行業，叫做 IFA / 獨立理財顧問。佢地沒有自已的產品，只是代理其他公司的月供基金計劃產品，可以做分析、比較先簡比客人的。

由於他們是中介人，客人只是將錢比 IFA 代理的公司 (錢是不經 IFA 手的)。IFA 代理得o既公司，他們是代理了不同基金公司的基金 (同銀行比較似的)。由於為了稅務的方便，所以他們以保單形式出。所以投資者的錢是 100% 放入基金到的，這是另一類的 101 單。

對市場黎講，IFA 是新的行業，同埋因為代理幾間以上的公司，要不斷分析、比較公司的不同、代理不同基金的表現等等。

IFA 代理的月供基金計劃是有年期的。特徵在頭年半~3 年的錢一定要供足，要期滿先囉得。之後 19 個月 / 3 年後供的錢可以囉走、加減供款、囉保費假期停供都得。而這些計劃，轉換基金不收買賣差價，可以任何時間轉基金而沒有收費的。另沒有首次認購費的。而如果提早退出計劃的話，會按 % 計返。所以最好是期滿先走人。

由於不同計劃有不同的收費方式，大家都差不多，有貴工平。大概是每年 6~7%。或者是期滿時的戶口總值的 3%。

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各有各好，可能我的比喻不太好，我都嘗試去描述：
銀行比較似一些另類餐廳，收了入場費後，之後另叫食物、離場都有收費的。
保險公司就似斷鐘計的自助餐，但不包一些食物、飲品另計之類，都有 waiter serve。
IFA 都好似斷鐘計的自助餐，乜都包，都有 waiter serve。

首先，你的例子中的保險投資計劃是有人壽保險成份的，所以費用較貴。市面上有部份保險公司有推出一些沒有人壽保險成份的基金計劃，費用會較少。
銀行月供$1,000，扣除約$50-$55認購費後，基金公司每年都仍需要收基金管理費，一般大約每年2%以下。
至於初次認購費和買賣差價，是同一種收費的不同收取方法，即是你所說的50元手續費，而贖回費除B類基金外，一般基金沒有贖回費，而B類基金則沒有認購費，但每年的基金管理費會較貴。
除了銀行及保險公司外，更多人採用的方法是經獨立理財顧問公司(IFA)買。
首先比較銀行和獨立理財顧問公司(IFA)的月供基金計劃的分別。銀行的月供基金計劃好像提款較靈活，其實是因為一開始已經收取了所有認購費，而且基金轉換只限同一基金公司之基金，並要每次收取1%轉換費，如要轉至其他公司基金，首先要贖回原本的基金，等大約一至兩星期後資金回到你的戶口，再重新認購新的基金，並要再扣一次認購費。而且銀行的計劃一般要最少每月一千元投資一隻基金，二千元就只可投資兩隻，如此類推，設計投資組合各基金的比重時限制太大。
IFA的月供基金計劃沒有認購費及轉換費，不同基金公司之間的基金都可以免費轉換，轉換時間只需一至四日。而且低至一千二百港元便可月供多至十隻或以上基金，每隻基金比例可以自行決定。長線投資需要因應市場轉變而更改投資組合的基金及比例，所以這類計劃較為靈活。
IFA的計劃全部都可以設立受益人，如果投資者不幸逝世，受益人可以在兩星期內取得所有資產。銀行的計劃會直接計入自己的遺產，如不幸逝世，遺產便會被凍結，要經遺產認證後（一般由幾個月至幾年不等，視乎遺產複雜程度）根據法例進行分配。
IFA的月供計劃的組合中可以加入對沖基金，大大減低跌市風險，因跌市時對沖基金仍會錄得正回報，而且會比升市時表現更好。銀行的計劃沒有可以月供的對沖基金，跌市時風險較大。
如果經銀行買，絕大多數情況下都沒有人跟進，如果IFA買，會有顧問跟進，我們會定期為你的投資組合進行檢討，有需要時（特別是大跌市時）會建議你更改投資組合分佈，盡量轉去跌市時仍能賺錢的基金，如對沖基金及債券基金等。所以最重要是揀一個好的顧問。
至於保險公司和IFA的月供計劃的分別，大部份保險公司的計劃都有保險成份，會將部份投資額用來買保險，而且保費隨年齡增加，所以不大化算，所以如果真的有保險的需要，最好是保險和投資分開買。近年部份保險公司亦有類似IFA的月供投資計劃，但每間保險公司的agent只能推介自己公司的計劃，而IFA有代理市面上絕大部份公司的計劃，包括這些保險公司的計劃，我們可以根據客人的真正需要而幫客人作詳細比較並選擇最合適的月供計劃，意見會較中肯。
如有興趣進一步了解及比較市面上各種月供基金計劃，可電郵聯絡我詳談。

The example that you mentioned for insurance company, that fund plan included life insurance, so the charge will be higher compare to banks

Bank will have more than 1 charge, such as fund switching, or sometime will have bid offer price. One of the disadvantage to buy in bank, no one to look after ur profolio.
the advantage would be, more flexibility

if you want to know more, feel free to email me

[email protected]

以獅子銀行為例，每轉換一隻基金就會收6.5%charge

而我地公司0既數據已經扣除行政費，轉基金唔收錢

有一部份叫額外投資，個部分係100%投資，只收1.5%行政費

而且可以除加除減，有彈性，有休息日，長期客戶獎賞，101身故及意外身故再多一份心意比屋企人

若你有興趣睇下分建議書，可以email比我
[email protected]