我想買一分人壽保險

不少香港人都有買保險，但真正懂得利用保險提供生活解決方案的，卻並不多。單以保額為例，大多數都遠較實際需要為少。

　究竟購買多少保額才足夠﹖一個簡單的計算方法，是將個人主要的財務負擔，包括樓宇按揭、子女教育開支，甚至醫療費用，計算出總和，再加上日常生活開支每月佔上述主要財務負擔的比例（y）計算出來﹕

　保額=主要財務負擔 ×（1+y%）

　張先生有未還按揭200萬元，兩名子女未來教育費100萬元，以及一家四口未來醫療所需100萬元，即主要財務負擔合共400萬元。每月日常開支現時佔主要財務負擔每月開支（即供樓開支+教育及醫療開支）約20％。

　保額= 400萬×（1+20%）

　不過，理財專家都強調，保險不等於投資，其作用最主要是作為一個安全網。例如醫療體制正向「用者自付」方向發展，長者醫療費用也會日漸增大，單靠年輕時累積的金額未必足夠，保險便可在這方面給予支援。

　既然保險如此重要，市場上林林總總的保險產品，哪一種最合適﹖且看以下主要的保險產品和功能﹕

　1. 終身壽險 早贖回損失大

　 為保單持有人提供終身壽險保障。保額只能在身故後由受益人提取。保險公司會將保費投資，紅利派發則根據投資回報而定。

　 優點是可在保單內附加契約，例如﹕保費豁免、意外身故保障及危疾保障等。缺點是成本效益較定期壽險低，投資透明度低。提早贖回，罰款不菲。

　2. 定期壽險 投保成本低

　 此計劃只給予在指定期限內的人壽保障，投保人在保單有效期間內身故，保額才可發放，否則一般在到期日自動終結，無論是投保人抑或受保人，都不能取得分毫。此外，每次續保保費都會隨年齡而增加，且有年齡限制，多數在54歲後便不能投保。

　 不過，定期壽險卻是理財顧問最常建議的保險，甚至多於終身壽險，主要因為定期壽險雖無現金價值，投保成本卻最低。這是因為定期壽險毋須考慮回報等問題，運作簡單。平均計算，定期壽險的保費，可以是普通壽險的五分之一至三分之一不等，若投保人年輕，兩產品之間保費的差額，更可達10倍。

　 理財專家多建議，定期壽險可用以作為樓按、子女教育費用等的保護網。舉例，若投保人剛購入一幢按揭年期20年、300萬元物業，又擔心一旦還款期內失業或有突發事故，未能如期還款，便可以購買一份20年期的定期壽險。

　3. 危疾意外保險不可缺

　 其他保險產品如醫療保險（住院及門診），傷殘入息、危疾保障及意外身故保障等，都不可缺少，但一般多與壽險掛，少有獨立購買。近年市場還有推出家居保險的財險產品，主要是保障家庭意外等。

SOUCE: http://specials.mingpao.com/cfm/Index.cfm?SpecialsID=54

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1. 係……後生買會平 d 的，因為計算在保費的時候，後生的死亡率是較為低的，所以保費是平的。
2. 或者唔好講到要買，我覺得你可以認識下你覺得自已有無需要買先囉。其實好簡單，如果你是家庭的經濟支柱的話，就好需要買。否則，不是 100% 要買的。
3. 有平有貴，睇你要幾多保額。平的 $1xx 一個月都得。但非常視乎邊間公司的。
4. 2~4 個都得~~不同公司都不同的。
5. 都可以的~~
6. 睇你的要求。評級？實際？
7. 咁就已經平左好多~~
8. 係呀！岩架！人壽要同儲蓄分開。所以一律儲蓄保唔駛考慮，建議買 whole-life / Term (定額壽險)。雖然買 term 對 agent 黎講是無肉食。但始終對客而言，這是幾實際的。
9. 睇你買邊類保險，term 保年期、whole life 保到 100 歲。

本人在保險方面，是一個保險 broker。保險公司方面，本人代理了 AIA、AXA 、ING Life、Manulife、Mass Mutual、New York Life、Prudential、Standard Life、Sun Life、Transamerica、Pacific Life Assurance、AIU、Aviva General Insurance、AXA General Insurance、Blue Cross、BUPA、HSBC Insurance (Asia)、Ming An、QBE 這些保險公司的保險產品。所以，如果你想買 / 或者想聽聽意見的話，那我都大概要知道你的要求、準則，知道之後先可以選擇適合的保險公司的產品比你。因為間間保險公司的強弱都不同的。例如 Mass Mutual 強在 UL、宏利是 Claim / 要求嚴 d~~

１）投保時保費的銀碼是以當時年齡計算，所以愈後生買愈平．
２）agents好唔好要你自己決定．
３）如純人壽保額＄７００，０００月供＄１０７；儲蓄人壽如選擇供２５年，但保障至１００歲，固定月供＄２５７，有紅利和保證現金價值，約在第１３年現金價值（可攞回）相等於已供款項．
４）受益人可隨時更改，弈可有多過一個受益人，投保人可自行分配比例．
５）可以，但如你投保，最好告知信任的人，或放置保險咭在銀包．
６）好主觀的問題，我在９９年尚未入保險時，已在宏利投保．
７）是．計算保費是由投保人條件而定．
８）你可從問題３的回覆去考慮．
９）純人壽保障年期通常７０至８０歲；儲蓄人壽通常會保障到１００歲．但如在投保１年內自殺是不保．

如需其他詳情可e-mail to me ([email protected])

1. 係, 但唔係因為平d. 早d買平d係一般人誤解. 保險公司有一個[保險成本表], 每年按年齡収保費, 早d買只是俾多幾年錢加上複息效應同保證現金對減保額機制 將每年平均保費降低; 也即是說保險可以同儲蓄完全分開, 結果是一樣的.

2. 通常都係靠口啤, 要誠實, 唔怕煩, 可以的話有專業銜頭更好.

3. 買term $1,000,000 可少過 $100一個月

4. 如果是受益人, 一定可以; 但如果是TRUSTEE, 多過一個會好煩.

5. 可以, 不過你要考慮會唔會唔因為冇人知你買左保險, 結果冇人去claim錢, 保險公司唔會主動賠錢俾人.

6. 係香港立足的外資壽險公司間間都財務穩健, 規模大, 都是可靠的; 你反而要看agent是否可靠.

7. 要平 建議買危疾同人壽term, 仲有醫療, 意外保險; 有錢仲可考慮住院現金和入息保險等保障. 有d人仲會買個人責任保險以防俾人告.

8. 如果你唔駛保到100歲係岩o既, 只要一份冇儲蓄的保險. 但你都要買其他在生利益保險, 對於你可能更重要.

9. 批左保單後只要你冇呃保險公司, 又唔係一年內自刹, 點死同幾時死都即時賠.
至於100歲之後, 要看你是買哪些保險. Term 唔會保到100歲. 分紅人壽很多去到100歲時保額=現金價值, 即係死唔死都一樣攞錢.

有興趣知多d可再傾

你說得一點也沒有錯，愈後生買保險愈好。因為保費會平一點。另外健康狀況也是原因之一。正常地愈後生，身體健康會愈好。我都明白有d客人唔想搵熟人買保險的原因。

買保險其實都可以有好多選，例如種類，保額，貯蓄成份，年期等，所以很難一下子說多少錢。

我覺得你最好告訴受益人你買了保險，否則都有事時，他/她 又如何鑊得賠償呢? 受益人是可以多個一個或以上的。

如你再有任何問題，歡迎e-mail給我。本人已經在保險業16年，相信可以為你提供到適合的建議。

[email protected]

１．　我今年廿二歲，聽人講人壽愈後生買愈好，係咪真ｇａ？

真。純人壽為例：因為同樣每月HKD200- ，你父母廿年前幫你儲到現在，
份單有機會已經唔使供；到今時同樣HKD200- 供到42歲付出一樣，但就少
咗20年利息或回報。
其他保障：例如醫療或危疾，一般保費會按年齡調整，但最重要都係身體健康時
買，因為身體有事，保險公司未必受保。


２．　我有幾個親戚都有做保險，不過我驚第日有咩咬撬時唔係幾好，
所以唔想搵熟人買，甘點先可以搵到好既經紀呢？

比較下問多的資訊先。

３．　買一分人壽通常供幾錢的？　因為我本身都有供基金同買股票，驚會有好大的負擔

價錢主要在於你生活，因為買保險是為保障你或你家人的生活質數，若發生事的時
候，不受影響或將影響減到最少。
一般專業啲都會先做個，個人理財分析再比建議。

４．　我買左保險之後，可唔可以有多過一個受益人？

可以(可隨時更改)。

５．　我可唔可以唔話俾個受益人知佢係我個受益人？？

可以(可隨時更改)。 但要提供中、英文名 及 ID No.

６．　甘邊間保險公司好ｄ？

每間都有佢特別的地方，最重要係可以配合你需要，並比到一個專業建議比你，
幫你計劃現時需要，到達未來人生目標。

希望幫到你，需要問詳細啲，可以e-mail 聯絡 [email protected]

1. 愈後生買的確愈好. 有d壽險會每年遞加一點保費; 一個人年紀愈大, 唔計意外, 單係患病的風險都較高啦, 因為身體及精力較後生時退減嘛. 而且, 保險公司的精算師會應因唔同環境或情況, 而去增加保險內容的涵蓋層面, 羊毛出在羊身, 加少少保險費, 但就加大你保險範圍或金額, 都好合理.
當然, 唔一定間間都係咁. 有d係定額的, 每個月都係咁多, 由你廿二歲, 買到六十歲都係pay咁多. 之不過, 若果你係三十二歲先買, 你身體的狀況同廿二歲肯定大有分別啦, 咁保險公司的保障條款都唔同廿二歲果年咁啦; 點會仲咁落後架!! 經d精算師計過的數, 畀你幾多, 自然都會收番一個平衡先得架, 唔通會做蝕本生意咩! 所以, 起步早始終好過起步遲的.
2. 其實唔使理係同陌生人買定熟人買; 買保險最緊要自己畀出起, 供得掂, 而保障範圍又適合自己就得啦. 如果你真係怕同親戚有爭拗, 衰少少, 可以先請佢地幫你plan個啱你用的保險計劃, 然後就自己向果間公司落order囉. 通常可以打去客戶服務部, 同佢地講你想買保險, 請佢地搵中介人來同你接洽. 當然, 唔好畀d親戚知啦; 唔通你想未幫襯已經冇親戚做咩...
3. 我自己同保誠買咗三份保險, 一份人壽, 一份儲蓄, 一份係基金; 全部都係三百零蚊. 我買得好細; 但我問過, 如果日後我有錢或可以供多d錢的, 我可以做附加項目, 咁比較靈活. 呢個係個人意見, 你可以問吓其他保險公司提供的項目, 是否能夠靈活咁變動或增刪.
4. 當然可以有多一個受益人啦. 基本上, 如果你有一個以上的受益人, 個agent都會問你的分配比率; 以我份基金為例, 雖然只買三百零蚊, 但我分做兩份, 8成畀細妹, 2成畀個姨甥. 不過, 受益人要夠18歲; 果年我姨甥未夠秤, 所以我要寫晒畀細妹. 佢今年夠秤啦, 我要問agent拎張更改資料表格, 更改分配比率及受益人名稱.
5. 你當然可以唔話畀任何人聽, 無論果個係咪受益人都好. 哈哈, 我細妹同個姨甥都唔知我而家果三份保險係點分架...唏, 我買咁少, 賠極有限啦, 知同唔知都唔係好大相干之嘛. 總之我死咗, 冇人供錢, 個agent自然都會聯絡佢地啦... 咁仲使乜特登講喎. 不過, 禮貌上話聲佢地知都好; 一個意外, 我真係唔係度, 佢地都可以有d錢應急或搵人幫手辦領取保險金手續囉.
總之, 早買早著. 首先要想清楚自己要乜嘢; 有付出就有收穫, 所以要知道自己畀到幾多, 先可以收到幾多. 買咗就要留意自己每年的健康或狀況, 視乎需要及可以付出的金額, 睇吓係咪可以增加某d保險需要.

2006-10-23 16:56:07 補充：
人壽其實係一個基本保障; 上面幾位朋友都講得好啱. 你咁後生, 可以先買意外或醫療等. 另外, 你已經買咗基金, 不妨檢視吓你份基金有冇額外的人壽保障; 攞多d資料, 睇埋保障範圍, 再視乎財力先決定. 我19歲就買保險; 由於當時的基金同儲蓄險唔係好成熟, 我唔敢買. 而個agent由散仔做到而家好高級, 都只係叫我加一張意外險就夠用. 之後因為我公司份保險都cover到一般醫療或住院需要, 所以我cut剩份人壽. 後來先買基金同儲蓄囉.

2006-10-23 17:11:11 補充：
6. 間間都話自己好; 最重要你畀到幾多, 而想得到幾多保障, 然後同agent或保險公司傾到啱, 就係最好.我試過有一份保單係跟大隊走; 果時我係間公司度做事, 有班男同事幫襯某男agent買保險, 個個都話佢跟得好, 於是我咪同佢買咗一份囉. 點知, 可能我女人要求比較多, 人又論盡易受傷. 但佢就死口話我係職業病, 唔係意外引致. 大佬, 無情情, 邊個會咁樣整傷自己, 工都返唔到去領果少少保費呀? 本來想cut單, 好彩啱啱有熟人同佢係同事, 幫我手接咗張單; 一直都相安無事. 所以, 唔好人話你就跟; 只可以做參考, 最重要係啱自己使至得.

1. Yes.
2. you can email me if you really want to know more.
3. all depends. usually a financial plan is useful for you to better understand your financial objectives; where you are, what you want, how to be there.
4. Yes.
5. Yes.

If you want to know more, email me [email protected]

1. 無錯, 越後生越好, 平d 同儲0既錢會多d
2. 誠實, 要聽你需要d 咩, 唔係淨sell 你, 千祈唔好喺街到買, 第二要睇公司, 宏利及AIG 比較好, D AGENT 成熟d, 我以前有做過保險, 有需要的話可以向你介紹
3. 最緊要視乎自己供款能力, 其實你個concept 錯咗, 應該係insurance 先過investment, 我以前做fund 0既人都係咁教我, 保額唔係太大, 有醫療同危疾, 唔食煙, 月費hk$500應該無問題
4. 可以, 但受益人一定要係直屬親屬, i.e. 父母, 老婆, 仔女或親兄弟姊妹, 如果唔係會比較煩, 但一旦成功投保後可以改任何受益人
5. 可以, 基本上你唔話比人知的話, 只會係你, 你個agent 同保險公司知個受益人係邊個!!

希望幫到你!