何為理財 咩來

何為理財 ?
“理財”這一詞條是這麼注釋的:“管理財物或財務”。這意思是不是說，您只要一動能跟錢沾邊的東西，就算理財了。我們姑且把這看做是“廣義”理財的概念。
還有專業書籍是這么給“理財”下定義的:理財是對個人、家庭的財產進行科學地、有計劃地、系統地全方位管理，以實現個人、家庭財產的合理安排、消費和使用，是一門賺錢、花錢、省錢的學問。
不過，目前很多財場中人對理財的普遍看法是，理財是為了讓資產保值增值，讓錢生錢而採取的方法和手段。這，恐怕得算對理財的“狹義”定義了。如果拋開概念上的文字遊戲不說，那么，對一個人或者一個家庭而言，理財應該涉及哪些方面，包含哪些內容呢？綜合有關專家的種種說法，概括起來，個人和家庭理財主要包含了四大部分。
　　應急準備金
說白了，就是手裏的活錢兒，到急需用錢的時候，能從兜裏掏出的真金白銀。具體到這筆錢需要多大的數目，那就因人、因家庭不同的經濟條件，因個人、家庭所處的不同時期而異了。當然，留出應急準備金並不是說要把一大沓子鈔票成天藏在床底下，墻縫裏，對這筆錢，你也可以讓它生息、周轉，只是這筆錢的變現能力必須特別強。
　　負債管理
欠債還錢，天經地義。
現在很多人住的房子開的車，家裏的裝修，甚至大件的電器，都是用銀行的貸款買的，有人的信用卡裏還有透支的錢沒還，這些，都是個人或者家庭的債務，在理財時，對這些負債資產必須進行很好地規劃和管理，按照約定歸還欠款。這裏面除了道德規範外，還因為一旦出現還債違約，銀行就會給借貸人做下不好的信用記錄，成為今後對其是否借貸，貸多貸少的依據。在信用制度日趨完善的今天，良好的信用記錄也是存在巨大價值的，在某些情況下，它能在很大程度上影響理財人的財務水準。
風險保障
月有陰晴圓缺，人有旦夕禍福，誰都無法保證未來的人生旅途中沒有個意外閃失，更何況還可能面對重大疾病、養老、養育子女等需要耗費大量金錢的風險。另外，家中的許多固定資產也會面臨潛在的風險，像房子失火，車子被盜，電器遭雷擊，雖然想著都覺得倒楣，但並不意味著不想這些，倒楣事就永遠不會降臨到頭上。因此，無論是個人還是家庭，都應該有未雨綢繆的意識，在危機沒有出現的時候盡可能利用理財手段將未知的風險進行有效地規避。而這其中最直接也最有效的辦法就是購買保險。
買保險首先要樹立一個消費的意識。既然是消費，就不要總想把交的錢拿回來，甚至再賺點兒。想賺大錢，就不要買保險。而且，如果你想透過保險賺大錢，多數那錢你也拿不到。比如你給自己上了一份保額100萬元的壽險，保費可能才交十幾萬，可當你拿十幾萬賺到了100萬的時候，一定是你已經駕鶴西去了。所以簡單說，保險首先消費的就是“萬一”和“倒楣”。把這種“萬一”和“倒楣”可能給你和你的家庭帶來的經濟損失進行預估，然後用保費換保額的辦法予以“買斷”。特別是對家裏的主要經濟支柱，更要給予足夠的風險保障。
當然，現在也有很多保險產品具備了投資回報功能，而且，這類投資型、收益型保險也具備既提供保障又帶來收益的優勢，但作為一個理智的保險消費者，不能兩眼光盯著收益而忽略了保險的本質。通常情況下，每年用於風險保障的費用應該佔到個人或家庭年可支配現金資產的20％到30％。
　　風險投資
在做好了上述三項的資產劃分後，再有餘下的資產就可以進行投資理財了。顧名思義，風險投資意味著這種理財方式可能未必會給你帶來收益，甚至讓你虧本。這時，就要考驗你的資金實力、知識水準、眼力、膽量、心理素質以及承受能力了。

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參考資料：

理財金字塔
「審慎理財、美好將來」

一) 消費管理：

* 控制實際消費，不作無謂的消費以免做成過度消費，減低可作應急的資金(現金流量、預算、量入為出、不要先使未來錢)。

* 訂立個人稅務計劃，以應付稅務款項。

* 量入為出。

二) 個人風險管理：

* 為應付自己或家人失業、生病等不時之需，預留一筆「應急資金」(備用金)，不能有風險。

* 根據家庭開支、生活費的三至五年數目，購買定期人壽保險作風險管理。

* 通常預留最少六個月的生活費作為應急錢(可為現金、短期定期存款)，宜選擇低風險及流動性高的投資產品。真正急需時才用，不能隨便動用。

三) 中期及長期目標和計劃：

* 子女教育開支：以香港現時大學學費和生活費，以現值計算，三年一共要二十五萬元，所以要及早作儲蓄準備。

* 退休計劃：要詳細分析自己和配偶理想的退休生活模式，加以量化然後計算所需的生活費。重點在於作出合理期望，定出切合自己的投資計劃。

* 如有太太、子女及父母要供養，要買定期人壽保險，保額不要超過家庭五年的生活費，因為保險的目的是風險管理，不要看成一生經濟的保障。

理財規劃的第一步，便是先做好風險的保障，如果第一步沒有做好，那麼未來一旦面臨風險，就可能需將原本計劃用於投資的金錢用來填補這個缺口，而落至兩敗俱傷的困境。若風險保障確定，便應為退休規劃及資產增加做好準備，此時應考慮的，便是根據投資人的投資理財屬性，找出最適合的理財工具及方法，藉以達成理財的終極目標。譬如，現在6、7年級生最常使用的信用卡循環利率，低利率時代我們是否想過可運用銀行或信用卡公司提供利率較低的餘額代償的措施，解決高額的信用卡及高利息負擔，購物時盡量用現金 ，因為現在向銀行借錢是不划算的。最後，當我們運用財務槓桿原理，運用保險、基金、股票….等各式理財工具致使資產增加、財富累積時，將無可避免地會面臨稅賦問題，因此，如何做好完善的稅務規劃轉移資產，也是一個重要的課題。

如需要做理財分析或更多資料，可e-mail聯絡[email protected] (葉先生)

有人認為理財是有錢人的事，掙得少就無財可理。事實上，錢少的人更需要理財，因為錢少，抵抗風險的能力就弱，而適當的理財會增加個人和家庭的抗風險能力。還有的人認為只要會賺錢就夠了，但會賺錢的人不一定會理財，而每個人都有可能遇到財務風險，為了降低財務風險，就應該進行自我保障，就有必要為實現人生各個階段的目標，建立不同形式的儲備金，如養老金和教育基金。而理財對于年輕人的意義就更大了——你前面的路越長，你就越應該有一個完善的規劃。這規劃當然首先是人生規劃，然后是為了實現這規劃而產生的財務規劃和理財規劃。合理的計劃加堅決的落實，成功就無所不在。

～～“完美投資法”～～的模式：

首先是通過“開源”和“節流”，使你手中擁有一定資產（資產不一定得是許多許多的錢，几千元也是一筆資產：）），此時理財的重點便要轉向投資。如強迫儲蓄，或者在儲蓄一段時間有了積累后可將資產的一部分作為首付款購買房產，不足部分向銀行貸款，這樣可以強迫不善定期存錢的人按期還款付息。一部分用于強迫儲蓄，其余資產可投資于國債、基金或申購新股等風險性較低而回報頗高的項目，將收益用于加快還貸。如果你具備相關的知識，又有較強的風險意識，就可嘗試將一定比例的錢投入風險較高的積極型投資(如股票)，余下的用于保守型的投資(如國債、定存)。還可將資產分為五份，分別投資國債、保險、股票、定期儲蓄或活期儲蓄，風險投資、保險投資、應急用錢皆可照顧得到。

～～個人理財規劃六部曲～～

　　千里之行，始于足下；樹立理財意識是理財之路的起點，作好自己的理財規劃則是在理財之路上邁出了關鍵的第一步，理財規劃要做好以下六步驟：

【第一步：認識自我】
　　在進行個人理財規劃之前，必須要做的就是了解自己，要先問自己：為什麼要理財？自己承受風險的底線是多少？想要實現怎樣的目標？

【第二步：設定理財目標】
　　可以借助“大腦風暴”——將自己的願望和目標全部寫出來，然后對其進行相應篩選。并將目標細分：
　　1.根據時間長短分：短期目標（五年內）、中期目標（十年以內）、長期目標（十年以上）。
　　2.根據人生的不同階段分：初入社會期、初建家庭期、家庭成長期、家庭成熟期、退休期。

【第三步：個人資產分析】

　　1.回顧自己的資產狀況，包括存量資產和未來收入及支出的預期，知道自己有多少財可以理，這是前提。
　　2.制定簡單的資產負債表和現金流量表，根據自己的資產、負債以及收入、支出情況做出資產負債表、現金流量表，財務狀況便一目了然。
　　3.資產分析，通過以上基礎工作，可以計算出資產負債率等，分析出自己的財務處于何種狀況。

【第四步：制定行動方案】
1.作戰略性的資產分配，根據前面的分析資料決定如何分布個人或家庭的資產，調整現金流以便達到目標。
2.列出目前市場所擁有的投資品種，根據自我分析，篩選出具體的投資品種以及投資時間。
3.具體行動計劃的實施。

【第五步：妥善保管理財文件，建立一個自己的家庭金融檔案】
　　在進行理財計劃時，一切重要的文件均應該妥善保管。妥善保管理財文件，相當于保管好自己的財產，有助于保障你自己的利益。

【第六步：理財情況監控】
　　您應該定期地檢查您所擬定的理財計劃，譬如說每年一次，并根據主客觀環境的改變，作出適當的計劃調整。

【其中一個個案（像你的情況！）】
　我今年28歲，研究生學曆，五年工作經驗，月平均收入6000元。以前都是月月光，尤其和女朋友談戀愛，花銷很大。我有一輛奧拓車，養車費用每月約500元，日常生活開銷1800元，交際費用3000塊左右，每個月自己也就能剩四五百塊錢。我父母身體很好，他們也有退休金和醫療保障，現在還不需要我照顧。我們單位也有社會養老保險和醫療保險，60歲時每月可領取1200元退休金。以前我對理財也是一竅不通，后來是有一回手頭很緊，而自己一點回旋余地都沒有，只好向父母伸手，讓我很難為情。拿著父母給的存折去銀行取錢時，碰巧營業員向我推荐一種理財產品，我聽了很有興趣，后來又上網查了查，發現有好多理財的東東，我就開始琢磨起這事來了，慢慢就有了自己的理財計劃。

　　首先，我改變了過度消費的習慣，東西只要合適就行，不一定事事講名牌。在我壓縮開支后，每月1800元的開銷就差不多了，再除去500元的用車費，每月我能節余3700元，手頭留下几百元活錢，其他的全都用于投資。其中每月固定拿出700元購買了商業保險，這樣如果以后遇到大病和意外傷害，加上社保，自己就沒什麼可怕的了。另外的錢就投向證券投資基金，每個月分批購買。我算了一下，如果平均收益率為5%，五年后就可得到15萬多元的收益。如果五年后我要買房子，按照首付20%的比例，這15萬元的投資收入就有可能作為購買一套价值75萬元住房的首付款了。雖然現在每個月開支壓縮了，不能像從前海吃海玩，女友也有點抱怨，但想到以后房子不用她承擔首付，她也就沒有什麼好說的了。而且我想如果以后我們有了孩子，只要我和老婆的收入穩定，用定期定額購買基金的方式，讓孩子上一個理想的學校也不是沒有可能。

　　因為每個月要定期支付那些費用，所以我必須保證自己有一個穩定的收入。我覺得對工作的感覺也不一樣了，那是對自己的投資，所以，對工作至少是更努力了吧！