✔ 最佳答案
定期同基金唔同。基金可以賺蝕,定期是有利息派,頂盡息少,但唔會點蝕本的。
定期選擇銀行,尋日新聞都有講到定期有 4% 利息左右,當然睇你放幾多錢啦。
收費是考慮之一,但最重要是那個幫你投資的人,識唔識睇市,定只係一個基金 sales,因為基金是比錢人地投資,收費實有架啦,除非是自已投資啦。不同計劃有不同收費模式。要做果行研究先囉到準確的資料同分析的。我講 d 自已分析而得的經驗比你聽聽:
基金投資方面,可以有 4 個途徑:
1. 基金公司
直接同基金公司買基金,例如富達、美林、寶源、首域等等。有 d 公司無自已 sales force 的,就將佢的 sales force 生意外判批比銀行、保險、IFA 代理的。有 d 自已有 sales force 的公司,就一隻基金至少都差不多 USD $5,000 左右,要分散風險,就大概買 4~7 隻,咁買完就自已跟。所以,投資額有返咁上下,又好有經驗買開的,就會咁買。初哥、資金唔大的人,唔建議用呢種方式。
2. 銀行
信譽最多人認同。產品多,除了自已銀行的基金外,仲代理不同的基金公司,例如富達基金公司的所有基金都可以代理到、賣到。裡面的基金是一隻隻咁買,大概 $1,000~幾萬一隻基金。有首次認購費 1% 左右、買賣差價 5%。例如我要買美林礦業基金,匯豐有代理,咁我就當買入 100 萬。首次認購費 1 萬 (1%);買賣差價 5萬 (5%),即一開始,就只得返94萬投資,要放一年 5% 唔放,先至回到 100 萬的本。
又例如我想轉基金,「買賣差價」是指:將買入的基金單位賣出,再買入單位。5%~~即是 94 萬又收 5%,得返 89 萬。所以頭一年要賺到 15% 先至回到本。那麼 5% 去左邊呢?就是去基金 sales 的傭到。
所以,遇著一些「想賺錢」的sales,就講 d 人地唔識、聽唔明的分析,之後就叫人轉基金。不斷轉,不斷收 5%。而且賣基金的銀行 sales 基金上賣完就算,不會專人跟進的,因為投資額細,如果投資額有 300 萬或以上投資,銀行先會有專人serve,咁銀行客多,實 serve 大客先。
3. 保險公司
大部份保險公司都無自已的基金,都是代理人地公司的其中幾隻基金的。收費方面,有7一些公司是首2年70%的錢作為收費,是入agent 的傭金同公司的成本。所以一開始得 30%滾基金,要好多 % 回報先至滾得大。所以,一開始只能稱做「雪波」,將來好耐先滾成為雪球,所以通常是 8 年先翻一翻多一倍資金的。基金數量方面,據我之前的調查,Zurich 保險有 19 隻、New York Life 有 45隻、英國保誠有17隻(好似新加左d富達的)、AXA 有19隻、宏利有17隻、除左 aia 有 8x 隻……
當然數目少可以叫做精,但這種技巧只能「說服」到一般的市民,但去到行家到,大家都心照。另外,一些保險公司都只能賣自已的產品,無論公司點好 / 唔好,都要同你講:「我xxx保險公司是最好的,最適合你的」。聽得太多了……
而且,我覺得最重要是,保險同投資扯不上很巨大的關系,保險的模式是賣保險、Claim 單,但基金是投資,賺錢,要識睇市、知股票、債券走趨等等。與保險公司的日常工作模式完全唔同。即係會唔會搵個保險 agent 買股票呢?好似無乜關系咁……
不過,保險公司的好處是,賣埋保險,服務好 d……呢方面,實好過銀行,因為是 1 對 1 咁買,尤其在 follow up 方面。不過選擇基金、投資、睇市的能力值得質疑。我2個朋友都是了保險公司的基金,一個3年同一個6年前買的,我睇返原來他們選擇的基金組合都是一樣了?是否個 agent 唔太識野,選擇公司提供的 standard 組合呢?
當然係有識基金投資的保險 agent 的,但遇不遇到,就睇你際遇。我自已就發覺,年紀有返咁上下,係吹得下水的,但投資不是只靠吹水,要靠投資慧眼的。即係你唔識果樣野,都要問個好識野的人問,但那個人是 sales 還是 advisor?就自已判斷。
3. 獨立理財顧問 IFA
因為睇到銀行做唔到中、細客;又無 1對 1的 follow up services (因買了基金,要定期回顧表現的,例如3個月~1年一次,睇下表現,諗下轉基金等等) 。於是行同保險的模式似,是走傭金制。佢賣的基金產品可以是同銀行一樣,當大家都代理同一間基金公司,例如首域、荷蘭銀行的基金。
另外佢地的賣點,是另一種基金買法,是類似保險的月供形式,叫做「月供基金」 / saving plan。這是從一些「基金批發商」買一些基金計劃。例如月供$1,200同 xxx 基金批發商中的計劃中,大概有 8x 隻基金到,選擇最多 10 隻基金的組合。不同的計劃收費模式、數目、質素都不同,大概可以在 8x~16x隻基金中選擇 10隻基金,適合普羅大眾的。無限次轉基金不用任何收費。這類計劃是前置式收費,頭 18 個月一定要供錢,之後第 19 個月後供的錢,可以囉返出黎;又或者可以選擇囉假期唔供錢都得。因為收費主要是在頭 18 個月收。好處是將 d 錢 100% 囉去投資,因為客人的供款,唔似保險咁扣起作為傭金。咁佢點出涼呢?就是當獨立理財顧問幫 A 基金公司開到單,之後 A 公司就按那個計劃比返 d 錢比獨立理財顧問。唔似保險,頭2年扣70% 收費。
又例如這類 xxx 基金批發商的基金計劃中,可以代理不同 Fund House,或者叫做基金生產商的基金。例如我要美林最好果 2 隻、富達最堅果 3 隻等等……好處是有人一早簡定左基金比人選擇。把表現唔入流的基金剔除。還有一筆過投資,例如最低投資額 10萬,選擇一個平台,買 10 隻基金。同銀行差不多。
而一般獨立理財顧問還代理不同保險公司的保險,因為佢係 broker形式。所以很多範的野都有接觸的。所以佢的好處是,幫到客人比中肯的意見。唔駛 hard-sell自已公司的產品,因為他們是無自已的產品的,完全是代理人地的產品。
雖然 IFA 的原意是好的,因為唔需要 hard-sell 自已。只是幫人分析不同的野,計計數,睇基金,幫人賺錢就得。不過,有d IFA 會見邊間公司傭多就開那個 plan。因為基金唔係靠把口,要用心研究、讀不同野先得的,所以有 d 唔太專業的 ifa,就簡死果隻基金計劃,唔同客比較。二來,又唔太識基金投資的野,只係識同客人吹水。咁一般的客人唔識基金的野,見你吹到頭頭是道,又見你代理不同產品,好似好中肯。於是就會買單。
回報方面,證監會規定只可以列 5% 及 9% 年回報。實際上,by 經驗,1~7% 年回報為低風險;8~12% 為中風險;Over 12% 已經是高風險的。
總之,我建議睇多幾間先啦。你係客,一定實有好多人去主動 approach 你架喎。慢慢諗、慢慢簡啦。我有朋友都分別中左不同公司的招數,Good Luck~~