有關樓宇按揭買火險的問題

有機會管理處/立按法團已買了火險, 你可以肯定管理處冇買你才需要買.
沒錯, "樓宇結構保障"就是火險, 你可以在家居保險中附加或分開購買. 火險部份50萬保額保費由hk300-600一年.
理論上火險是買重建價值的, 但由於賠償機會極低(要燒到好似嘉利大厦咁), 大部份人只為應付按揭需要而買, 再加上按揭的錢都很可能大過重建價值, 所以大家都買按揭金額就算, 即是50萬.
你係唔係同按揭銀行買? 同銀行買會貴好多, 但唔同佢買佢有可能加收"睇保單費", 仲貴. 所以如果保額細的, 為方便, 都會同按揭銀行買, 唔駛煩.

先要清楚
1)如果你只想達到銀行按揭要求，也要知道銀行有無規定你必須在其Group的保險部購買，如果是(因一些大行會訂下此要求)，答案就只得一個(但緊記，他們這樣做法一定會清楚訂明於按揭合約內)。

但如果不一定要與他們買而只要有火險單為證，那你可於其他保險公司購買獨立火險，或如果你所購買之家居保險附有的項亦可(但銀行會要求你將此項目的受益人，列明為該銀行，當然為按揭額，在此，按揭額不一定是HK$500,000，而是第一天你在此銀行要借的按揭銀碼，並且此保額他們多會要求你買火險直至此按揭合約終止。有理由的但不詳述了。

2)就以上銀行的要求外，如你亦明瞭火險的其他用途(如水喉暴烈、失火、原身大門和原身窗戶因意外破損之從建費用索賞)，你亦可多購銀碼(最多為該單位之重建費用)，至於安排上，你的經紀應可處理。


如有須要更多資料或協助，亦可聯駱本人 SimonChow 9655 0330或e-mail [email protected]

2006-12-15 10:05:45 補充：
有補充

2006-12-15 10:53:39 補充：
重建費用：例1:同一單位，同一大小，不同樓層，故應不同市價，但重建費理應一樣。例2:2樓房同樣大同層，不同質料，樓形設計天與地之比，工人手工有異，其重建費就不一樣了。例3:2樓房同樣大同層同質料同工人手工，不同年期建成，故不同建築費及不同市值，但如同期同一承建商重建，重建費就應一樣。樓外觀並非考慮之列。

2006-12-15 11:34:21 補充：
大廈本身所購之火險為大廈公眾規圍之保險，並不包括你個別單位之火險。重建費計算包括的主要是工資及物料費，故只會是平均價及只能估計(因不知可時須用)，故如選擇此為保額，費用多以HK$1000 - HK$1500/呎x單位建築面積，保費亦以此x保費率。(致於是多定少，可參考售樓書上的費用，但如果年代久遠，費用應再加上通漲比列)

2006-12-15 12:01:06 補充：
另外補充：銀行要你買火險是怕萬一其借貨之單位出了大事，業主出現Total Lost時走路唔理，他們也可得到保償。故其實你應考慮以重建費為依歸，考慮應該要買多少保額。多說一句，如果是新做七成按揭者又遇上銀行這要求，請放心，只要同保險公司提出，他們亦會全數保障及賠償(因如果無銀行要求而購買遠大於重建費，賠償時亦只賠實質重建費)。

2006-12-15 12:01:42 補充：
例: 樓房600呎，故重建費約為HK$600,000 -900,000(600x1000 - 600x1500) 樓價約：HK$2,000,000 按揭七成：HK$1,400,000 銀行會要HK$1,400,000火險(因如果即時出事，銀行即全數索償)重點:無論銀行點要求，你反要問清楚他們要點做。有得選擇在那裹買時，向你的保險人求助。買火險，不單是全損時才可索償，只要是保單內條款給予的都可索償。

一般而言，「樓宇結構保險」已包括「火險」的保障。詳細的保障泛圍，當然要睇返保單的條款啦!

我會建議你向做按揭那一間銀行買。雖然你可能已有一份保險，或你可以在其他保險公司以較平的價錢購入。可是銀行需要花一些手續，那一些「專業人仕」去「研究」你自己購買的保險是否乎合銀行的求，因此銀行要向你收取額外費用。

依我的經驗，差不多可以定會貴過向銀行買，而你亦可省卻不少工作。

P.S. 我個人認為，銀行這些做法，明顯是向客戶濫收費用，強迫客戶購買較貴的保險。可惜，要做按揭，無法子，就當作按揭手續費的一部份吧! 個心會舒服一點。

參考資料：

家居財物保險與樓宇保險

「家居財物保險」簡介
「住戶綜合保險」可保障意外或天災所引致的家居內的財物損失，例如：傢具、室內裝修、電器、煮食用具、衣物以至個人貴重物品等等。保障範圍包括：

（一） 因火災、閃電、爆炸、墜機、水管爆裂、失竊、汽車撞擊、地震、颱風、強風及火災引致的損失

（二） 家居傭工的財物損失

（三） 因受保的居所意外而維修，在此期間租住他處的費用

（四） 對公眾需負的責任

（五） 投保人的個人意外保障

有些保險公司承保的範圍，甚至包括因災險導致機件故障或停電所造成冰箱內食物變壞的損失。
「樓宇保險」簡介
由於「家居財物保險」只保障室內的財物，投保人如欲保障樓宇的結構，特別是樓宇乃按揭物業，就需要購買「火險」，樓宇結構一旦有損毀，保險公司會負責維修費用；假如樓宇倒塌，保險公司會賠償樓宇上層建築之重建費用，但賠款額不會超過投保金額。

但是投保人應注意，標準「火險」只保障因火災、閃電及氣體爆炸而導致的樓宇結構損毀，因此投保人應該在「火險」中附加各項意外的保障，例如：飛機失事下墜、暴風、水淹等引致的損毀。

「樓宇火險」與「家居財物保險」有甚麼分別？

問：最近我剛置業，究竟應該投購「樓宇火險」還是「家居財物保險」呢？

答：如果你想得到全面保障，應同時投購「樓宇火險」及「家居財物保險」。因為「樓宇火險」的保障範圍只包括樓宇結構，例如一旦遇上火災，導致被保樓宇結構受損，「火險」保單只會負責維修牆身、地板、天花板等等屋殼部分的費用。又假如整幢樓宇倒塌，「火險」只會賠償樓宇上層建築的重建費用，但是賠償金額一定不會超出投保額。此外，你可向保險公司要求在「樓宇火險」加入附加保障，涵蓋水管爆裂、颱風、山泥傾瀉、地震等嚴重意外的風險。

問： 「家居財物保險」的保障範圍是甚麼呢？

答： 「家居財物保險」主要保障室內傢俬、電器、裝修等家居財物，保障因失竊、水管爆裂、颱風等意外導致家居財物損失。每家保險公司的「家居財物保險」或許各有不同，但一般都包括投保人的家居意外保障、家傭保障、以及第三者責任保障，因為一旦發生家居意外，引致鄰居或途人提出索償，家居財物保險都可以提供保障。


有需要可e-mail 聯絡 [email protected]

家居水火保險分2種
1).樓宇結構保障，是萬一因天災或意外導致被政府有關部門認為不能再居住，
如有業主有銀行按歇的話，須不能再住但也要繼續還按歇。
(一個例子﹕佐敦嘉利大廈當年大火後定為危樓，需拆卸重建，如有業主有銀行按歇的話，
須不能再住但也要繼續還按歇，但有樓宇結構保險的話大可申請索償，
用來還按歇餘額及重建大廈，因地皮本身有什麼事都很少影響到，只系建築費，在香港通常建築費約樓價40%-50%，如無按歇的話投保額約為樓價40%)。
2).系一般家居內家私、裝修及盜竊保險，通常都已包括責任保險。
(例子﹕香港仔某大廈因業主立案法團賠償不足所要之索償，
需要小業主再集資負責一些因民事訴訟的賠償，如有保險則可報保險公司，由公司去處理。)

如有問題電郵我，再為您解答!

你買樓宇結構的保險,已包括火險,但投保額應以重建價做計算,以免出事時,賠償不足.
如想知一些樓宇保險的計劃,可聯絡我:[email protected]找aia陳先生