邊間保險公司信得過?

由於有法例監管，我相信所有保險公司都可以信賴。

其實紅利的發放是不保證的，保險公司的精算人員都只是以當時的因素估計未來可能有多少紅利，那麼在經濟好的時侯當然會預測有較多紅利，遇上經濟環境比預期差時，發放不到預計的紅利是很正常的。

有些保險公司的預測與實際回報差異大些，只因他們比較進取，將客戶的錢投資於一些高回報的項目上。如果預期有高些回報，便需承擔高些風險，即是當經濟環境轉差時，實際回報可能會比預期回報少更多，如果投保人在投保時選擇這一類計劃，那他／她們便不要埋怨實際回報走樣。

我嘗試比較一間A字頭時常轉名的保險公司（logo 是藍色的）和一間M字頭在香港上市的保險公司（logo 是綠色的）的十年供款儲蓄人壽保單。M公司的年繳保費比A公司的年繳保費貴大約30%，但預測的「現金總值」在20年後M公司比A公司只多18.6%。驟眼看，A公司的計劃比M公司的平，回報相對較高。

但細心分析，20年後A公司的「保證現金價值」是「非保證累積紅利」的40%，即是「現金總值」中有70%是來自非保證部份。而M公司的「保證現金價值」是「非保證累積紅利」的111%，即是「現金總值」中只有47%是來自非保證部份。

假設兩間公司都因經濟環境轉差而引致實際回報比預期低30%，A公司的「現金總值」便會減少至預計的79%；反觀M公司，當實際回報比預期低30%時，「現金總值」仍有預測的86%。這個時侯，M公司的「現金總值」便比A公司的多出30%了。請注意，因A公司投資於相對較高風險的項目上，經濟環境轉差對A公司的影響可能更大。

以上的例子只是一個很籠統的計算，但兩間公司「保證」和「非保證」的比例，正反映了經濟環境轉變對「現金總值」的影響，而多一些「保證」是有代價的，因M公司的年繳保費較高，這較高的年繳保費在經濟轉差時便發揮作用了。值得大家考慮的，是當經濟環境比預期好時，保險公司會否將多賺的與保戶分享？

我個人覺得，人壽保險是一種防守性的投資工具，它的主要作用是在保障方面，所以它應該具有穩健的特性。如果我們期望一份人壽保單可以帶來高回報，就好像希望用中國象棋裡的士和象去殺敵，又或者希望足球隊中的守門員取得入球一樣，有些不切實際了。

保險公司是商業機構，他們都要維持盈利，所以當投資環境轉差時減少派發紅利，是無可厚非的。但當你選擇保險公司時，不妨比較一下他們對逆境的承擔能力，包括他們的歷史和規模：歷史長遠的表示他們已經面對過多次經濟不好的時期，如果他們仍不被保戶離棄，他們便是可成功捱過壞日子的公司；規模大的有能力承擔較大的逆境，不會隨意改動計劃書對紅利的預測，對保戶有較大保障。

其實間間保險公司都信得過，因為我相信政府，正如你問我邊間銀行信得過一樣，銀行、保險公司這些金融機構，全部都有好好的監管，你說對不對？至於你的問題，我個人覺得你提出問題不在於保險公司，是在於Agent與你溝通的問題，紅利問題、賠償問題，有問題可向Agent及保險公司反映，如果解決不了，可以向保監處投資，保監處會給你一個公道﹗http://www.oci.gov.hk/

由於香港有法例監管，大部份在香港的人壽保險公司也很可靠的，建議你找那些在香港經營10年或以上的公司。保險公司有欺騙成份是很小很小的，因為需要付上很大的法律責任。

反而由於行業的特性及競爭，公司的agent質素參差及流動可能會很大，相信你也不想今天跟某公司agent買，明天他／她說已轉去其他公司，留低你份單冇人理，甚至叫你搬單令你有所捐失，建議你可參考以下幾點:

1. 你認識了那位agent多久，是否可信?
2. 他/她有否跟你做詳細的財務分柝及理會你買保險的原因如退休或家庭保障；還是hardsell某些你不需要的產品?
3. 有否建議你買些保費大但你不需要或保障範圉小的產品? 因保費是會影响agent的commission、升職甚至比賽排名的，特別在季末及年尾
4. Agent是否經常轉公司? 對上一間公司做了多久?
5. 看一看agent的咭片上是否連續多年拿過獎項，如行內公認的MDRT?如果是，可以放心一點因只有勤力的agent才可連年攞獎
6. 最後有否叫你簽名在一些空白件上，有就小心


你所提到紅利派唔足通常在下列兩種倩況下發生：

1. 在銷售過程中紅利的派發被誇大，令客户收取不到所期望所得。一般倩況下，agent 會有一份銷售建議書(proposal)，內含有你的性別、年歲、所購買的產品、吸煙或非吸煙(如該產品適用)，亦應有一份回報表列低每年紅利回報情況，應向agent詳細查訽紅利回報。

2. 保險公司在設計產品時估計錯誤，當日後銷售或經濟環境改變時，無法派發在保單絛文裹所承諾的紅利，你可向有關之公司查訽。

經驗是90%下也是因為原因1，因proposal是一份'估計'的銷售建議書，除非產品列明否則並非百份百對紅利有所保證的，所以有不明白或疑問應儘量弄清楚。你所提到的兩間公司應也可靠的，總知一切以保單所列出的條文為根據，因那是保險公司與客户的合約。

其次，由於近年意外及醫療索償日益增加，所以如果有長期索償紀錄或保險公司認為對日後的索償風險有所增加，保險公司有機會加價甚至唔續保，例如有癌病。一般情況，如一年因小病索償不多的話來說是沒有問題的，特別對那些大公司簡直是九牛一毛吧。

最後請記着保險也是一生裹面其中一個對你及你身邊的人的重要責任，在用你辛苦賺來的錢來買一份保障前，請多想、多聽、多問及多比較。

很高興你提出不要在這裹宣傳生意，最近見得太多了。

2006-11-21 13:46:46 補充：
很明白你對那些大公司的服務不滿，我也有相類似的經驗，由於某大銀行的差劣服務令我取消户口，我提議你朋友可向那個部門作出書面投訴。關於紅利問題，如果你的保單是很多年前購買的，是有機會紅利有所出入，因近年經濟環境變化急促令某些產品跟原來估計不同，但這個情況應只限於某些公司一些舊產品，所以比較難作概括的整体比較。

2006-11-21 13:47:17 補充：
別忘起多年前大環境是擔心通賬，但後來出現經濟泡沫及通縮等問題。可以說的是，如某公司的大部份產品是這麼的差，相信很多投訴及索償，它也很難在香港市場生存。未知你可否提供多些實質資料，如產品、購買年期及紅利預期及實際相差回報等，好讓大家一起研究吧。請問你有否查詢過有關你份單那間公司? 它們的答覆是甚麼?

其實多數公司都信得過既 可能中間發生左某d野
至於你想買人壽/醫療 就要睇返你年齡 食唔食煙 男/女 去計保費啦
回報方面有分為儲蓄型/保障型
儲蓄型可以供幾年 就唔洗再供 回報可高達400%
保障型保費比較平d

至於什麼類型保障能切合你既須要 還要進一步了解 如果你有任何問題都可以
隨時SEND EMAIL比我)隨便發問唔洗客氣

AXA and AIA 呢兩間信得過