比較銀行同保險公司的基金

睇你適合邊樣, 下面給你一個比較.

銀行基金選擇一般比較多, 収費方面通常是収 入場費5%. (有時有推廣會低d)
但轉變基金都有収費, 或是當你一買一賣, 再俾入場費.
有d基金可能有買賣差價.
冇人幫你睇, 聽聞有d銀行職員經常叫客戶做轉變 以賺取収費.

保險公司(或IFA)基金通常選擇較少, 収費比較複雜, 好處是有人跟(如果個agent識的話), 主要分開三種収費方式:
1) 入場費
一般是4-6%, 有些公司是免費轉變基金,
適合短線投資 (1-10年)

2) 初期認購費
一般大約等於首年供款是収費, 開頭収較高收費, 之後可能免収費, 到後期(十幾廿年後)俾番d bonus你. 所以你最好供番廿年以上.
有些公司是免費轉變基金,
適合作退休安排 (供15年以上)

3) 後置式収費/収管理費
雖說供款是全數投資, 但佢有一個每月都収的行政費(不同計劃有不同名字), 這費用是以戶口總額計算, 即你每一筆的供款都會被每月重複収取行政費直至提取. 頭18個月的供款更會被重複収到期滿.
後置式収費果d計劃很多都是頭18至34個月一定要供, 而且果筆錢唔到其滿都唔可以取, 否則再俾charge.
這是収費最貴的一種計劃, 這些収費較高的計劃一般都有較多的基金選擇, 大部分都是免費轉變基金,
這種計劃也是長期計劃 (最好供20年以上)

我個人認為 銀行 / 保險公司 / 基金公司 的分別不會太大。

現在社會訊息流通，今日A公司推出新計劃，過幾日B公司會跟著推出類似的，那些計劃還要由精算師計過先出街，我實在覺得分別不會很大。

在基金與及計劃類型選擇方面，要睇每一個人的投資目的、目標、年期、可承受的風險等不同的因素。每一個人也不同，「今天的我」與「一年前的我」也會不同。

手績費方面，每間公司、每個計劃、每種基金也會不同，佢地收費的形式也是不同的，難以比較。 我認為找到一種真正合適自己的計劃與及基金反而較重要。如果基金的回報理想，誰管那手績費的分別。

不過要留意的是部份基金計劃是有限制的，要固定供款年期等，如果想縮減年期或減少供款，你有可能會多付大量手績費。 所以要在決定購買時，睇請楚條款。

亦因為咁多不同的選擇，我建議你找一個可信賴的財務策劃顧問，讓他因應你的需要及風險承擔能力，設計一份合適，專為你而設的計劃。 市面上有很多公司 / 中介人會為客戶提供免費的專業分析及財務策劃服務。

如你對上述內容或相關事情有問題及疑問，可隨時電郵給我，我的電郵是公開的。

保險公司有固定 agents follow up會好些．手續費每年２．２５％至４％不等．如需詳情可e-mail to me ([email protected]) Thanks!

除了銀行及保險公司外，更多人採用的方法是經獨立理財顧問公司(IFA)買。

首先比較銀行和獨立理財顧問公司(IFA)的月供基金計劃的分別。銀行的月供基金計劃好像提款較靈活，其實是因為一開始已經收取了所有認購費，而且基金轉換只限同一基金公司之基金，並要每次收取1%轉換費，如要轉至其他公司基金，首先要贖回原本的基金，等大約一至兩星期後資金回到你的戶口，再重新認購新的基金，並要再扣一次認購費。而且銀行的計劃一般要最少每月一千元投資一隻基金，二千元就只可投資兩隻，如此類推，設計投資組合各基金的比重時限制太大。

IFA的月供基金計劃沒有認購費及轉換費，不同基金公司之間的基金都可以免費轉換，轉換時間只需一至四日。而且低至一千二百港元便可月供多至十隻或以上基金，每隻基金比例可以自行決定。長線投資需要因應市場轉變而更改投資組合的基金及比例，所以這類計劃較為靈活。

IFA的計劃全部都可以設立受益人，如果投資者不幸逝世，受益人可以在兩星期內取得所有資產。銀行的計劃會直接計入自己的遺產，如不幸逝世，遺產便會被凍結，要經遺產認證後（一般由幾個月至幾年不等，視乎遺產複雜程度）根據法例進行分配。

IFA的月供計劃的組合中可以加入對沖基金，大大減低跌市風險，因跌市時對沖基金仍會錄得正回報，而且會比升市時表現更好。銀行的計劃沒有可以月供的對沖基金，跌市時風險較大。

如果經銀行買，絕大多數情況下都沒有人跟進，如果IFA買，會有顧問跟進，我們會定期為你的投資組合進行檢討，有需要時（特別是大跌市時）會建議你更改投資組合分佈，盡量轉去跌市時仍能賺錢的基金，如對沖基金及債券基金等。所以最重要是揀一個好的顧問。

至於保險公司和IFA的月供計劃的分別，大部份保險公司的計劃都有保險成份，會將部份投資額用來買保險，而且保費隨年齡增加，所以不大化算，所以如果真的有保險的需要，最好是保險和投資分開買。近年部份保險公司亦有類似我們IFA的月供投資計劃，但每間保險公司的agent只能推介自己公司的計劃，而我們IFA有代理市面上絕大部份公司的計劃，包括這些保險公司的計劃，我們可以根據客人的真正需要而幫客人作詳細比較並選擇最合適的月供計劃，意見會較中肯。

如有興趣進一步了解及比較市面上各種月供基金計劃，可電郵聯絡我詳談。