法律問題...關於金錢及保證人的問題

銀行法第12-1條規定：銀行辦理自用住宅放款及消費性放款，已取得前條所定之足額擔保時，不得以任何理由要求借款人提供連帶保證人。
銀行辦理授信徵取保證人時，除前項規定外，應以一定金額為限。
未來求償時，應先就借款人進行求償，其求償不足部分得就連帶保證人平
均求償之。但為取得執行名義或保全程序者，不在此限。

除你保證之房貸外，其他信貸均必需負起連保責任，說白的，就是他不還就是找你還，且銀行所謂之「連帶」保證人與一般保證不同，它的地位與借款人相同，亦即不找他而先找你要錢（一般保證則有先訴抗辯之權利，亦即銀行必需先找借款人，未果才能找保證人）。
房貸部份亦非絕對不可找保證人，你必需先查明當初到底借了幾筆，如只有一筆擔保放款尚可引用銀行法規定（但目前據悉自銀行法修訂後並無判例），如果尚搭配其他信用放款，如擔保值內借了一筆，同時亦搭配另一筆信用放款時則非銀行法12條規範之擔保品，你還是有保證責任。
換保證人，如借款人不出面根本無法可想，一般可由你主動發函給銀行要求退保，銀行制式化之回應是換保完成後免除你的保證責任，但找新保證人等重立簽約事宜都非借款人出面不可。
信貸係你或他出面借的？我想很少是共同借款人承做的，一般都是一借一保為多，談利率降低只有借款人出面有效，只有當借款人落跑了，銀行找上保證人代償時，此時銀行才會接受承擔實質債務者之利率降低申請，注意這個時候是談判條件而已。
利率要採固定，只有短期性高利率之信貸才較有可能，房貸等中長期者則不可能（除非利率很高，國外有採固定利率者多再收取一筆避險之換利費用，但台灣很少）。
銀行法對保人之規定，已見12-1條，這一條本來是行政院送審時沒有的條款，係立法院諸公突擊立法自己加的，我想已很足夠了，再改機率不大，最多再搞清同條連保人與保證人之不同而已。
本票與借據大致都為銀行常用之借款憑證，但本票可申請強制執行，借據則不行，惟借據可以規範的條文一般遠多於本票，對於單純之消費信用借貸目前用本票的銀行不少，但房貸則用借據的較多。所謂之功用，我想就是規範雙方權利義務，作為以後債務履行之依據。
僅供參考。

2006-02-06 23:41:07 補充：
歡迎，雖然我不是法律人，但具多年銀行法務主管放款經驗，問到我不懂的問題，我會去找懂的人問，也請放心，我是純義工，絕對免費。

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