請問電話推廣保險10年零存整取兼有保險

你所說的是相信是人壽保險的其中一種產品，名叫「儲蓄壽險」或稱「兩全保險」(Endowment)。在以下兩種情況下保險公司按合約給付保金：一、當受保人在保險合同規定的期限內死亡，二、受保人在合同規定期限期滿時仍然生存。

「儲蓄壽險」屬長期保險，保障年期一般多於一年，例如：五年、十年、至六十歲，甚至長達一百歲等。保障至一百歲的「儲蓄壽險」稱為「終身壽險」。大部份此類保單都是分紅保單，有儲蓄成分，當保單到期日或退保時可退還全部或部份保費。

過去，由於保險經紀們都愛推介保障期長的「終身儲蓄壽險」，對只提供短期保障的儲蓄保險較為忽視，市場因而不甚流行。但自從近年存款利息低，銀行於是把一批不願接受風險，只愛收取定息回報的保守客戶吸納，游說他們購買短期保障的儲蓄壽險。但一般人對保險產品都有忌諱或抗拒，銀行職員推銷「保單」時，往往向客戶說成是「零存整付」的存款戶口，再「送」保險保障，因而只著重回報，未把保單內容向客戶多作講解。

但只要你知道自己並非開立「零存整付」存款戶口而是購買「儲蓄壽險」，並以買「儲蓄壽險」的心情和態度對待之，則相信任何一間銀行／保險公司所出的產品都不會欺騙顧客。欺騙你的可能是向你推銷的職員罷了。

以收高息回報作為購買儲蓄壽險的人要注意以下兩點：

（一）銀行存款靈活性大，今天存入明天可取，最多只是放棄利息收入，但儲蓄壽險必須繳足八至九成供款才能回本，否則血本無歸。中途停止供款也會斷保單。

（二）儲蓄壽險的派息率和紅利滾存利率的升跌，跟銀行的利率升跌並無直接關係。部份保險推銷員會對客戶說：「今天銀行零利率，保險也有四五厘息，他日銀行利率上升時，保險息率必會更高！」可能他們忘記了，在八十年代中，銀行利息曾經到達12-13%時，保險利率也只不過是9-10%。不過，由於背後支持儲蓄壽險的投資大多以長期債券作為骨幹。因此，無論經濟下滑或上升時，其回報都較為平穩。

「儲蓄壽險」的最佳用途是作為長期目標作儲蓄準備。舉例：要為孩子在十年內儲備一筆五十萬元的教育經費。可以選購一份保額五十萬元、十年期的「儲蓄壽險」，家長作為受保人，孩子(或指定託管人)作為受益人。在十年後，孩子保證獲得五十萬元作為學費，期間的利息收入作為抵銷通漲之用。若然家長不幸在十年儲蓄期間逝世，孩子也能保證獲得五十萬元保險賠償金。換言之，孩子的學費在怎樣的情況下都能保證準備妥當。

近日發現一些所謂無保險成份的高息儲蓄戶口，其運作及回報跟保單一樣，但一點保險保障也沒有。這樣供款期長、靈活性低，又無保險保障的產品，在如今加息週期開始的時候購買時必須三思。

假如我們預先知道所購買的保險產品的特性和用途，善用其中，對個人理財幫助很大。避免在購買產品時產生美麗的誤會和不切實的期望，日後的埋怨和投訴必然大大減低減少。

2006-10-28 05:50:51 補充：
你說的也可能是住院入息、醫療或個人意外保險。這樣的保險必定較無回贈的昂貴。要說著數與否，則要看看自己的「金錢機會成本」要多少。只要計算繳付有回贈和無回贈保險的保費差價後的利息或投資回報損失，便可知道是否對你著數。投保前應向推銷員查問清楚條款內容，如果買了一份只保意外受傷而不保疾病入院的，又或入院後只每天賠償一二百元現金，不賠手術費用的保險時，你不能說他是取考，因為，這種保險的保費相對便宜。少付了保費當然不能期望有太多的保障了。購買任何電話推銷的產品，必須要求有權退貨。當收取保單後向有關專業人士請教，如果未如理想，立即退貨。

非常好...