保單價值準備金(貸款金額)之提撥方式研究
這是我某位客戶所購買的四份保單
79/6新光人壽「年年如意終身壽險20期」
83/9南山人壽「新廿年期限繳費特別增值分紅終身壽險20年期」
85/8國泰人壽「美滿人生312終身壽險20年期」
92/5幸福人壽「超值增額終身壽險(IWP)十年期」半年繳採信用卡扣款
因為有位客戶上個月(95/11)的幸福人壽保單的信用卡款本月(95/12)要繳卡費，但客戶要下個月(96/01)才會有錢繳交，於是想去幸福人壽保單貸款。
但竟然發現，95/11的保費已繳(信用卡扣款,銀行已先給付保險公司)，保費半年繳(95/11~96/04)了，但幸福人壽只提一個月的保單價值準備金，
而不是如其他三家的保單一樣，年繳or半年繳時保單價值準備金，就是一次增加起來，而幸福人壽的保單是不管你是年繳、半年繳、季繳，都是逐月提撥至保單價值準備金的增加。
那這期間保險公司啟不多卡了客戶若有使用資金的需求，由於保單價值準備金的提撥，保單前幾頁，都是以年度末的增加額度，而不是以月的金額，所以一般大家並未真正了解，究竟每個月增加的幅度。由於此類資訊並非保單條款，可以取得的資訊，所以肯請大家提供此類相關意見。
所以後來就請客戶先來貸新光的保單貸款，先去繳掉幸福的保費，之後也幫客戶追蹤此事情，算是告一個段落。
但這引發我想了解的是，各家保單對於月提撥的情況，究竟為何，打去幸福人壽來了解此事情，客服人員說，幸福的保單大部份都是年繳進來，也是以月為提撥增加保單價值準備金，而非年繳就是一次增加到年度末，半年繳也非一次增加一半的金額。
對此位客戶目前當然可以安然渡過此一兩個月的難關。但是有些只有一張且幸福的保單的客戶，若不知情，想以此方式來週轉一兩個月的人，可能保費先用信用卡繳掉，想先貸出來再來繳的情況就沒法了。
不知道各位大大的經驗，是否有知道還有其他家保險公司的提撥保單價值準備金，是以月為提撥方式。
救救小子兄您誤會我的意思了，我從頭到尾都沒有說過『責任準備金』的事情，我從頭到尾都在說一件事就是『保單價值準備金』。 保單價值準備金，是保單的現值，我指的是為何幸福的提撥方式，與另三家不同。 舉例來說，若繳交第八年的年繳保費後，照理說，保單價值準備金，應該就是保單前幾頁裡頭所敘述的第八年度末的金額，照理說就有那麼多錢可以貸款。
但幸福的該張保單，並不會立刻提昇保單價值準備金至第八年度末，而是依比例增加。如果今天是保單的第八年度的第六個月，在您的保單現值，只會有約第七年至第八年之間的金額，而不是第八年度末的金額。 我的疑問題，為何就只有幸福人壽的該張保單，是這樣方式在提撥保單價值準備金，而其他三家的保單，幾乎都是年繳後，保單價值就立即變成該年度末之保單價值，也可以依保單上所述之金額貸到全額的款項。 可能用詞上讓您誤會，不是提撥到責任準備金。
to經紀人兄 救救小子兄已了解我的意思,年繳進入時,很多公司都可以直接貸到該年度末的保單價值準備金的9~9.5成的金額。 而幸福人壽的作法，並非年繳就可以直接貸到保單價值準備金的9~9.5成，而是按月增加保單價值準備金。 經紀人兄，您可以再次去詢問幸福人壽，我說言是否有誤，我指的是年繳進去後，為何只能以比例去貸款到該金額，而其另三張保單，三家公司的作法與幸福不同，年繳進去，就可以去貸到該年度末，而不用說如8年6個月，只能貸到約該年度經過一半日子比例的金額。
to經紀人兄: 照理說業界都是這樣時，為何幸福沒有說年繳進去，保單價值準備金立即提昇至該年度末，而是按月增加，我想陳述的是這部份。 所以我有此問題是經查証過後，才來詢問大家，是否是只有新光南山國泰三家不同，還是只有幸福是不同的。 因為此為協助客戶時發現的小小疑問，當然救救小子兄補充的部份每家公司的作法不同，的確會有以上的差異，想了解的業界到底採用那種方式為較常見的?
to經紀人兄~ 您說我提有錯誤的部份，我都是依實例在說明的，我舉我現在進公司隨手拿起一本客戶的保單舉例，新光新長安93/3/16投保 保單第2頁的解約金表上記載 1 0 2 9,770 3 20,125 進系統查詢的保貸金額為18,000，這客戶是95/3年繳15,355就是這個保貸金額，貸款金額約為保單價值準備金之九成，所以不可能如您所陳述的是上個年度末的保單價值準備金， 所以您所說一般保險公司的通則，並不是這樣的，因為目前所知的新光南山國泰，還是救救小子兄所待的保險公司都是這樣的年繳繳入，即會將保單價值準備金提昇至該年度末才對。
所以發此問題，重點在了解，業界究竟那種才是所謂的保險公司的通則？也許您所接觸到的幸福是按比例提撥增加的是通則，但目前也是蠻多公司採行我所認知的方式。因為是第一次接觸到有客戶是幸福人壽的保單，與我所認知的方式不同，才會想『深入的了解』。
