什麼叫做理財策劃啊

理財策劃, 其實是個人理財策劃. 是根據每個人的不同的收入, 支出, 風險承受度, 理財的目的而分析出一個最佳的管理個人資產的計劃. 一個好的理財顧問會站在客戶的立場, 傾聽客戶的需求, 而提供專業的意見.

請看以下的例子

何先生，28歲，未婚，現任IT公司業務發展經理，年薪約42萬港元，與父母同住，計劃3年後與女友「拉埋天窗」，屆時多數會另置新居。

經濟狀況


港元 估計每年回報 (%) 年期
現金 100,000 3
定期存款 150,000 3.5 1年
外幣掛鈎相關存款 50,000 5 2個月
股票(藍籌) 145,000 12 不適用
保險 (現金值) 30,000 3 人壽保險
強積金 180,000 12 60歲 (提早退休)
資產總值 655,000 7.73 不適用




收支分佈表

收支分佈表 港元(年度) 備註
家庭開支 60,000 水電雜費、父母生活費
個人開支 120,000 不適用
稅款 40,000 不適用
保險費 12,000 保額15萬美元，附加意外身亡與傷殘、重病等賠償
強積金供款 12,000 50% 亞洲市場、50% 歐洲市場
儲蓄 176,000 不適用
年度收入 420,000

財政目標

- 儲蓄約50萬港元，供3年後結婚和購置新居首期之用。
- 55歲退休。


建議


1: 備用現金供不時之需

10萬港元，約相當於6個月的日常開銷。

2: 3年儲蓄目標

3年目標儲蓄計劃將以定期存款15萬港元和外幣掛鈎相關存款5萬港元為基礎。按定期存款利率3.5%計算，20萬港元將於3年後增加至約22萬港元。因此，何先生仍需每月儲蓄約7,300港元，按年利率4%計算，3年後可累積餘下所需約28萬港元。

3: 退休需要

何先生希望退休後能與太太享受較高的生活水平，期望每月消費能力達到現值的3萬港元。假設通脹率為每年3%，退休後資金回報率2%，何先生將需累積約2,800萬港元，才足夠退休後30年生活之用。因此，筆者建議，何先生應維持一個每年回報達12%的強積金組合。按此推算，何先生55歲之時，強積金結餘應達到9,347,918港元，但那時尚未可以提取，因此可考慮將結存款項轉為風險較低的組合，以保本為主。此外，他的股票組合可承受同類風險，賺取每年12%的回報，到了他55嵗的時候，可望增值至3,092,107港元。除了強積金和股票組合的預計累積價值外，他55嵗的時候，仍需要15,559,975港元，才足夠往後30年退休生活之用。這筆資金應從何而來？

在此情況下，一些投資相連保險計劃，可作爲投資基金的平台，幫助投資者達成長期的財政目標。按何先生目前的財政狀況來看，他可利用這類平台，每月儲蓄約6,500港元，為期27年，每年回報目標定於12%，55嵗時可累積15,559,975港元。此外，已婚人士的保險需要有別於未婚人士，投資相連保險計劃正好為何先生提供調節投保金額或每月供款額的靈活性。

4: 購置新居

3年後，何先生可能以按揭貸款方式購置新居。以按揭利率5.5%、供款期20年計算，如貸款100萬港元，每月供款額約為6,900港元。屆時，他可以因應實際按揭貸款額的多寡，對投資保險計劃的每月供款額作出靈活調整，甚至申請「保費假期」，即暫緩供款。

5: 保險需要

儘管保險賠償並非何先生的主要財政目標，但如有任何意外發生，他的財務計劃將不免會受到影響，譬如父母、甚至他本人的醫療開支，金額可大可小，對他的財務計劃將有很大影響，不能不先作預算。因此，筆者建議，何先生應為父母和自己購買個人醫療保險。

6: 遺產安排

人壽保險的現金價值只會在受保人身故時才會實現，因此人壽保險只能用於遺產安排，而不能當作退休金儲備的一部分。然而，投資相連保險計劃也可以發揮遺產安排工具的作用。

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聽人講......

不如親身睇睇，本人是理財顧問，有需要聯絡我。

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